|
不用跑銀行求貸，只需在網上實名注冊一個IP地址并通過有關認證，達到一定信用級別，就可以申請到少則三五千、多則十萬八萬的貸款，以解燃眉之急。如果有多余的錢，也可在網上放債，年利息至少10%，坐在家里就能獲利，比存銀行合算得多。成就上述驚喜的，是眼下正風生水起的“P2P網貸”。
P2P是英文peer
to
peer的縮寫，意即“個人對個人”。所謂P2P網貸，是指個人通過網絡平臺相互借貸，貸款方在P2P網站上發布貸款需求，投資人則通過網站將資金借給貸款方。P2P網貸最大的優越性，是使傳統銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷，不用看銀行的臉色而獲得所需的貸款。
P2P網貸模式，是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛·尼克爾森4位年輕人共同創造的。2005年3月，他們創辦的全球第一家人人貸公司Zopa在倫敦上線運營。如今Zopa的業務已擴至意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊。
Zopa是“可達成協議的空間（Zone
of Possible Agreement）”的縮寫。在
Zopa網站上，投資者可列出金額、利率和想要借出款項的時間，而借款者則根據用途、金額搜索適合的貸款產品，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續費，而非賺取利息。
在我國，成立于2007年的拍拍貸是最早的P2P網貸公司。在其后的幾年間，國內的網貸平臺還是鳳毛麟角，鮮有創業人士涉足其中。直到2010年，網貸平臺才被許多創業人士看中，開始陸續出現了一些試水者，比較知名的有人人貸、E速貸、易貸365、盛融在線等。2011年，網貸平臺進入快速發展期，808信貸、微貸網、中寶投資、搜搜貸等一批網貸平臺踴躍上線。2012年我國網貸平臺進入了爆發期，網貸公司如雨后春筍，一下子冒出幾百家。
P2P網貸在我國一下子走俏，應“歸功于”當下的金融排斥現象，這為網貸平臺提供了市場空間。對于傳統商業銀行來說，由于服務低端客戶的收益與成本不匹配，且應變遲鈍，無法高效應對這批人群風險多樣化的業務特性，油水太小，實在提不起多少興趣。而互聯網企業在技術上解決了這個難題，基于互聯網大數據與便捷信息流而產生的征信手段的創新，既去除了中小企業融資信息不對稱的障礙，也提升了交易效率和降低成本，進而拓寬了金融業服務的目標人群。
說得形象點，P2P網貸其實就是“在陌生的熟人社會里借錢”，用戶將現實中的人際網絡搬到網貸平臺上來，只要提供足夠的個人信息和社交信息，便可以完成小額融資。而投資人通過網貸平臺上大量的征信資料篩選出信得過的借錢人，把錢借出去，賺取可觀的利息。而且借貸平臺還提供保本承諾，投資人的錢有一定的安全保障。
同時，P2P網貸還因為有風投（VC）做后盾而資金實力雄厚�；ヂ摼W企業是一個燒錢企業，資金是一大瓶頸。而如今的風投普遍看好網貸，認為借貸與互聯網結合將形成一種極有前途的互聯網金融模式。2012年，全國第一家網貸平臺拍拍貸獲得了著名VC紅杉資本2500萬美元的投資，用于風險控制體系的建設上。而一些大型VC也試圖在網貸領域尋求投資機會。
不過，任何事物總有兩面性，網貸風生水起，各類莫測風險也緊隨而至。
由于網貸公司實質上只是一個中介機構，進入門檻低，審批手續比較簡單，幾萬元就能注冊。因此，從網貸公司從一開始就難免魚龍混雜的格局，一些P2P網絡借貸平臺運營就始終存在著非法集資的影子，而裹挾著投資者數百萬元資金跑路的網貸公司老板也大有人在。光2012年涉嫌跑路的網貸公司，粗粗算來，就有貝爾創投、天使計劃、淘金貸、給力貸、螞蟻貸、眾貸邦、優易貸。這些網貸公司跑路的慣用伎倆是：網貸平臺卷走沉淀資金或將網貸平臺偽裝成借款人借錢之后卷款開溜，而投資者對高回報的追逐，則讓網貸詐騙變得有機可乘。
要使網貸平臺健康發展，非得大大強化其透明性、自律性和擔責性不可。除此之外，別無他途。筆者在此只提出三條：首先，操作透明化操作，在不涉及商業機密的情況下（比如保護投資人和借款人的隱私），有關財務數據要公開，對核心數據尤其是流動性指標和壞賬率指標應如實告知客戶；其次，主動接受獨立意見機構的協同管理。資金交易結算通過第三方機構，不得使用網貸平臺自身賬戶托管結算，定期審計壞賬率、流動性指標以及公司法人狀況；再次，承擔風險責任，建立風險隔離墻，在借款人因特殊原因不能按期還貸時，網貸公司必須墊付歸還本金，不得以任何借口將拖欠貸款的風險推給投資者。
|