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中國自改革開放以來，經濟高速發展，民間借貸等金融現象也隨之萌生。民間借貸能夠在沒有法律法規支持的情況下發展至較大規模，是因為其本身具有一定的固有優勢。相對于銀行等正規金融機構的貸款，民間借貸最顯著的優勢就是手續簡單、便捷省時。民間借貸的借貸雙方大多為親友或有合作關系的企業，只需訂立簡單的書面甚至口頭協議就可確認借貸關系，無需公證、鑒定、驗資、抵（質）押登記等手續，也無需擔心由于企業規模或信用評級等原因導致無法獲得銀行借款。這些優勢對于難以通過正規方式獲得貸款的廣大小微企業而言無疑是巨大的吸引力。
2011年，中國民間借貸領域發生了前所未有的震蕩。大量民間借貸資金由于到期無法償還而變成壞賬，進而引發了一系列經濟、社會問題。也引發了學術界對民間借貸高利貸化問題的關注。
民間借貸在其發展過程中出現高利貸化的問題，其主要原因是小微企業在對資金有越來越大的需求的同時，遭遇了由于貨幣緊縮政策所導致的銀行惜貸，資金供給與需求的巨大差異導致了利率的升高。以溫州為例，據政府部門在2008年的問卷調查，有72％的小企業存在資金缺口，但卻有85％的小企業認為融資環境一般或不好，同時有合計87％的小企業認為獲得銀行貸款有一定難度。由此可見，中小企業在2008年面臨著嚴峻的資金困難，資金供給遠小于資金需求，也正是從那時起，民間借貸的高利貸化趨勢開始加速，而這樣的趨勢在2008年之后愈演愈烈。2010年，貨幣政策急劇調整，中國人民銀行連續六次上調金融機構存款準備金率，致使銀行存款流失、借貸業務進一步萎縮，銀行資金不斷向大企業傾斜。而此時中小企業的資金需求又出現了進一步的提升，據溫州金融辦2011年對500余家中小企業的調查，66.7%的企業有超過100萬的資金需求。在此情況下，中小企業只能越來越多地轉向民間借貸，進一步推高了民間借貸的利率。同時，由于利率管制，銀行貸款基準利率遠低于均衡利率水平，民間借貸的高利率在某種程度上可以看成是對管制利率的補償。
由于高利貸有借貸主體分散、風險控制無力等特點，其活動往往會引發一定的社會和經濟問題。在經濟方面，由于高利貸利率普遍高于銀行基準利率，受利益驅動，高利轉貸現象時有發生，這就使得高利貸的風險隨著一次次轉貸而倍增，一旦資金無法及時償付，就會引起整條資金鏈斷裂。另外，由于民間高利貸大多沒有信貸擔保和抵押，對借款人的資產和信用狀況僅憑個人的主觀判斷，主觀性和隨意性很強，更加劇了其風險。
到目前為止，我國缺少規范和引導民間借貸的單行法律，也缺乏對民間融資機構的整體監管。至今僅有《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等若干法律法規中的個別段落涉及到民間借貸的司法解釋。2008年12月，中國人民銀行就將其起草的《放貸人條例》草案提交國務院法制辦，而至今《放貸人條例》仍未出臺。長期以來法律法規的缺失導致了民間金融的監管缺位，而監管缺位又致使民間借貸市場的高利貸風險逐漸累積，最終集中爆發。
我國長期實行的信貸規模計劃化政策也是此次危機的誘因之一。2008年國際金融危機爆發后，我國實行寬松的貨幣政策，在2008年先后6次下調貸款利率，同時進行大量的信貸投放，這使得企業資金一度非常充裕，投資投機行為難免會不冷靜。而2010年下半年以來，國內通脹壓力加大，政府又著手實施穩健的貨幣政策，提高了貸款利率和存款準備金率。一些企業在經營困難急需資金時，卻遭遇到了銀根收緊的難題。在不到三年的時間里，貨幣政策的變化，使多數私營企業難以適應，給中小企業特別是小微企業生產經營形成巨大沖擊。
為防范民間借貸中的高利貸風險，引導民間借貸市場穩定、健康發展，政府出臺了一系列法律法規。在各項法規頒布落實和一系列措施之下，溫州“民間借貸危機”率先得到緩解，全國金融形勢也趨于穩定。
臨時性的政策和救市措施只可解燃眉之急，若想全面規范民間借貸市場、降低高利貸的數量和風險，還需要進一步推進金融體制改革，在民間借貸陽光化過程中解決高利貸問題。2012年3月，國務院決定同意在浙江省溫州市設立全國首個金融綜合改革試驗區，作為解決全國民間借貸問題的試點。同時設立小微企業票據中心，推進多層次的金融服務體系建設，并通過設立金融法庭、金融總裁院，維護經濟金融環境的穩定。此后，廣東省珠江三角洲金融改革創新綜合試驗區、福建省泉州市金融服務實體經濟綜合改革試驗區相繼成立。國家通過金融改革促進民間借貸陽光化、規范化，幫助民間資本順利進入金融領域的嘗試正在穩步推進。
筆者認為，今后還需要在以下方面著重改進：
一是加快出臺相關法律法規。制定專門的民間借貸法，這在國際上早有先例。當前我國應首先考慮的，是組織制定《放貸人條例》，對民間借貸的主體、監管部門、工商登記、交易范圍、資金來源、利率限制、風險控制、法律責任等做出系統、細致的規定。
二是通過宣傳提升民眾的金融風險意識。應當讓民眾充分認識到高利貸的風險性，減少民間資本的主觀投機性，并增強法律意識，防止民間借貸向非法融資轉化。
三是繼續深化金融改革。浙江溫州、廣東珠三角以及福建泉州三地的金融綜合改革實驗區自成立以來，在推動民間借貸陽光化的過程中，開展了一系列創新舉措，起到了良好的效果。目前，有關部門應當解放思想，繼續深化金融改革，將金融綜合改革實驗區的現有經驗逐步向全國推廣，并在實驗區內不斷探索出最適合民間金融市場發展的好政策、好制度，實現民間金融市場的健康發展。
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