劉翔在倫敦奧運(yùn)會(huì)摔倒的一幕，至今回想起來(lái)仍令人揪心。他的跟腱斷裂治療手術(shù)在英國(guó)私人醫(yī)院進(jìn)行，高額醫(yī)療費(fèi)用誰(shuí)來(lái)買單也引起了大家的關(guān)注。根據(jù)倫敦奧運(yùn)會(huì)的奧運(yùn)保險(xiǎn)條款，由于英國(guó)奧委會(huì)已經(jīng)為每個(gè)運(yùn)動(dòng)員投保，劉翔的治療費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司負(fù)擔(dān)。
在國(guó)內(nèi)，劉翔的康復(fù)費(fèi)用由上海體育局買單，但他從國(guó)家體育總局得到的保險(xiǎn)理賠金額僅為6000元。運(yùn)動(dòng)員的風(fēng)險(xiǎn)，究竟由誰(shuí)承擔(dān)？
運(yùn)動(dòng)員的高風(fēng)險(xiǎn)與低賠償不成正比
一、運(yùn)動(dòng)員是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。運(yùn)動(dòng)員一旦受傷，付出的代價(jià)往往是中斷體育事業(yè)。根據(jù)挪威奧斯陸大學(xué)拉斯·恩格布賴特森有關(guān)運(yùn)動(dòng)傷害的統(tǒng)計(jì)，2008年北京奧運(yùn)會(huì)期間發(fā)生了1055例受傷報(bào)告，包括嚴(yán)重的跟腱斷裂以及程度相對(duì)較輕的關(guān)節(jié)扭傷等。在2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)期間，仍會(huì)有近10%的參賽者在訓(xùn)練或比賽中受傷，在拳擊、柔道、跆拳道等高對(duì)抗運(yùn)動(dòng)中，受傷率更是超過(guò)50%。此外，日常訓(xùn)練中加大難度、強(qiáng)度以及對(duì)抗性更容易對(duì)運(yùn)動(dòng)員造成傷害。
二、我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保障現(xiàn)狀。我國(guó)對(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘實(shí)行互助政策，目前使用的《優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)暫行辦法》理賠標(biāo)準(zhǔn)分為十二級(jí)，第一級(jí)傷殘程度最高，第十二級(jí)最低。像劉翔這樣跟腱斷裂的傷情適用第十級(jí)，即肌肉、肌腱、韌帶斷裂，無(wú)功能障礙，該級(jí)別賠付金額僅為3000元。此外，在世界三大賽事（奧運(yùn)會(huì)、世錦賽、世界杯）中獲得金牌的運(yùn)動(dòng)員，運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)金額按雙倍計(jì)，因此劉翔的賠償金額為6000元。
三、我國(guó)體育培養(yǎng)機(jī)制內(nèi)尚未引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，保障額度偏低。目前，中華體育基金會(huì)為運(yùn)動(dòng)員投保的保險(xiǎn)保障額度偏低，每位運(yùn)動(dòng)員年均繳費(fèi)僅40—100元，而且運(yùn)動(dòng)員本人沒(méi)有參與到自身的風(fēng)險(xiǎn)投保中。商業(yè)保險(xiǎn)還未真正引入到體制內(nèi)，運(yùn)動(dòng)員所享受的保障最后還是由國(guó)家全額買單。由國(guó)家買單固然不錯(cuò)，但對(duì)我國(guó)有限的體育經(jīng)費(fèi)而言，這也是一筆不小的支出。如果能在機(jī)制內(nèi)妥善引進(jìn)商業(yè)化保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，充分利用商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、共濟(jì)的功能，花小錢防大險(xiǎn)，就能達(dá)到事半功倍的效果。
普通運(yùn)動(dòng)員更需要保險(xiǎn)保障
隨著我國(guó)體育事業(yè)發(fā)展，在國(guó)際大賽中摘金奪銀的運(yùn)動(dòng)員越來(lái)越多。但劉翔這樣站在金字塔頂峰的運(yùn)動(dòng)員畢竟是少數(shù)，更多的運(yùn)動(dòng)員則是默默無(wú)聞，在明星運(yùn)動(dòng)員的光環(huán)之下，大量的普通運(yùn)動(dòng)員更需關(guān)注。體育傷病往往不能根治，需要長(zhǎng)期的護(hù)理。普通運(yùn)動(dòng)員一旦受傷，醫(yī)療、康復(fù)費(fèi)用并不是全部由國(guó)家買單，生活費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等更是無(wú)從談起。同時(shí)，很多運(yùn)動(dòng)員生存技能偏低，退役后生存發(fā)展受困，一旦因傷中斷體育事業(yè)，生活無(wú)以為繼者大有人在。
因此，引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制維護(hù)運(yùn)動(dòng)員利益具有必要性。放眼世界，運(yùn)動(dòng)員購(gòu)買高額保險(xiǎn)以保障今后生活早已不是新聞。國(guó)外運(yùn)動(dòng)員通常在專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買個(gè)人意外保險(xiǎn)，一旦肩部、膝部或腳踝等受傷，能立即得到賠償，一些知名運(yùn)動(dòng)員更是為自己的特殊部位投保，比如貝克漢姆就為自己的右腿投保。2007年貝克漢姆與保險(xiǎn)公司簽定了一份價(jià)值5000萬(wàn)英鎊的保單，除了身體、健康之外，失去國(guó)家隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)都有權(quán)以自己在全世界的聲譽(yù)受損而要求得到賠償。據(jù)報(bào)道，貝克漢姆曾因一次輕微的韌帶拉傷缺陣4場(chǎng)比賽，就從保險(xiǎn)公司獲得近百萬(wàn)美元的賠付。我國(guó)網(wǎng)球運(yùn)動(dòng)員李娜因?yàn)殚L(zhǎng)期在國(guó)外打比賽，特別注重保險(xiǎn)保障，她聲稱“保險(xiǎn)是我生活的一部分”，今年4月簽了一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)。反觀國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員，除了中華體育基金會(huì)每年為每人投保的傷殘保險(xiǎn)外，幾乎不聞運(yùn)動(dòng)員個(gè)人投保的情況。
引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，國(guó)家和運(yùn)動(dòng)員合理分擔(dān)
作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理模式，保險(xiǎn)在越來(lái)越多的體育賽事、大型活動(dòng)中擔(dān)當(dāng)重要角色。早在1945年8月，法國(guó)職業(yè)體育界出現(xiàn)了“賽事許可”制度，只要是職業(yè)運(yùn)動(dòng)員在國(guó)內(nèi)和歐洲參加比賽，都必須出示“保險(xiǎn)許可證”才能取得出場(chǎng)資格。從1948年倫敦奧運(yùn)會(huì)起，國(guó)際奧委會(huì)在其后的每屆奧運(yùn)會(huì)都要求“賽事主辦方必須通過(guò)保險(xiǎn)方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)”。
筆者建議，改進(jìn)我國(guó)運(yùn)動(dòng)員保障機(jī)制并將商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制與之結(jié)合，可從以下兩個(gè)方面著手。
一、在現(xiàn)有辦法上補(bǔ)充改進(jìn)。首先是引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，充分利用已經(jīng)有市場(chǎng)化經(jīng)驗(yàn)的成熟保險(xiǎn)精算機(jī)制，厘清風(fēng)險(xiǎn)與保障尺度。其次是引入運(yùn)動(dòng)員與國(guó)家共同投保的機(jī)制，運(yùn)動(dòng)員必須強(qiáng)制投保。競(jìng)技運(yùn)動(dòng)會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)由運(yùn)動(dòng)員與國(guó)家共擔(dān)無(wú)可厚非，具體執(zhí)行中可適當(dāng)關(guān)注投保比例，比如1：3，個(gè)人承擔(dān)1份、國(guó)家承擔(dān)3份，或是按一定級(jí)別調(diào)整。運(yùn)動(dòng)員個(gè)人強(qiáng)制購(gòu)買運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，有利于對(duì)其運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)制保障，也有利于提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)。另外，國(guó)家對(duì)優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員發(fā)放獎(jiǎng)金時(shí)，也可考慮部分以保險(xiǎn)形式發(fā)放，為其今后生活作妥善安排。再次是充分利用贊助機(jī)制。職業(yè)運(yùn)動(dòng)員多有贊助商，從裝備到資金無(wú)不提供，如果贊助方能在保險(xiǎn)方面加大投入，可大大提高運(yùn)動(dòng)員的風(fēng)險(xiǎn)保障水平。
二、保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)相應(yīng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)動(dòng)員自行投保商業(yè)保險(xiǎn)。從貝克漢姆到李娜，考慮到自己在職業(yè)生涯結(jié)束后發(fā)展的需要，其擁有的大額保險(xiǎn)主要是自己購(gòu)買，簽天價(jià)保單也是自己未來(lái)向其他行業(yè)發(fā)展的一種保障。目前，越來(lái)越多的體育明星為自己購(gòu)買大額保單，可以說(shuō)，運(yùn)動(dòng)員自行投保商業(yè)保險(xiǎn)的可能性是完全存在的。但我們遺憾地看到，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在特殊部分保險(xiǎn)方面仍存在空白，目前，我國(guó)還沒(méi)有一款專門針對(duì)運(yùn)動(dòng)員而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且一些運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目如柔道等直接被保險(xiǎn)公司列為拒保對(duì)象，連普通壽險(xiǎn)都無(wú)法購(gòu)買。李娜也不得不在國(guó)外的保險(xiǎn)公司投保。因此，想要運(yùn)動(dòng)員自行投保商業(yè)保險(xiǎn)，還需要保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并厘算出合理的費(fèi)用。
在黨和國(guó)家的關(guān)懷下，我國(guó)運(yùn)動(dòng)員的生活基本都能夠得到保障。許多運(yùn)動(dòng)員退役后進(jìn)入高校深造，提高自己的文化水平，有些考取國(guó)際裁判執(zhí)法國(guó)際比賽，無(wú)論是在競(jìng)技的賽場(chǎng)，還是在生活的賽場(chǎng)，他們的價(jià)值都得到最大程度的尊重與體現(xiàn)。但我們也非常迫切地希望，在商業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)家、運(yùn)動(dòng)員多重的努力下，提高我國(guó)普通運(yùn)動(dòng)員風(fēng)險(xiǎn)保障的普及水平，保障他們?cè)谕艘酆笞允称淞Γ顭o(wú)虞。