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　　小微企業(yè)融資是一個(gè)復(fù)雜問(wèn)題，有多重因素阻礙小微企業(yè)融資。其中，規(guī)模小　、無(wú)抵押物是首要問(wèn)題。解決中小企業(yè)融資難不能只依賴(lài)市場(chǎng)，需要地方政府、銀行、保險(xiǎn)、企業(yè)多方共同努力。其中，一些地方建立起了“信用互助協(xié)會(huì)＋互助基金＋風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金＋保險(xiǎn)”的“四位一體”融資擔(dān)保模式，對(duì)解決小微企業(yè)融資效果明顯。
　　建立“四位一體”擔(dān)保模式，可考慮先成立擔(dān)保工作領(lǐng)導(dǎo)小組，搭建工作平臺(tái)。當(dāng)?shù)卣�府可以成立小微企業(yè)融資擔(dān)保工作領(lǐng)導(dǎo)小組，規(guī)定各部門(mén)的目標(biāo)任務(wù)和工作職責(zé)。人民銀行在《行業(yè)信用互助協(xié)會(huì)章程》的制定、信用互助基金繳納標(biāo)準(zhǔn)、銀行授信額度擴(kuò)大倍數(shù)、貸款優(yōu)惠幅度等方面，可積極協(xié)調(diào)小微企業(yè)代表與合作金融機(jī)構(gòu)商討，發(fā)揮協(xié)調(diào)推動(dòng)作用。各經(jīng)濟(jì)主管部門(mén)可以幫助解決信用互助協(xié)會(huì)成立過(guò)程中遇到的一些問(wèn)題，提供政策支持，保障信用互助協(xié)會(huì)順利組建。此外，地方政府可按照信用互助基金總額的5%撥付專(zhuān)項(xiàng)資金，建立信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，存入貸款主辦行進(jìn)行管理。貸款主辦行對(duì)會(huì)員企業(yè)評(píng)級(jí)授信，授信企業(yè)按貸款授信額10%繳納風(fēng)險(xiǎn)管理基金專(zhuān)戶(hù)存儲(chǔ)。
　　從“四位一體”擔(dān)保模式的運(yùn)作模式看，可考慮組建小微企業(yè)行業(yè)信用協(xié)會(huì)，既以小微企業(yè)行業(yè)發(fā)展為特點(diǎn)，自愿組建信用互助協(xié)會(huì)，入會(huì)企業(yè)必須擁護(hù)并遵守協(xié)會(huì)章程，自愿加入?yún)f(xié)會(huì)，自愿向協(xié)會(huì)交納授信額度10%的“互助基金”，存入合作銀行專(zhuān)戶(hù)。當(dāng)?shù)卣�府按照互助基金總額的5%的比例提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)其資產(chǎn)加以保險(xiǎn)保障，銀行按照會(huì)員繳納“互助基金”的10倍放大量發(fā)放信用擔(dān)保貸款。小微企業(yè)行業(yè)信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員貸款實(shí)行“三優(yōu)惠、一優(yōu)先、一簡(jiǎn)化”的信貸政策，即“貸款額度、貸款期限、貸款利率優(yōu)惠，優(yōu)先保證信用互助協(xié)會(huì)會(huì)員貸款，簡(jiǎn)化會(huì)員貸款手續(xù)，依據(jù)銀行核定的授信額度周轉(zhuǎn)使用”。
　　“四位一體”的擔(dān)保模式既有利于解決企業(yè)單個(gè)融資能力不足的問(wèn)題，有利于推動(dòng)地方優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于改變金融機(jī)構(gòu)貸款投不出、不敢投、投得少的問(wèn)題，使小微企業(yè)得到實(shí)實(shí)在在的好處。具體來(lái)看，一是解決了小微企業(yè)抵押擔(dān)保難的問(wèn)題。行業(yè)信用互助協(xié)會(huì)以會(huì)員自籌保證基金實(shí)現(xiàn)信用互保及政府提供風(fēng)險(xiǎn)基金的方式，為會(huì)員企業(yè)尋求擔(dān)保提供了切實(shí)可行的途徑，解決了小規(guī)模企業(yè)無(wú)法提供有效擔(dān)保而“融資難”的困擾，便于貸款的增容擴(kuò)面。入會(huì)小微企業(yè)的授信滿(mǎn)足率達(dá)到100%。從而有效地破解了小微企業(yè)缺乏抵押物、擔(dān)保不足和融資難的問(wèn)題。二是企業(yè)信用意識(shí)得到加強(qiáng)。通過(guò)完善小微企業(yè)信用信息征集機(jī)制，所有協(xié)會(huì)會(huì)員建立信用檔案，會(huì)員信用意識(shí)提高，貸款從銀行催收到自愿主動(dòng)還款，合作銀行原有不良貸款的盤(pán)活清收。典型示范作用帶動(dòng)了小微企業(yè)信用意識(shí)普遍增強(qiáng)，信用貸款不良率大幅下降，極大地改善了信用環(huán)境。三是企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益明顯提高。企業(yè)加入?yún)f(xié)會(huì)后，能夠在授信額度內(nèi)方便、快捷地獲得合作銀行的資金支持，促進(jìn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。