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　　很難想象，有朝一日哪家銀行破產(chǎn)，股東要拿全部家當(dāng)負(fù)責(zé)。
　　而現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)就是這樣要求民營(yíng)資本這樣設(shè)立銀行。更奇怪的情況是，就在這樣的門檻面前，全國(guó)各地還有大批摩掌欲試的民營(yíng)資本。最近一段時(shí)間以來(lái)，包括蘇寧云商、鱸鄉(xiāng)小貸等眾多民營(yíng)企業(yè)放出申請(qǐng)銀行牌照的消息后，都受到資本市場(chǎng)追捧。
　　此前關(guān)于民間資本發(fā)起設(shè)立銀行的消息不絕于耳，最后都悄無(wú)聲息。但這次看起來(lái)更為真切，6月19日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上李克強(qiáng)總理提出“探索設(shè)立民間資本發(fā)起的自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”。7月5日《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》發(fā)布，再次提到“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”，責(zé)任分工由銀監(jiān)會(huì)牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加。銀監(jiān)會(huì)7月31日表態(tài)支持試辦自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)。
　　但是根據(jù)記者采訪得知的信息，連一些地方金融主管部門都不大相信這種申請(qǐng)能獲得成功。主要原因，則在于銀監(jiān)會(huì)對(duì)“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的解釋：自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的要義在于發(fā)起人承諾風(fēng)險(xiǎn)兜底，避免經(jīng)營(yíng)失敗損害存款人、債權(quán)人和納稅人利益。
　　記者近日接觸的一位金融行業(yè)官員表示不理解“風(fēng)險(xiǎn)兜底”到底是什么意思，標(biāo)準(zhǔn)為何，他自述曾經(jīng)向銀監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)教，也未獲得明確答案。從字面理解，“風(fēng)險(xiǎn)兜底”意味著民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起人要對(duì)經(jīng)營(yíng)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。 我國(guó)法律規(guī)定，公司制企業(yè)是一種以法人財(cái)產(chǎn)制度為核心，公司實(shí)現(xiàn)了股東最終財(cái)產(chǎn)所有權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離，股東應(yīng)以其認(rèn)繳的出資額為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。一人有限責(zé)任公司的股東不能證明公司財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于股東自己財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。
　　也就是說(shuō)，在公司制下，只有獨(dú)資企業(yè)的股東在無(wú)法證明該企業(yè)財(cái)產(chǎn)獨(dú)立時(shí)才有可能負(fù)擔(dān)連帶責(zé)任。而發(fā)起設(shè)立銀行很難是獨(dú)資的。
　　目前，中國(guó)的銀行都是以公司形式注冊(cè)，如果新發(fā)起的民營(yíng)銀行采用公司制且發(fā)起人對(duì)其經(jīng)營(yíng)承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，那對(duì)中國(guó)公司法是個(gè)挑戰(zhàn)。要突破現(xiàn)有法律關(guān)于公司法的規(guī)定才能滿足銀監(jiān)會(huì)的要求。如果想要銀行股東承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，只能采用合伙制的形式，這種形式在會(huì)計(jì)師、律師事務(wù)所中比較常見(jiàn)，在投資銀行中也比較常見(jiàn)，但是像摩根和高盛等金融機(jī)構(gòu)一旦擴(kuò)大規(guī)模，紛紛拋棄了合伙制這個(gè)形式。合伙制不利于籌集資金，且使用規(guī)模較小的經(jīng)營(yíng)主體。
　　盡管也在積極申報(bào)發(fā)起設(shè)立銀行，但是記者接觸的民營(yíng)企業(yè)家內(nèi)心依然矛盾，他們對(duì)發(fā)起設(shè)立銀行要承擔(dān)無(wú)限責(zé)任暗暗不滿。金融監(jiān)管部門向前邁進(jìn)時(shí)態(tài)度謹(jǐn)慎，銀行如果發(fā)生意外，損失往往極大，也容易發(fā)生群體性事件。對(duì)銀監(jiān)會(huì)而言，風(fēng)險(xiǎn)兜底是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種做法，也顯示出對(duì)民間資本并不信任。
　　如果真的有這種發(fā)起人風(fēng)險(xiǎn)兜底的銀行產(chǎn)生，那么中國(guó)銀行業(yè)將奉獻(xiàn)給世人神奇一幕：同樣是銀行，以往設(shè)立主要由國(guó)營(yíng)資本控制的銀行負(fù)有限責(zé)任，而新設(shè)立的以民間資本控制的銀行負(fù)無(wú)限責(zé)任。