第三方支付又稱非金融機構支付服務,主要包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單等。其中,網絡支付被定義為包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等多種形式在內的,借助網絡為付款人提供支付服務的行為。 這其實已成了一股不可阻擋的趨勢,通過互聯網、移動通信等平臺,第三方支付企業逐漸以多樣化、個性化的產品,滿足了諸多客戶群體的支付需求,而這些領域可能是銀行難以覆蓋,或者并不重視的。近年來,第三方支付行業發展非常迅速,這既是由于市場規則不斷完善,也是基于互聯網與電子商務的快速發展。例如,去年網絡購物交易規模突破10000億元大關,達到13040億元,較往年增長66.2%,在社會消費品總零售額的占比達到6.2%,這直接推動了網絡支付的革命性發展。 第三方支付不僅正深刻改變著每個人的生活,也在撼動著傳統銀行業的“自大”地位與心理。隨著整個支付市場的快速發展,第三方支付平臺與商業銀行的關系也在不斷變化,由最初的完全合作逐步轉向了競爭與合作并存。過去,第三方機構扮演的是網上支付的中介角色,與銀行的利益沖突并不大。如今,在很多支付業務中,第三方支付在逐漸走向“前臺”,而銀行卻到了后臺。例如,支付結算是銀行中間業務的重要部分,第三方支付企業通過各類產品與業務創新,替代了大量銀行的支付結算中間業務。再如,商業銀行的業務重點之一,是代理基金、保險、信托、券商理財產品等,未來隨著監管機制放開,第三方支付企業也可能逐漸進入這些領域,這將直接影響銀行的代理收入。還有,通過走向前臺,支付企業可能獲得大量金融客戶信息與數據資產,使之成為開拓外部合作的重要資源。當然,最為關鍵的,還是隨著民間金融的活躍和規范發展,第三方支付企業開始介入小額信貸或財富管理等銀行的傳統領域,現在支付寶等龍頭企業已開始了相關嘗試。 需要指出的是,從長遠來看,第三方支付企業與銀行間還是合作大于競爭。一方面,因為銀行是中國金融體系無可置疑的主角,沒有誰能真正與銀行競爭,即使從支付市場的份額來看,第三方支付對銀行的影響也有限。銀行的核心盈利仍來源于存貸款利差收入,雖然隨著利率市場化推進,第三方支付企業在這些方面對銀行會有一定挑戰,但這不只是支付企業的問題,而是金融脫媒和民間金融發展的結果。 另一方面,雙方還有巨大的合作空間,比如支付安全問題,還有在跨行支付、跨境支付、移動支付等方面,銀行與第三方支付都可以充分合作。再就是未來我國的經濟發展導向,是重視國內消費、服務居民,這既是很多商業銀行重視不足的地方,也是第三方企業正在逐漸創新的領域。兩者未來如能圍繞消費者的需求滿足和維護共同探索,必定能開拓出更多合作共贏重點。 第三方支付市場的主體,是零售支付體系。對比美國的零售支付體系,可以發現其正經歷許多根本性的變革,如:支付工具在從紙幣急劇性地轉為電子貨幣;支付過程在經歷殘酷的技術性變革;支付風險也在發生變化;市場結構不斷變化,集中程度越來越高;支付成本上升并逐步成為輿論焦點;非銀行金融機構越來越多地加入了支付鏈條等。 由此可以看到,我國第三方支付雖然起步比較晚,但今天也已具備了國外發達經濟體的某些特點。當前,應該說我國的非金融機構支付服務正到了需要大力發展的關鍵時候,換句話說處在即將騰飛的前夜。具體來看,一是相當一部分國人消費方式的轉變、信息技術的發展,使得第三方支付需求快速膨脹,但行業的產品和服務創新仍落后于客戶需求;二是現有金融管理制度和監管環境落后于行業發展。當前行業發展迅速,各類非銀行機構如雨后春筍般涌現,新型業務不斷產生,但是與之對應的基本法律法規體系、技術和業務標準、監管部門的日常動態監管能力,要么還有待完善,要么還沒有構建起來;三是新型的網絡支付文化尚未建立起來。在全球化時代,技術的發展使得我國的支付行業一躍走向了前沿領域,但是相應的行業文化、支付文化則還沒能建立起來,由此形成了低效率壟斷與野蠻生長并存的局面,各方都還缺乏對網絡支付行業、乃至整個支付行業如何實現產業鏈協調、達到共贏的探索與思考。 無疑,要推動第三方支付行業的持續發展,關鍵在于從制度層面盡快確定更合理、更健全的相關規則,這些規則不是行政規則,而是市場化的監管和運行規則。再就是實現技術創新與金融創新、力爭實現信息與金融的有效結合,加強基礎研究,尤其是金融、信息、技術、產業等領域的交叉研究,為其健康發展奠定理論基礎。
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