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　　人們期待已久的銀監(jiān)會《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》近日正式出臺。該《實(shí)施意見》由于“亮點(diǎn)”頗多，含金量較高，被媒體評價(jià)為是對民資進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)質(zhì)性“松綁”。
　　比如業(yè)界長期關(guān)注的民資進(jìn)入銀行業(yè)在實(shí)際中存在的“玻璃門”問題，《實(shí)施意見》提出，在市場準(zhǔn)入實(shí)際工作中，不得單獨(dú)針對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)置限制條件或其他附加條件。比如民資發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的問題，《實(shí)施意見》表示，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低到15%。再比如民企參與城商行、農(nóng)信社和農(nóng)商行持股比例放寬到20%以上，等等。由此可以看出，此次出臺的政策在打破“玻璃門”、“彈簧門”方面的確開了好頭，讓民間資本進(jìn)入銀行業(yè)不僅看得見而且摸得著，至少是往這個(gè)方向邁進(jìn)了一大步。
　　不過，筆者以為，由于銀行業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)集中度較高與高度管制行業(yè)，監(jiān)管層在向民資敞開了大門之后，還須對民間資本的進(jìn)入有序引導(dǎo)。首先，針對現(xiàn)實(shí)中的“玻璃門”現(xiàn)象，《實(shí)施意見》規(guī)定了“不得單獨(dú)針對民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)限”，但《意見》如何得以真正實(shí)施，如何調(diào)整妨礙民間資本進(jìn)入的原有機(jī)制，并盡快公布鼓勵民資進(jìn)入銀行業(yè)的政策、法規(guī)、程序等，從而為民資進(jìn)入銀行業(yè)盡可能創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，仍是政府和監(jiān)管部門的應(yīng)盡之責(zé)。
　　其次，雖然《實(shí)施意見》對民資進(jìn)入的范圍和對象不設(shè)限制，但無論從當(dāng)前中小微型企業(yè)融資“饑渴”的宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)看，還是民資自身的實(shí)力而言，民資短期內(nèi)參與工、農(nóng)、中、建、民生、招商等大銀行都是不現(xiàn)實(shí)的，即便是各地的城商行也都在陸續(xù)上市，民資參與可能也會存在“實(shí)力不濟(jì)”的現(xiàn)象。而近乎為民資量身定制的村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，才是真正值得民資潛心耕耘的。政策應(yīng)在這方面加強(qiáng)引導(dǎo)，從而讓民資的進(jìn)入不僅可以為本就一枝獨(dú)秀的銀行業(yè)錦上添花，更可以為迫在眉睫的中小微企業(yè)融資難雪中送炭。
　　再次，此前有不少學(xué)者反對向民資開放銀行業(yè)，理由在于民資有其自身弱點(diǎn)待克服。首先，民資缺乏從事金融運(yùn)營與管理的經(jīng)驗(yàn)。其次，如果民資收取客戶存款后“跑路”，居民的存款損失誰來承擔(dān)？這些擔(dān)憂并非多余，民間資本進(jìn)入金融業(yè)特別是銀行業(yè)后，的確會造成金融業(yè)競爭異常激烈，從而讓金融風(fēng)險(xiǎn)特別是存款人風(fēng)險(xiǎn)可能增加。但民營控股和民營化一直是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的主流，向民資開放銀行業(yè)不能“因噎廢食”。要實(shí)現(xiàn)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的收益大于風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于各部門需要進(jìn)一步完善監(jiān)管機(jī)制，并加快建立必要的風(fēng)險(xiǎn)管理配套制度。這其中，存款保險(xiǎn)制度、銀行破產(chǎn)制度等必須盡快建立。
　　《實(shí)施意見》出臺后，有觀點(diǎn)認(rèn)為銀監(jiān)會還不夠開放，其主要論據(jù)是《實(shí)施意見》更多的是對民資進(jìn)入不設(shè)限，但對民營銀行并未有實(shí)質(zhì)松綁。筆者想說的是，開放總是漸進(jìn)的，政策放寬過程、民間資本規(guī)模增長以及市場開拓仍需要較長時(shí)間。畢竟，在向民資開放金融業(yè)方面，我們已經(jīng)有過慘痛教訓(xùn)，包括上世紀(jì)80年代農(nóng)基會的由盛到衰、2004年德隆系神話的幻滅等等。以史為鑒，監(jiān)管部門必須切實(shí)履行監(jiān)管職責(zé)，讓好政策能夠執(zhí)行好，不僅要“開放”，還需有“引導(dǎo)”，從而使民資的進(jìn)入真正能讓銀行業(yè)產(chǎn)生競爭和創(chuàng)新活力，進(jìn)而在當(dāng)前“穩(wěn)增長”的宏觀環(huán)境下，為我國金融業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來一個(gè)全新局面。