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　　編者按：如何改善農(nóng)村金融環(huán)境，學界和地方政府提出了很多辦法，本文從農(nóng)村土地確權(quán)的角度切入，賦予土地確權(quán)以金融意義，不失為解決農(nóng)村金融供求關(guān)系失衡的一個辦法。當然，這只是一家之言，對有關(guān)問題我們可以進一步探討。

　　我國農(nóng)村金融體系建設(shè)嚴重滯后，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。其中一個重要原因，是農(nóng)村金融市場供求失衡，或者說農(nóng)村土地及附屬物的非市場化與非流動性，使農(nóng)村金融供求關(guān)系形成了死結(jié)，以至于不能形成有效的供求關(guān)系。目前正在進行的農(nóng)村土地確權(quán)活動，對于解開農(nóng)村金融供求關(guān)系的死結(jié)有重要的促進意義。
　　第一，農(nóng)村土地確權(quán)有助于依法確認和保障農(nóng)民的土地物權(quán)，使農(nóng)民在金融活動中有可靠的資產(chǎn)依托。農(nóng)村金融體系的缺失，在很大程度上與農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)不明晰有很大關(guān)系。在城市經(jīng)濟發(fā)展中土地財產(chǎn)權(quán)及其附著物（住房、廠房、寫字間等等）在經(jīng)濟交易活動中占有相當?shù)姆至浚�在城�?zhèn)居民家庭中房產(chǎn)更是占據(jù)全部資產(chǎn)的主要部分。所以，應該樹立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的觀念，給農(nóng)村居民的土地、房產(chǎn)以明確的產(chǎn)權(quán)界定。這是解開農(nóng)村金融供求關(guān)系死結(jié)的一個突破口。
　　有了明確的土地、宅基地產(chǎn)權(quán)界定，農(nóng)戶住房的個人所有權(quán)才能落到實處。試想一下，如果農(nóng)戶住房尚不能明確界定為個人所有，那么發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟尤其是農(nóng)村市場經(jīng)濟就無從談起。從現(xiàn)代金融意義上來講，金融業(yè)的重要職能之一就是實現(xiàn)資產(chǎn)形式的轉(zhuǎn)換，讓不便于流動的不動產(chǎn)變得能夠流動，讓不便于形成支付能力的固定資產(chǎn)變得能夠變現(xiàn)支付，使整個生產(chǎn)活動活躍起來，而不僅僅停留在應對生活之急需。在農(nóng)村，恰恰是這種流動性不足制約了農(nóng)村金融體系的形成，農(nóng)村土地確權(quán)能夠有效推進農(nóng)村金融發(fā)展、完善農(nóng)村金融體系。
　　第二，農(nóng)村土地確權(quán)有助于增強農(nóng)民在金融活動中的還貸意識和還貸能力，從而使農(nóng)村金融走向良性發(fā)展之路。長期以來，由于我國農(nóng)村金融抵押物缺失，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展鮮有銀行貸款扶持，往往是財政資金居多，所以，許多地方農(nóng)戶就認為從上面（包括財政、銀行、社會捐助等）來的資金都是不用償還的，因為不管什么資金都是通過銀行渠道支付的，在他們的觀念里這些沒有區(qū)別。退一步說，即使他們有還款意識，但由于沒有可以市場化的抵押物，或者是有了抵押物，由于農(nóng)村市場所限，銀行也不方便變現(xiàn)，最終貸款不了了之。這也是四大國有商業(yè)銀行撤離縣以下放貸業(yè)務的重要原因之一。
　　農(nóng)村土地確權(quán)，使農(nóng)村土地使用權(quán)以及房屋所有權(quán)有了流動的現(xiàn)實可能性，盡管達到實際流動還需要法律和政策上的深化與完善，但畢竟走出了關(guān)鍵的一步。這樣，農(nóng)戶使用貸款時與其抵押物是密切關(guān)聯(lián)的，會大大增強他們的還款意識。再者，農(nóng)戶也會極其重視其貸款的使用效率與收益，會把用好用活貸款資金、促進經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性放在首位，而不是不負責任地把錢花完。從整體上看，農(nóng)村土地確權(quán)與新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)、加快推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化關(guān)系密切，有助于形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一的房地產(chǎn)市場，使農(nóng)戶的不動產(chǎn)具備市場衡量標準，增強農(nóng)民在金融活動中的還貸意識和還貸能力。
　　第三，農(nóng)村土地確權(quán)有助于消除金融機構(gòu)在農(nóng)村放貸的風險恐懼。四大國有商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)之所以撤離農(nóng)村放貸，或者嚴控農(nóng)村放貸，一個重要原因在于農(nóng)村放貸風險不易控制，對農(nóng)村金融市場普遍具有風險恐懼。其根源在于：一是農(nóng)村缺乏有效抵押物；二是即使有抵押物，但由于抵押物的市場變現(xiàn)難度較大，使金融機構(gòu)望而生畏。農(nóng)村土地確權(quán)后，將有助于依法確認和保障農(nóng)民的土地物權(quán)，進而通過深化改革，還權(quán)賦能，形成產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)能明確、權(quán)益保障、流轉(zhuǎn)順暢、分配合理的農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度，以及城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場與房產(chǎn)市場，這將有助于消除金融機構(gòu)在農(nóng)村放貸的風險恐懼。當然，既然是經(jīng)營活動，就會存在一定的風險，金融業(yè)也不例外。農(nóng)村土地確權(quán)對于農(nóng)村金融風險控制的意義在于：一是增加了農(nóng)村有效抵押物的可信度，二是增加了農(nóng)村有效抵押物變現(xiàn)的可行性，三是增加了對農(nóng)村借款人的約束力。這就可以大大降低金融機構(gòu)在農(nóng)村放款的風險度，使其貸款風險保持在可控范圍之內(nèi)。
　　第四，農(nóng)村土地確權(quán)有助于降低金融機構(gòu)在農(nóng)村的運營成本。作為商業(yè)性銀行，當然要遵循市場規(guī)則，講求經(jīng)濟效益，否則銀行就不能持續(xù)。而在廣大農(nóng)村，農(nóng)民的貸款額度都很小，銀行工作成本較高，希望商業(yè)銀行去開展政策性金融服務，自然行不通。但隨著農(nóng)村的土地確權(quán)，將有助于大幅度降低金融機構(gòu)的運營成本。首先，一方面，持有土地權(quán)證的農(nóng)民將以土地合作社等形式組織起來，以更強的談判能力和更低的成本參與到交易和流轉(zhuǎn)市場中去；另一方面，對于金融機構(gòu)而言，面對的不再是一個個農(nóng)戶，而是諸如土地合作社等集體組織，信貸成本自然會下降。其次，土地權(quán)利有價值，這種價值應該貨幣化、資本化、市場化，如果農(nóng)民的土地權(quán)得到落實，農(nóng)民就不再為貸款無抵押物發(fā)愁；金融機構(gòu)也可以大大降低原來發(fā)放信用貸款而必須支付的大量前期工作成本。再者，土地確權(quán)后勢必會促進農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)步伐，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、集約化程度會大大提升，從這個角度來看，同樣可以大幅度降低金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的運營成本。