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金融改革的要義之一是盤活民間資本，讓民間資本進入金融領域。目前，民營銀行占我國商業銀行資產總規模的比例還比較低。我國銀行業金融機構的市場布局已趨于飽和，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境——
國務院常務會議近日在研究部署金融支持經濟結構調整和轉型升級的政策措施時提出，推動民間資本進入金融業，鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。
此前，業界對于民營銀行設立的探索還僅僅只是局限在學術界，此次探索設立民營銀行在國務院常務會議提出，意味著民間資本進入金融業有望提速。
早在1996年，全國工商聯組建了中國第一家也是目前惟一大股東由民營企業構成的民營銀行——民生銀行。此后，進入銀行業成為許多民營企業的夢想。金融改革的要義之一是盤活民間資本，讓民間資本進入金融領域。溫州金融改革試點已經過去一年多，設立純民間資本形式的民營銀行并未能取得實質性的突破。
據報道，我國現階段大型國有銀行與政府控股的商業銀行占商業銀行資產總規模的95%，其中“工農中建交”五大行，占比更在60%以上，民營銀行僅占商業銀行資產總規模的5%。去年，銀監會下發《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，放寬了民營資本入股銀行業的比例限制：“民營企業參與城市商業銀行風險處置的，持股比例可以適當放寬至20%以上”、“村鎮銀行主發起行的最低持股比例由20%降低為15%”。但在執行時，為了防范金融風險，有關部門一直沒有真正放開“由大銀行來充當主發起行并控股”的硬性規定。
應該看到，存款擔保制度不完善是制約民營銀行發展的重要因素。由于我國銀行業金融機構的市場布局已經趨于飽和，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。與國有銀行相比，民營銀行的破產會給社會帶來更多的不穩定因素。因此，缺少為民營銀行存款擔保的機構（如存款保險公司）將是一個重要問題。國有銀行有國家信用作為擔保，可以保證存款的安全性；外資銀行有其母國的總行作為支撐，隨時可以拆借流動性；而民營銀行以什么機構作為擔保，這是亟須解決的難題。如果采用國家信用擔保會侵蝕其民營的屬性，影響其市場化運營。而民營經濟機構的信用等級普遍較低，擔保資源有限，難以滿足如此之多的民營銀行擔保需求。總之，民營銀行存款擔保問題得不到解決，儲戶資金的安全便得不到保證，進而更多的普通客戶會對民營銀行的安全性缺乏信任，這一點勢必會影響民營銀行的發展空間。
筆者認為，民營企業進入金融領域，需要做好以下幾方面工作。
首先，在市場定位上，應堅持民營銀行以中小企業作為主要服務對象，使其成為連接民間資金與民營企業之間的重要紐帶。其次，在經營運作上，可允許民營銀行適度提高存貸款利率，以在一定程度上沖抵吸引存款成本的增加。第三，在風險保障上，銀監會要加強對民營銀行的監管與政策引導，建立健全風險防范與控制機制，特別是建立完善存款保險制度。第四，國家適度降低民營銀行企業所得稅與營業稅稅率，同時將“符合條件的小貸公司轉為村鎮銀行”這一規定，改為“可以以小貸公司作為主發起人籌建村鎮銀行”。
我們期待，此次國務院推動民間資本進入金融業的舉措能加快民間資本進入金融業的步伐，使民間資本的“銀行夢”早日成為現實。
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