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一度鬧得沸沸揚揚H7N9禽類疫情日漸淡去，數百多人感染，30多人死亡。“你知道那些血本無歸想尋死的養殖大戶有多少嗎，是這個數的100倍都不止！”在最近的一個畜牧業工作年會上，與會代表感慨這場4-5月間飛來橫禍的禽流感，對行業造成的滅頂之災。
舉一個身邊的例子。去年銷售突破3億元的江蘇三德利牧業公司，過去兩個月虧損3000萬元，把過去6年間的利潤全賠光還不夠，公司老總朱曉演說，“現在，貸款沒錢還，銀行天天逼債。一年交幾十萬保費，但賠付至今沒著落。疫情過去了，沒錢進苗雞。兩個月愁白了頭，人像是霜打的。”許多養禽大戶損失慘重，無奈地發出：“誰來救救我！誰來幫幫我”的聲音。一些地方政府出臺政策，財政出一部分資金，希望保險業困難時刻也能伸出援手。但整個行業對此冷漠而淡定，筆者問多家財產險公司，他們不約而同地回答說，至今沒有理賠案例。
一邊是養禽大戶血本無歸尋死覓活的困境，一邊是農業保險的零賠付，這殘酷的對照近乎黑色幽默。一家保險公司的老總與筆者聊其賠付難時，說了句心里話：保險業競爭激烈，運營成本高，要想有利潤就得“能不賠就不賠，能少賠就少賠”。禽流感這種新疫情，保險合同條款里壓根沒有，當然屬于“能不賠就不賠”的范疇，如果要賠，全省20億只家禽，一只賠一塊錢，所有農業險保費都押進去，不吃不喝還不夠。這又怎么可能呢？所以到現在沒有一單賠付。
農業是弱質產業，一場不期而至的疫情，對包括家禽飼養險在內的農業險是一個考驗。大災面前，農戶的最后一道風險屏障農業險幾乎不起作用。而這兩天，來自蘇北的一則消息說，麥收時節，連云港東海縣桃林鎮的幾戶農民卻在為農保理賠而糾結。他們的20畝小麥遭災，顆粒無收。村民想到交過保險，先后打了十幾次電話給保險公司，結果10多天過去了，從省里到縣里，沒有人理睬，更談不上到場勘損。農民們心里涼透了，都說農業保險好處多，收保費時，天天有人在催，可一旦發生災情，找誰誰不理。
不過，即便保險公司現場勘查人員來了，他們的賠付額度恐怕跟農民的預期會有很大的差距，一畝麥子只賠30元。這里就發生過老百姓對低賠償不滿，圍堵保險公司人員的事件。這次大概有前面的教訓，保險公司的人怕被扣作“人質”，索性不來了。
禽流感中暴露出的農業險問題，是整個保險業“易買難退”、“易保難賠”的行業沉疴頑疾之縮影。投保時天花亂墜，無所不保，出險后又普遍存在賠付難和賠付率低的問題。苛刻的賠償標準和條件讓人存疑：這樣的保險有什么用？結果勢必影響投保積極性，形成惡性循環：投保少——保費高——賠付難——投保積極性更低。保險業前所未有的高退保率一定程度上是一種佐證。據對中國人壽、太平洋壽險、平安壽險、新華人壽四家上市保險公司公布的2011年報顯示，其年度退保金分別為365億元、96億元、44億元、150億元，同比分別上升113%、42％、15％、95％。而去年，上述四大上市險企退保金總額更是逾千億元，這種高退保率是多年未見的，有的省份甚至出現高達百億的退保，今年以來，全行業更是遭遇大面積的“倒春寒”。
這些都說明一個問題，長期粗放式經營、攤大餅、鋪攤子，投資無門回報率低，內涵價值缺失和誠信危機已在困擾整個行業的發展。習慣于在高速公路上風馳電掣的保險快車，如今終于撞上了經濟減速的擋風玻璃。當然，經濟減速只是外因，而內因還是行業自身多年“只長肥膘不長骨頭”，只圖發展，不講科學。遇經濟下行的大氣候，積累的矛盾終于“迸發”出來。就像一個潛藏某種病灶的人，平時春風拂面，看不出有病變的模樣，遇有突發事變，比如天氣變化、家道衰落、生活挫折等，病灶立馬全面爆發。曾幾何時，市場狼煙四起，分田分地真忙乎，“誰升起，誰就是太陽”。100多個小太陽升起來了，“樹起一桿旗，不怕沒有當兵人”，甚至連電線桿上、廁所里都貼出保險公司的小卡片廣告：“世界500強企業招業務員”等。貪大求快，急功近利的發展，對行業形象是一種戕害，是一種慢性自殺。
保險業和其他金融行業一樣，過多的市場主體和不斷劣化的競爭環境，使其沉溺于考核壓迫型和利潤誘導型的高增長難以自拔。于是銷售誤導不可避免，傳統的高傭金制度驅使，難免會急功近利，銷售人員為盡可能多賣，滿嘴跑火車，作出不負責的“收益比銀行存款高”的許諾，誤把保險產品當作高收益存款或者理財產品。一些長期險收益往往不是當事人這輩子等得到的，而由于分紅不理想，對賬單只見扣錢不見生息，老頭老太們醒悟過來后，一哭二鬧三上吊，要退保，而退保又是違約，于是糾紛不斷，矛盾升級，行業整體聲譽受損。保監會最新公布的數據顯示，一季度保險業投訴量激增370%，其中行業老大中國人壽居壽險第一，南通等地甚至發生大面積退保。
中國社會正處于轉型時期，隨著改革紅利的釋放，保險業還有很長的路要走。但市場主體過多，競爭失范,保險業最本質的解急救難防風險的功能被扭曲，為了爭搶邀寵客戶，保險業不知不覺地形成了過度依賴“利差”的盈利模式，深陷其中欲罷不能。許多產品由風險保障異化為投資屬性，把保險當作投資來玩，吊高投保人的胃口，而保險資金運用渠道很窄，“吃得進拉不出”，資本市場持續低迷運行，資產減值在所難免，必然使客戶黏性越來越弱，加劇退保風潮。
沒有哪個行業能像保險公司這樣，與客戶的契約關系是長達幾十年、兩代人，甚至是終生相隨，生死相依，從這個意義上說，保險業的發展必須以誠信為底線，以價值為準繩。困難倒逼改革。經濟調整時期,狂飆突進的保險業出現與宏觀環境相一致的同頻共振,
從某種意義上說,也體現了一種市場理性,持續高增長讓這個行業出現一定程度的功能衰竭，慢下來休整、檢修未嘗不是好事。當下行業中的問題和積弊提醒我們，必須摒棄破壞性的發展模式，擺脫以費率來打價格戰、“拼刺刀”的手腕，跳出同質化經營的怪圈，加快產品創新，加強行業自律，擦亮誠信招牌，真正從客戶需求出發，為客戶創造價值。
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