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第三方支付又稱非金融機構(gòu)支付服務，主要包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等。其中，網(wǎng)絡支付被定義為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等多種形式在內(nèi)的，借助網(wǎng)絡為付款人提供支付服務的行為。
隨著整個支付市場的快速發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關系也在不斷發(fā)生變化，由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭合作并存。而從長遠來看，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競爭。一方面，銀行是中國金融體系毋庸置疑的主角，即使從支付市場的份額來看，第三方支付對銀行的影響也有限，銀行的核心盈利仍然來源于存貸款利差收入。另一方面，雙方還有巨大的合作空間，比如支付安全問題，以及在跨行支付、跨境支付、移動支付等方面，銀行與第三方支付可以充分合作。而且，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展導向逐漸重視國內(nèi)消費，第三方企業(yè)在該領域中將大有可為。
第三方支付市場的主體，是零售支付體系。對比美國的零售支付體系，可以發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)歷許多根本性的變革，如：支付工具在從紙幣急劇性地轉(zhuǎn)為電子貨幣；支付過程在經(jīng)歷殘酷的技術性變革；支付風險也在發(fā)生變化；市場結(jié)構(gòu)不斷變化，集中程度越來越高；支付成本上升并逐步成為輿論的焦點；非銀行金融機構(gòu)越來越多地加入了支付鏈條等。
由此可以看到，我國第三方支付雖然起步較晚，但也具有了國外發(fā)達經(jīng)濟體的上述某些特點。當前，應該說第三方支付到了需要大力發(fā)展，也是即將騰飛的時期。具體來看，一是消費方式轉(zhuǎn)變、信息技術發(fā)展，導致第三方支付需求快速膨脹，但行業(yè)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新仍落后于客戶需求。二是制度和監(jiān)管環(huán)境落后于行業(yè)發(fā)展。當前行業(yè)發(fā)展迅速，各類非銀行機構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，新型業(yè)務不斷產(chǎn)生，但是基本的法律法規(guī)體系、技術和業(yè)務標準、監(jiān)管部門的日常動態(tài)監(jiān)管能力，都還有待完善或構(gòu)建。三是新型的網(wǎng)絡支付文化尚未建立起來。在全球化時代，技術的發(fā)展使得中國支付行業(yè)一躍走向了前沿領域，但是相應的行業(yè)文化、支付文化還沒有建立起來，因此導致了低效率壟斷與野蠻生長并存的局面，還缺乏對網(wǎng)絡支付行業(yè)、乃至整個支付行業(yè)如何實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、達到共贏的探索與思考。
要推動第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關鍵在于從制度層面盡快確定更加合理、更加健全的游戲規(guī)則，這些規(guī)則不是行政規(guī)則，而是市場化的監(jiān)管和運行規(guī)則。再就是實現(xiàn)技術創(chuàng)新與金融創(chuàng)新、信息與金融的有效結(jié)合，還有需加強基礎研究，尤其是金融、信息、技術、產(chǎn)業(yè)等領域的交叉研究，為其健康發(fā)展奠定理論基礎。
不得不承認，第三方支付深刻改變著每個人的生活，也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的“自大”提出挑戰(zhàn)。作為重要的金融基礎設施，支付市場的變革，不僅是技術方面的問題，而且對于促進銀行等金融機構(gòu)的業(yè)務轉(zhuǎn)型，乃至對經(jīng)濟金融穩(wěn)定、貨幣金融政策、消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，都有深遠的影響。
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