剛剛過去的2012年又現商業銀行年末沖點攬存亂象。為了多吸收存款，商業銀行不惜采取向客戶發送存款送禮的短信、在網點外的LED屏幕上滾動播放利率升至最高的消息、發行高收益的理財產品以及對大額度存款贈送黃金禮品等等措施，可謂奇招百出。在各種攬儲的手段中，有的屬于正常營銷，有的則已經涉嫌違規。在金融改革已步入一個嶄新時代的環境下，銀行依然不改年末沖點攬存狂熱，這個問題須引起管理層高度重視。
商業銀行如此注重沖點攬存，是我國商業銀行現有經營管理模式的必然結果。比如，根深蒂固的“存款立行”傳統理念。長期以來，存款一直被銀行看成是其負債業務的主要渠道，如果放棄或減少存款，就意味著放棄或減少信貸業務的經營活動。加上去年以來資金面吃緊，存款波動較大，商業銀行只能加大力度來吸存。盡管銀監會近年來曾多次公開表態嚴禁高息攬存，但這個現象卻仍或隱或現，時至年末就更加嚴重。又比如，迫于管理層貸存比考核壓力，銀行在貸存比攀升和存款流失的雙重夾擊下，不得不層層加碼下達攬存任務。
從今年元旦起開始實施《商業銀行資本管理辦法(試行)》，而與之配套的包括《商業銀行流動性管理辦法》等一系列措施亦將開始實施。其中，貸存比考核標準并未放松。而商業銀行年末沖點攬存最為直接的目的就是為了應對貸存比考核。還有，銀行業績考核壓力使然。商業銀行往往將拉存款的多少作為對員工業績考核的主要標準。誰能給銀行拉來更多的存款，誰就是賢才，就能領取高額工資和獎金，就能得到領導重用。有的銀行甚至將年末考核分為兩種類型：一種是各部門指標完成情況，其中存款、貸款和中間業務收入依然是年末考核的重點，其他還有VIP借記卡、信用卡、手機銀行客戶增量等。由布置任務的各個條線部門統計完成的情況，然后記分并加總。年底考核的達標與否，不僅關系到基層行上下的收入，還事關基層行行長的升遷。另一種則是考核評級，由上級領導評定全年工作情況，不僅包括年初上級行規定指標的全年完成情況，還有如網點管理、服務管理、財務管理等方方面面。這種業績考核規定，促使銀行員工不惜代價攬存。
進入新世紀以來，發展零售業務成了國際銀行業的重要趨勢。由于居民投資和消費所涉信貸、證券、保險、基金等多個金融品種，所以零售銀行業務幾乎覆蓋所有金融業務領域，其業務創新的空間巨大。而零售銀行業務具有服務對象分散、單筆業務金額有限、總體業務規模龐大、總體收益水平高、風險相對分散且易于控制等特性，利于商業銀行抵御市場波動和持久經營，因而日益成為現代商業銀行的重要業務領域和新的利潤增長點。尤其是2008年以來，國際銀行業在金融危機、經濟衰退、股市大幅下挫、公司財務丑聞頻傳、去杠桿化明顯等眾多沖擊下，仍盡量保持向零售銀行業務傾斜。最近幾年，經歷過金融危機洗禮的美國銀行業掀起了“回歸零售銀行業務”的浪潮，零售銀行業務已成美國銀行業戰略重點中的要害領域，欲借助零售銀行業務對民間消費和中小企業提供金融支持，進而推動美國經濟復蘇。同時，國際銀行業績效考核制度也是不斷創新。從平衡記分卡制度到經濟資本管理，從人力資本的財務、客戶、內部流程以及學習與創新等角度進行多維度評價、考核與管理到在經濟資本計量的基礎上，通過RAROC分析法進行經濟資本配置和績效評估，以資本約束資產增長，并在控制業務風險的同時提高資本的使用效率，使業務發展的速度、效益與風險承擔能力相協調，實現銀行價值最大化目標。而這一切，都是建立在科學先進的績效管理理念基礎上的。也就是對銀行員工的績效管理，不能只是簡單的績效考核，還要通過管理不斷提高銀行員工的素質能力，改進未來績效，確保銀行獲得持續的競爭力和高績效。
要根治我國商業銀行年末沖點攬存亂象，就必須倚重商業銀行經營管理模式轉型。
首先，將銀行經營戰略由“紅海”轉向“藍海”。商業銀行應盡快轉變“存款立行”傳統理念，有效借鑒國際銀行業先進經驗，加快經營戰略轉型。對于企業集團客戶，應主動調整營銷策略，以信貸產品為基礎，積極發展現金管理、企業年金、投資銀行、財務顧問等特色產品；對于個人和小微企業，應加快向零售銀行業務轉型，大力開展多元化的非利息收入業務尤其是中間業務，真正實現從“副業”到“主業”轉變，以不斷拓展服務領域，提高企業和個人客戶滿意度。只有這樣，才能將客戶閑散資金主動吸引進銀行，而不是被動強拉進銀行。
其次，商業銀行應強化經濟資本管理。經濟資本管理強調資本的有限性和高成本性，具有效益約束和風險約束的雙重效應。商業銀行在經營決策時要充分考慮將收益與風險和成本相統一。而資本約束意識的增強和經濟資本管理的強化，將有力地扭轉商業銀行重規模輕管理的經營理念，促使其轉變經營方式。
再次，隨著商業銀行經營管理轉型的不斷推進和金融業務持續創新，新的一年，管理層在監管理念和監管方式、方法上也應創新。比如不斷加大逆周期的宏觀審慎管理，強化逆周期資本要求、流動性管理、杠桿率指標和前瞻性的撥備計提規則等，防范金融跨市場、跨領域發展可能潛藏的系統性風險等等。與此同時，建議可適度放松貸存比考核管理規定，將同業存款納入到存款統計的口徑中。要考慮到在激烈的市場競爭條件下，商業銀行生存發展的現實訴求和依法經營的自主權。在充分發揮和保護金融機構創新的主觀能動性的基礎上，建立起銀行自律與金融監管結合的激勵相容機制。