|
在如今這樣一個信用社會里，信用卡的作用越來越突出，也越來越普及。2012年上半年的數(shù)據(jù)顯示，全國已經累計發(fā)行信用卡數(shù)量約2.9億張。這一數(shù)字意味著每三位城鎮(zhèn)居民當中就至少擁有一張信用卡。信用卡的推廣對促進消費、拉動內需的作用是顯著的。截至2012年末，我國信用卡授信總額為3.49萬億元，較上年末增長34.0%，信貸消費帶動了經濟增長。
新事物的成長期也總難免伴隨著一些問題存在，信用卡領域的消費糾紛近兩年就時常見諸報端。若想讓行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展，顯然需要一些規(guī)章制度進行規(guī)范。不久前，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了修訂版的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》。此次修訂的亮點在于建立了容差容時還款機制，并且注重加強信息披露。尤其是容差容時的服務規(guī)定，更加為客戶著想，體現(xiàn)了更為人性化的一面。
容差容時的規(guī)定概括來講，就是要求還款容差額至少10元及還款寬限期至少3天。容差方面，“如持卡人當期發(fā)生不足額還款，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時，應當視同持卡人全額還款”，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。這一規(guī)定是考慮到避免持卡人會出現(xiàn)對還款金額計算誤差而導致支付利息的情況，比如某持卡人需要在還款日償還11209元，但由于計算疏忽僅存入11200元，還差9元沒有償還，容差的規(guī)定就避免了持卡人因此而額外承擔利息支出。容時方面，“為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。”現(xiàn)實生活中，持卡人往往會遺忘到期還款日，容時服務就是銀行給持卡人一定的還款寬限期。
無論容時還是容差，都是盡量避免持卡人因非主觀意愿造成的息費支出，展現(xiàn)出更加人性化的一面。新公約將在今年的7月1日正式實施，國內不少銀行已經積極響應并開始施行了。交行在去年就已經推行了容差方面的規(guī)定，據(jù)交行信用卡中心相關人士介紹，若持卡人在按時還款的前提下，其所償還金額略少于應付款項，但已足額歸還最低還款額，且差額在人民幣10元之內，交行亦視為持卡人按期正常還款，不向持卡人收取利息和滯納金。
此外，新公約在信息披露方面的修訂方面也有較大進步，要求發(fā)卡行采取多種措施，保證客戶對銀行業(yè)務計息、收費標準及相關風險享有充分的知情權和選擇權。例如，要求成員銀行于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單、短信、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示。這樣的規(guī)定給持卡人還款提供了準備時間，并且新公約還提出了銀行要提供多個賬單日供持卡人選擇、更改。
總體來看，新公約給持卡人提供了更加靈活的還款條件，考慮到更多現(xiàn)實中可能出現(xiàn)的疏忽，避免了持卡人非主觀意愿拖欠還款造成的利息支出。信用卡的出現(xiàn)原本就是為促進消費、方便百姓生活，所以在信用卡管理中應當更加多的體現(xiàn)出便民的特色。我們有理由相信，新公約的實施將會極大的規(guī)范信用卡市場運行。
|