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　　綠色信貸作為順應時代發展的產物，正在受到我國銀行業的高度重視。綠色信貸是對傳統信貸一種替代，是在原有版本基礎上融入生態文明理念之后的升級換代版本。基于這樣的認識，銀行業須學會做好綠色信貸加減法。

　　近年來，我國環境形勢趨于嚴峻，特別是由于近期中東部地區霧霾天氣頻現，導致社會公眾對環境質量的高度擔憂。在多年環保治理效果并不顯著的情況下，人們開始期待通過銀行信貸發揮作用，試圖將綠色理念貫穿在整個國家的經濟建設當中。
　　特別值得一提的是，最近中央政治局在研究當前經濟形勢和經濟工作時明確提出，要大力發展綠色消費，積極推進產能過剩行業調整，促進戰略性新興產業發展，加強環境保護和資源節約。這對于銀行來說，雖然存在挑戰，但更多卻是一種機遇。
　　“工欲善其事，必先利其器”。要想充分發揮綠色信貸在經濟社會發展中的作用，必須對其有較為科學而全面的認識。毋庸置疑，綠色信貸與社會公眾對于生態文明的認識密不可分。
　　18世紀以來，人類的工業文明達到了一個嶄新的高度，但為此也付出了慘重的代價。面對環境污染、資源耗竭、生態失衡等全球性環境問題，人們普遍認識到過去陳舊的生產和消費方式對于環境的破壞和壓力。為了追求環境與人類的和諧共存，國際社會開始倡導可持續發展理念。而在我國，生態文明已經成為黨的十八大文件的重要內容，并融入經濟建設、政治建設、文化建設、社會建設各個方面和全過程。
　　綠色信貸作為順應時代發展的必然產物，正在受到我國銀行業監管部門以及銀行業金融機構的重視。自去年年初出臺《綠色信貸指引》（銀監發【2012】4號）之后，銀監會又于今年出臺了《關于綠色信貸工作的意見》（銀監辦發【2013】40號），推動銀行業金融機構以綠色信貸為抓手，積極調整信貸結構，有效防范環境與社會風險，更好服務實體經濟發展。由于建設生態文明、發展綠色經濟主要包括發展生態經濟、低碳經濟和循環經濟三大方面，所以，銀行業金融機構必須通過綠色信貸的發放，達到推動保護和改善生態環境、減少溫室氣體排放、提高資源利用效率的效果。
　　需要說明的是，仍有一些銀行業金融機構沒有認清綠色信貸的科學內涵，將其與尋找幾個綠色、低碳企業或項目并為之貸款混為一談；或者似是而非認為，既然綠色信貸是一項全新業務，就必須在原有信貸政策之外另行制定一套綠色信貸政策，甚者還要成立相應專職部門，以及整個機構層面的綠色信貸委員會。實際上，綠色信貸是對傳統信貸一種替代，是在原有版本基礎上融入生態文明理念之后的升級換代版本。
　　基于這樣的認識，銀行業金融機構必須學會做好綠色信貸加減法。所謂綠色信貸加法，就是要確保新增信貸支持低排放甚至零排放的企業或項目，如果企業或項目的建設、生產或者經營任何一個環節存在高污染、高能耗風險，可能顯著破壞生態環境和公眾健康，就應避免提供貸款。所謂綠色信貸減法，是指貸款發放以后，銀行業金融機構一旦發現貸款企業或項目存在環境風險，不符合國家節能減排、環境保護等法律法規要求，就應采取措施壓縮貸款，或者要求追加風險緩釋、加收懲罰性利率，甚至直接全部收回貸款。
　　值得一提的是，在監管部門的引領下，銀行業金融機構最近幾年彼此相互啟發，積極實踐，已經在綠色信貸領域有所成就，受到社會各界的關注及贊許。
　　如，民生銀行，通過調整信貸政策，實現了針對“節能減排”和“綠色信貸”的全流程管理。一方面，民生銀行嚴控“兩高一剩”行業貸款規模，要求貸款增長率遠低于全行總體貸款增長目標，同時對產能過剩行業授信采取名單制管理。另一方面，成立綠色信貸專營機構，集中優勢資源，重點開拓節能環保、新能源、低碳行業等領域的業務；積極推動金融創新，充當“節能環保企業孵化器”，為綠色環保企業提供個性化金融解決方案，滿足不同類別、不同發展階段企業的多元化金融需求；建立綠色審批通道，提高綠色中小企業的融資效率。
　　可以說，通過甄選節能環保領域中的精英企業進行重點扶持，民生銀行綠色信貸支持的企業幾乎涉及國家節能減排和綠色環保的所有領域，形成了大量成功案例，廣泛涉及水處理類企業（如浦華環保有限公司）、大氣污染治理類企業（如北京國電清新環保技術股份有限公司、北京博奇電力科技有限公司）、固體廢棄物治理類企業（如北京桑德環保集團有限公司）、土壤修復類企業（如北京建工環境發展有限責任公司）、清潔能源類企業（如中油中泰燃氣有限責任公司、中石油天然氣管道燃氣有限責任公司）、環保產品制造類企業（如北京碧水源科技股份有限公司、北京海斯頓環保設備有限公司）等等。這些企業在銀行信貸支持下，為國家節能減排和綠色環保事業做出了突出貢獻，取得了較好的社會效益和經濟效益。
　　再以招商銀行為例，由于高度重視綠色信貸業務的效率，因此要求將信貸客戶和項目貸款進行環境風險分類，在信貸系統中完成系統標識，并在客戶準入、風險分類、貸后管理中相應采取有針對性的管理措施，以實現對環境風險的精細化管理。目前，按照行內《對公貸款綠色信貸分類管理辦法》，招商銀行已對全部對公貸款進行了“四色”分類，即環保綠色貸款（環境友好型）、環保藍色貸款（環保合格型）、環保黃色貸款（環保關注型）以及環保紅色貸款（環保缺失型），并運用貸款限額、風險權重以及經濟資本占用比率等手段，不斷推動環保綠色和環保藍色貸款所占比重的上升。
　　總而言之，在銀行業的共同努力下，綠色信貸已經在推動我國經濟社會發展中嶄露頭角。截至2012年末，21家主要銀行節能環保、新能源等戰略新興產業貸款余額1.8萬億元，貸款增速明顯高于各項貸款平均增速。
　　但是，我國綠色信貸發展尚只能用方興未艾形容，還存在不少影響其健康發展的障礙或誤區。
　　一方面，目前綠色信貸標準過于綜合、原則，如果僅靠銀行業金融機構自身力量，勢必難以確定準確的環保標準和環境風險評級，從而降低了綠色信貸的可操作性；同時，由于缺乏統一的綠色信貸統計方法和統計口徑，銀行業金融機構的綠色信貸統計將難以保證準確和相互比較。更令人擔憂的是，統計上的不準確將使社會公眾對于綠色信貸發展程度不甚了了，毋庸說政府部門據此修正和調整政策并加大補貼和優惠力度。
　　另一方面，銀行業綠色信貸一味追捧大企業、大項目，但對創新型小微企業以及能夠進入千家萬戶的環保產品關注不多。眾所周知。除了支持城市污水處理廠、垃圾填埋場等環保基礎設施建設之外，很多銀行“一窩蜂”式將信貸投入新能源領域，包括核能、風能、太陽能、生物質能等等，以致個別新能源領域產能過剩，貸款風險積聚。以光伏產品為例，由于全球光伏產品價格暴跌，無錫尚德太陽能電力有限公司最終宣布破產，拖欠多家銀行大量貸款。與此同時，今年一季度，我國清潔技術行業僅披露了4起融資案例，分別是聯合環境、賽諾水務、科盛環保科技以及華杉環保4家水處理相關企業，融資總額6092萬美元，投資數量及規模持續處于較低水平。
　　針對綠色信貸發展中存在的問題，我們建議，應當“完善標準，做大蛋糕，加強引導”。
　　首先，科學的綠色信貸標準以及準確的綠色信貸統計是強化激勵和約束的前提條件。為此，監管部門可以充分借鑒國際上比較成熟的相關信貸準則，推動建立綠色信貸指導目錄，明確環境風險評級標準以及統計口徑。
　　其次，做大綠色信貸蛋糕，至少還需要財稅、金融監管以及環保等部門聯手發力。鑒于目前大多數綠色信貸項目收益不高，且將銀行信貸投向環保類小微企業的風險仍然較高，建議財稅部門應當出臺諸如財政貼息、稅收減免、稅前計提準備、壞賬自主核銷等優惠政策，以及提供風險補償和設立擔保基金等措施，增強銀行業金融機構開展綠色信貸的內生動力。
　　與此同時，監管部門也應針對綠色信貸采取產異化政策。由于綠色信貸降低了環境風險和社會風險，因此應考慮在第二支柱降低其資本占用，相反，對投向高污染等環境和社會風險較大領域的貸款提高資本占用，促進銀行業不斷增加綠色信貸在整個信貸中的比重。
　　最后，產業政策部門還要充分發揮好指揮棒作用，引導銀行業在發展綠色信貸過程堅持開展特色化經營，避免過分扎堆某類企業或項目，應從無錫尚德破產中充分吸取教訓，積極開動腦筋，避免曲高和寡，特別是讓綠色信貸為小微企業發展開辟一片新的天地，同時讓更多有利健康的綠色產品進入尋常百姓家庭。
　　例如，通過使用具有高科技含量的凈水機，不但可以去除日常飲用水中的余氯、重金屬、細菌等有害物質，而且還可以保留礦物質等微量元素，保持了水的自然活性，是標準更高的健康水。那么，我們銀行業的綠色信貸可否多花些心思，做到舉一反三，在支持那些有助于改善百姓健康的產品或項目的發展中積極貢獻自己的力量？
　　再比如，節能燈具雖然電能消耗少、使用壽命長，但在銷售價格上卻高得嚇人，買一個節能燈的價錢差不多相當于買十個白熾燈。那么，我們銀行業的綠色信貸是否可以獨辟蹊徑，更有魄力地支持那些具備一定財務實力的大中型企業加大研發力度、降低材料成本，或者獨具慧眼支持那些具有自主知識產權的小微企業擴大生產規模，從而使節能燈全面替代白熾燈進入百姓生活？