信用卡用戶透支11萬(wàn)元，5年后被要求還44萬(wàn)元。因?yàn)闆](méi)有按時(shí)還款，而被收取高額利息和滯納金造成的，使得高額利息和滯納金遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)本金。
銀行信用卡用戶透支不按時(shí)還款的高額罰息、滯納金和全額計(jì)息的弊端早就備受社會(huì)詬病，但是，至今大部分行仍在執(zhí)行這一顯失公平的規(guī)定。一般認(rèn)為，癥結(jié)出現(xiàn)在三個(gè)方面：一是罰息過(guò)高。一般信用卡透支逾期不還按照日萬(wàn)分之五計(jì)算利息，也就是月息15‰,年息18%。與一般貸款利息相比較確實(shí)較高。二是滯納金，在高額罰息的同時(shí)，還要收取滯納金。雖然信用卡條例有規(guī)定，但因?yàn)槭倾y行單方起草的，消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià)，應(yīng)當(dāng)屬于“霸王條款”。三是按照全額計(jì)算高息。一旦用戶逾期未還透支款，無(wú)論欠款多少，哪怕是僅僅欠款一元錢(qián)，也要從刷卡之日起的全額透支額度計(jì)算罰息并且未歸還部分繼續(xù)計(jì)息到下一個(gè)賬單產(chǎn)生日。
如何看待信用卡透支逾期上述三個(gè)不公平問(wèn)題呢？筆者認(rèn)為，對(duì)于用戶透支逾期不還計(jì)算日萬(wàn)分之五的罰息不應(yīng)該認(rèn)為是非合理的，也不是過(guò)高的。日萬(wàn)分之五罰息已經(jīng)延續(xù)許多年，一直是這個(gè)罰息水平和尺度。日萬(wàn)分之五也在法律允許的范圍之內(nèi)。同時(shí)，信用卡透支逾期不還，是一種失信行為，對(duì)其給予懲罰性利息不為過(guò)，也只有讓其受到較高利息懲罰才能使其感覺(jué)到失信付出的高成本代價(jià)。才能起到“罰”的效果。再者，發(fā)卡行給予了用戶信用卡透支較長(zhǎng)的免除利息時(shí)間。只要把握好銀行賬單產(chǎn)生日期，可能免除利息時(shí)間長(zhǎng)達(dá)50天，50天時(shí)間之內(nèi)可以不付出任何成本使用透支資金。那么，如果逾期不還就應(yīng)該承受相應(yīng)的高息懲罰。
對(duì)于收取透支逾期滯納金來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為，這確實(shí)是一個(gè)銀行單方面制定的“霸王條款”。同時(shí)，逾期不還已經(jīng)受到了懲罰性高息處罰，為何再收所謂的滯納金呢？這個(gè)“霸王條款”應(yīng)該堅(jiān)決予以取締。
對(duì)于信用卡透支逾期按照全額計(jì)算高息，簡(jiǎn)直是荒唐透頂，極為不公平。這項(xiàng)制度設(shè)計(jì)者連起碼的合同要約中的公平對(duì)等原則都不懂。不符合消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)相對(duì)等的基本法理。堅(jiān)決予以取締沒(méi)有任何異議，況且中國(guó)工商銀行已經(jīng)采用按未償還部分計(jì)息，其他銀行沒(méi)有理由再按照全額計(jì)算罰息。當(dāng)然，這項(xiàng)規(guī)定備受詬病后之所以這樣頑固地存活下來(lái)，與監(jiān)管部門(mén)的不作為和漠視不無(wú)關(guān)系。
筆者的一個(gè)觀點(diǎn)是，發(fā)卡行主要是商業(yè)銀行要想真心實(shí)意發(fā)展我國(guó)的銀行卡、信用卡事業(yè)并且讓其健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就不應(yīng)該對(duì)用戶“心太狠”、不應(yīng)該采取竭澤而漁式掏干用戶腰包的做法。放水養(yǎng)魚(yú)是商業(yè)經(jīng)營(yíng)包括備受暴利詬病的銀行經(jīng)營(yíng)的王道。銀行對(duì)持卡人收取合理甚至是偏低的費(fèi)用，才能使得更多人使用銀行卡、信用卡，也才能使得銀行卡、信用卡規(guī)模越來(lái)越大，銀行從中獲取的中間業(yè)務(wù)收入才能越來(lái)越多并且持續(xù)性很強(qiáng)。請(qǐng)牢記：“薄利廣銷(xiāo)”才能做大市場(chǎng)，夯實(shí)市場(chǎng)，也才能獲取長(zhǎng)久效益。