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保險公司分支機構的違規擴張行為時有發生，不少險企已經收到了相關的罰單。
近日，山東省保監局公布了10月份的行政處罰事項，9張罰單中有7張處罰的原因是保險公司未經批準設立分支機構，其中涉及中華聯合、大地財險、人保財險、平安財險、天平汽車保險和華康代理等多家保險公司。保險巨頭、二級梯隊險企和保險中介悉數在列。而在常人眼中最需要開拓業務，最急于擴張機構的的三級梯隊保險公司卻未因此被罰。
上述受罰的保險公司為何要冒著被處罰的風險違規開設分支機構呢？筆者認為，險企不顧《保險公司管理規定》（下稱《規定》），未經批準設立分支機構主要基于兩個原因。
首先，相對于收取的保費，違規成本過低。在險企發展的過程中，以保費規模論英雄的評價標準，致險企跑馬圈地、大干快上的現象隨處可見，不顧自身發展實力，急于搶占山頭、搶占市場的情形也并不少見，似乎唯有開設分支才是其唯一出路。盡管有監管的達摩利斯之劍高懸頭上，險企仍違規開設分支機構。而相對于收取的保費收入，罰款3-5萬元的違規成本也遠遠不足以震懾、抑制其擴張沖動。
其實目前保險公司設立分支機構門檻早已經提高。自2009年10月1日起，《規定》開始實施，《規定》提升了保險公司分支機構的設立門檻，終結了保險分支機構的擴張僅僅以保費規模和注冊資本金作為其設立條件的歷史。
設立分支機構要滿足保險公司“上一年度償付能力充足”的條件以外，還要求在申請前須連續兩個季度償付能力充足；申請人最近2年內沒有金融監管機構重大行政處罰的記錄，不存在因涉嫌重大違法行為正在受到中國保監會立案調查的情形；申請設立省級分公司以外其他分支機構，在擬設地所在的省、自治區、直轄市內，省級分公司最近2年內沒有金融監管機構重大行政處罰記錄，已設立的其他分支機構最近6個月內沒有重大保險行政處罰的記錄等條件。
可見，設立分支機構的條件并不容易滿足，特別是在近年來多家保險公司面臨償付能力不足難題的困擾下。
其次，今年以來，保監會放緩了批復保險公司在各地設立分公司（二級機構）的速度。各地保監局，也對該區域設立三四級分支機構的申請也尤為審慎。加之，今年保險行業發展不給力，二三級機構業務發展承受壓力，以至于其動作變形，企圖通過靠鋪攤子來達到保費規模的要求。
筆者認為，保險行業要轉變在大眾心目中的形象，必須合規經營。合規是對險企最基本的要求，違規開設分支機構，只能讓險企停留在占山頭、拉人頭的低水平競爭當中，因此，必須盲目違規擴張分支機構說“不”。而有業務發展需求，卻沒有分支機構怎么辦呢？筆者認為，與當地保險中介機構合作不失為一個好的辦法。先進入市場，而不是坐等機構擴張。
如想鋪設分支機構，險企第一個要面臨的就是各類成本，比如機會成本、時間成本；其次，招兵買馬也需先期投入，尤其在當前保險行業人才缺乏的情況下，不得不從同業高新挖角，人力成本會進一步上升。同時，分支機構不僅是業務規模要夠，還需要有合格的管理水平。對于新興公司而言，倉促扶持新機構上馬，制約因素很多，尤其是人才和管理方面無法保證。
而與中介機構合作卻有其有利的一面，給予中介機構的費用直接與中介所能提供的業務規模掛鉤，一般是按照一定比例提取部分費用，相對來說，成本可預期、規模也可控制。
此外，從監管的層面而言，對于險企普遍存在的擴張沖動，究其深層次原因到底是什么？監管不能心中沒數。如何以科學的監管引導險企養成良性的市場行為，也不是一“罰”了事可以辦到的。
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