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最近在農業銀行新辦了一張借記卡。不多久，就接到了扣款短信，農行寶通卡扣年費10元。經了解，才知道銀行卡年費各有不同。民生、興業、光大、招商、平安、浦發、中信等中型規模綜合商業銀行，都是沒有年費的。而工商銀行、農業銀行不僅要收取約10元的年費，賬戶余額低于300元時還要收取每季3元的小額賬戶管理費；農業銀行還有每月2元的通訊費（深圳地區）。具體細則每個銀行都不盡相同。
銀行并不是保險箱或儲物室，客戶的錢無論存多少，銀行都是要拿去放貸的。換句話說，用戶開銀行卡會給銀行帶來潛在的存款，而存款是銀行賴以生存和經營的基石。把錢借給銀行，銀行還要收錢，這種邏輯說不過去。雖然銀行會給予用戶存款利息，但在當前利率下，100元存一年定期，用戶也不過得到3元左右的利息，相比之下卻要付出10元的年費成本。
當然，銀行卡的維護是需要成本的。可是，在如今的科技水平下，所有的賬戶處理信息都完全自動化。雖然銀行前期固定成本投入極高，但和中國目前16個主要綜合商業銀行的經營規模相比，其經營杠桿非常低。也就是說，小額賬戶的管理對銀行的成本影響微乎其微，也不會造成經營風險。如果說，過去使用存折還有較高的成本，現在的銀行卡已經完全信息化，人工處理工作量很小，卡本身也已額外收取了用戶的開卡費。如此，還要再收年費，甚至小額賬戶管理費，原因何在？
區區10元年費，卻能一定程度反映出商業銀行，尤其是大型國有商行對私人零售業務的輕視。16家上市銀行大部分是不收卡年費的，偏偏資產最雄厚的四大國有行，卡年費一概不免。這自然可以增收不少，卻嚴重損害了用戶對銀行的品牌印象。值得一提的是，筆者在農行開戶的過程中，長達20分鐘柜員并沒有詳細說明借記卡年費的收費細節。這種漠視也從側面反映出四大行對零售客戶的不重視。盡管如此，四大行的零售業務仍然為其貢獻了大量的存款資金，以農行為例，2012年底其個人存款為6.4萬億，占存款總額61.5%。被冷落的廣大老百姓，卻一直是四大行資金來源的中堅力量。
由于歷史原因，我國的四大國有銀行具有龐大的網點規模和廣泛的群眾基礎。工農中建分支行深入村鎮，可以為儲戶提供覆蓋全國的資金服務。然而，也正是這種歷史造就的優勢，讓四大行在某種程度上形成了行業壟斷。農業銀行在2012年底的借記卡累計發卡量達到了5.5億張，而近幾年零售業務最突出的招商銀行該指標只有約6500萬張。壟斷帶來的不僅是源源不斷的存款資金，卻也是冷冰冰的10元年費。銀行經營的本質就是金融服務，擁有強大的群眾基礎，四大行更應該提供更完備、舒心的零售服務。而不該收取10元年費，消耗掉在老百姓中的信用口碑，這得不償失。
國家經濟轉型，銀行業首當其沖。監管部門倡導商行創新，其實正是將業務從傳統的大中型企業貸款轉到小微貸款和零售業務上來。在這種趨勢下，銀行在老百姓中的口碑和形象愈發重要。中型商業銀行以免年費的方式大力拓展零售業務，吸收存款。免費和10元的比較，高下立判，四大行原有的零售存款優勢還能維持多久？在以客戶為中心的現代商業中，服務才是核心競爭力。而自毀形象、令人無限反感的銀行卡年費可以休矣。
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