|
繼推出余額寶后，阿里金融計劃在近期推出信用支付服務：用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲蓄卡，能夠直接透支消費，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。很多業內人士戲稱，馬云在爭做中國金融攪局者方面上又將邁出新的一步。
與傳統金融業相比，網絡銀行觀念更先進、手段更靈活，對于互聯網認識更透徹。未來，在資金快速流轉、信貸以及金融便民服務等方面都會有顛覆性創新，這些都會對現有金融格局產生巨大影響。假如像馬云這樣的互聯網金融巨頭們獲批開設銀行，筆者認為對傳統銀行業影響主要有以下幾個方面：
首先，網絡銀行將打破傳統銀行的壟斷格局。正如馬云所言，現行金融體制支撐了過去30年經濟發展，但難以再支持后三十年中國經濟發展。
我國傳統銀行信貸結構并不合理。傳統商業銀行掌控著80%的金融資源，卻服務于國企、上市公司、行業壟斷性企業。這些企業并不缺少金融資源，金融企業仍將貸款送上門，企業再將廉價信貸資金拿去放高利貸。而作為市場經濟中的主力軍，民營企業急需金融資源卻得不到銀行支持，信貸資源的錯配大大制約了整個市場經濟的發展。互聯網企業一旦擁有吸儲和放貸這兩項功能后，將會推動金融創新以及加大對小微企業的信貸支持力度。
金融業作為實體經濟的服務行業，其利潤大部分來自實體企業，但目前金融企業從實體企業中拿走的利潤過多。銀行賺得過多，就會使實體企業失去積極性，最后會重創中國經濟基礎產業。而像阿里巴巴銀行這樣的由民間資本投資的民營銀行如果能夠成立，那么傳統銀行業的壟斷格局就會打破，這將是我國金融市場化改革邁出的重要一步，銀行業暴利時代將終結。
其次，網絡銀行將倒逼傳統金融業轉型。面對互聯網金融異軍突起，以及利率市場化改革的深入，傳統銀行的贏利模式將受到巨大挑戰，已經到了不創新、不轉型就會被淘汰的境地。
傳統銀行必須“觸網”與網絡銀行一爭高下。2012年4月，民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行牽頭成立“亞洲金融聯盟”，其中一項重要目標就是聯合聯盟成員建立電子商務平臺，發展多元化的微貸業務，與新興金融體分庭抗禮。傳統大型國有銀行業也要順應互聯網金融崛起的契機，將業務范圍擴展至網絡平臺。
同時，傳統銀行業也要放下身段，多滿足中小型企業資金需求。資料顯示，89%的企業客戶需要融資，融資需求在50萬以下的企業約占55.3%，200萬以下的約占87.3%，而200萬以下的融資需求則是傳統金融業的短板。傳統銀行業未來要想獲得更好發展，就必須轉型，將更多的精力放在中小型企業身上。
另外，網絡銀行將加快傳統銀行金融創新的步伐。一直以來，傳統銀行80%利潤來源于“存貸差”，而利率市場化改革和網絡銀行的設立，將使銀行業贏利空間大大收窄，再加上一些電商平臺已經推出了金融理財產品，這對于傳統金融業將是巨大挑戰。未來銀行業唯有加強中間業務和金融創新的力度，才有望在互聯網金融時代生存下來。
如果馬云開設阿里巴巴銀行，意味著互聯網金融騰飛時代已經來臨，廣大中小微企業能夠得到更好的金融服務和資金支持，也意味著傳統銀行業求變革、求創新的帷幕已經拉開。從金融改革角度來看，馬云開網絡銀行的金融牌照能否辦下來，是檢驗本屆政府金融改革的試金石。
|