|
近年來，隨著新醫(yī)改的持續(xù)推進，中國醫(yī)保覆蓋率達到了95%以上，從全球范圍內(nèi)來看，也屬于最高水平。但從醫(yī)保解決實際的問題能力來看，目前仍與先進水平有較大差距，尤其是存在“一人得大病，全家陷困境”的現(xiàn)象。于是，大病醫(yī)療保障新政的推出是符合客觀實際需求的一項重要舉措，著實能夠彌補醫(yī)保體系中的一塊短板。
當然，實施大病醫(yī)保最大的好處是解決患者的醫(yī)療費用支出，尤其對老年人和家庭收入較低的群體而言，這無疑是福音。但從人口年齡分布情況來看，占據(jù)中間比例的群體往往是年輕人，他們并不樂意承擔(dān)過多的醫(yī)療保險費用支出，這在經(jīng)濟學(xué)上被稱為逆向選擇。因此，對保險公司而言，能否在保證“微利”的同時，擴大投保者的覆蓋范圍，充分發(fā)揮保險大數(shù)法則的優(yōu)勢，既實現(xiàn)承保利潤的良性循環(huán)，又保證弱勢群體獲得充分的醫(yī)療保障，將成為本次大病醫(yī)療保險能否最終成功的關(guān)鍵。
相關(guān)統(tǒng)計顯示，自2000年以來，我國健康險保費復(fù)合增長率為24%，略高于壽險23.5%的增速。然而，我國商業(yè)健康險總體規(guī)模仍然不大，約為700億元，保費收入在人身險保費總收入中所占比例一直維持在7%左右，而在歐美發(fā)達地區(qū)，健康保險的比例均達20%左右。數(shù)據(jù)表明，中國健康保險的空間仍然較大，但保險公司經(jīng)營健康險的盈利模式仍值得進一步探究。
從保險公司各險種目前的承保利潤來看，壽險利潤普遍高過產(chǎn)險，未來大病醫(yī)保能否讓保險公司產(chǎn)生利潤，是本次醫(yī)改的關(guān)鍵。保險公司在開拓市場的初期，往往需要承擔(dān)較大的費用，形成較大的盈利壓力，保險公司的盈利往往并不來自于承保收入，而是來自于保費的投資收入。在目前中國保險公司投資收入普遍無法保證資金成本的時候，繼續(xù)加大投入將對保險公司形成較大的資本壓力。
在國內(nèi)保險市場上，健康險長期處于規(guī)模較小、賠付率較高的狀態(tài)。加上管理費用等經(jīng)營成本，健康險基本處于微利或虧損狀態(tài)。盈利能力不佳讓健康險處于困境，據(jù)不完全統(tǒng)計，在經(jīng)營健康險的100多家保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%，加上各種經(jīng)營成本，這一險種基本處于虧損狀態(tài)。我國目前有四家專業(yè)健康險公司，2011年和2010年普遍虧損。
因此，對受眾群體而言，大病醫(yī)保無疑是重大福利，但在實施過程中，保險公司能否化解經(jīng)營風(fēng)險，解決逆向選擇和道德風(fēng)險突出及不合理賠付較高的問題。另外，在市場競爭過程中，保險公司仍將要面臨投保人不同選擇的問題，由此產(chǎn)生的傭金價格戰(zhàn)問題，亦會削減盈利能力。由此可見，大病醫(yī)保的啟動對保險公司而言存在較大的經(jīng)營挑戰(zhàn)。
|