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據最新統計，目前已經公布年報的12家上市商業銀行2011年凈利潤超過了8000億元，2011年我國商業銀行凈利潤達到10412億元。作為服務實體經濟的銀行業，在經濟增速放緩的大環境下，如此高額利潤是如何“斂”成的呢？
先從日常生活中的事說起。今年年初，上海一些市民使用老存折時遇到了新問題，被告知存折不能取錢，換成卡才可以取，不但不再辦理存折，還要取消存折。銀行方面的理由是，用卡可方便顧客，降低銀行人工成本。
據有關人士計算，使用柜臺業務每筆業務成本3元，使用ATM機業務每筆業務成本1元，使用網銀業務每筆業務成本只要0.1元。我們認為，以銀行卡取代紙質的存折，一張卡就可辦理銀行的所有業務，確實應該算是一種進步。但銀行一刀切取消存折，難免在居民，特別是中老年居民中引起質疑，認為其背后隱藏著巨大商業訴求。
我們來給銀行算筆賬。通常情況下，一本存折的工本費是5元，而一張普通銀行卡工本費是5元，另外要付每年10元年費；用銀行卡在ATM機上跨行取款，每一筆(最高2000元)收手續費2元；打印賬目明細單，一年以內不收費，一年以上收30元，3年以上收50元。開通存取款短信提醒，一個月收費2元；開通網銀電子口令卡2元，但如果想用更保險的U盾，按照等級不同收費30到50元。由于銀行卡提供衍生服務給銀行帶來的利益相當可觀，所以，銀行當然會想辦法鼓勵用銀行卡。
銀行方面可能認為，使用銀行卡使用卡人享受到了更多服務，如可以刷卡購物，但是不能刷存折購物；給客戶提供的增值服務更多了，多收點費似乎也沒什么不妥。
但我們認為，銀行服務要具體來看，消費者到銀行存款并不是要讓銀行為自己保管資金，而是給銀行提供資金，由銀行用于貨款經營，客戶要分享銀行貸款經營收益，銀行對存款還本付息天經地義。至于銀行存貸業務的經營成本，理應由銀行自行消化。何況使用銀行卡，成本不升反降，銀行還要收費，太過分了。其實，與銀行卡相關的服務還只是銀行基本服務收費，只是銀行收費項目中的冰山一角，普通老百姓正不知不覺地為銀行高額利潤做貢獻。
銀行亂收費還只是銀行暴利來源的一個方面。存貸款利差才既是銀行主要經營收入,也是利潤的主要來源。我國銀行凈利差收入占營業總收入80%。存貸款利差是由國家規定的，較高的利差讓銀行輕松賺錢。目前，銀行1年定期存款利率是3.5%，而1-3年的貸款利率卻高達6.5%。這樣的政策，確保了銀行業坐收3%的利差。
而根據國家統計局公布的數據顯示,2011年CPI總水平比上年上漲5.4%，表明當時我國的實際存款利率已達到-1.90%水平。如果再以去年12月我國住戶的人民幣存款余額35.20萬億元測算，他們的利息損失相當于6688億元。居民存款負利率長期化，再加上高通脹，老百姓的財富在物價上漲中被嚴重侵蝕。中國的儲戶實際上拿著負利率把錢送到銀行，讓銀行以錢生錢，成全了銀行業的較高利潤增長。
銀行不但靠名義利差，也靠實際利差賺錢，實際利差比名義利差大得多。去年，國家實行信貸緊縮政策，社會資金極其緊張，銀行卻借調控名義，進一步提升了自己的放貸和議價能力。一是通過上浮貸款利率來提升凈息差空間。二是要求貨款企業存貸掛鉤，以增加利差。三是銀行通過信托、理財來獲得利潤。由于銀行信托和理財產品不受貨幣緊縮政策制約，同時其收益也要遠高于銀行法定存貸款利差，這種非貸款業務快速增長，也促使銀行利潤快速增長。在資金日趨緊張，銀行不能提高貸款利率情況下，貸款環節中名目繁多的手續費也成為銀行相當可觀的增值收入。
銀行業暴利除了亂收費和巨額利差以外，與銀行能比較容易地從資本市場融資，從而能借雞生蛋也有關。2010年，銀行業通過新股發行、配股、發債等手段，從A股市場融資2660億元，占A股市場總融資額26%左右；2011年全年從A股市場融資1700億元，占A股市場總融資額的25%。大規模融資使銀行資本充足率提高，贏利能力大增。但由于資本市場失血過多，導致指數持續下跌，尤其是銀行股跌幅最大。一方面是銀行暴利，另一方面是銀行股暴跌，股民損失慘重。
其實，銀行業金融意義上的技術含量并不高，銀行巨額利潤激增主要源于壟斷。中國銀行業所謂的轉型背后,并不是產品和服務創新提升，而是對消費者收費、獲利的創新提升。正是由于金融改革還沒有達到充分競爭的程度,消費者和金融機構的地位不平等,而由此造成的市場競爭不充分,使得一方面銀行擁有絕對定價權,另一方面消費者難以維護自身權益。
對銀行壟斷的說法，銀行界人士的辯解是，銀行業除了四大銀行以外,還有幾十家股份制銀行,上百家地方性商業銀行,還有一大批外資銀行。你可以選擇任何一家銀行,一點問題都沒有，不存在壟斷。
但實際上，中國銀行業的壟斷是一種“相對性壟斷”。首先，我國的銀行市場準入并沒有完全放開，銀行業不是說誰想開就能開的，牌照并沒有放開，準入門檻非常高。其次，幾大國有銀行在市場上占的比例非常高，達到70%、80%，而且幾大國有銀行在調整銀行收費價格的時候，相互之間一溝通，消費者只能接受被動服務，因為這幾大國有銀行占有的市場太大了。其三，牌照壟斷、行政性定價形成利差保護及體系內外價格雙軌制的共同作用。而且銀行業的壟斷是一種雙向壟斷。作為壟斷存款機構，銀行有動機和能力壓低存款利率掠奪存款人；作為壟斷貸款人，銀行則有動機和能力提高貸款利率掠奪借款人。
對于備受社會詬病的銀行服務收費，中國銀監會、中國人民銀行和國家發改委有所表示。2012年2月10日晚，《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》出臺，銀監會也要求4月1日起各銀行對于服務收費項目要明碼標價。
我們認為，解決銀行亂收費問題，既要靠內部行業自律，對現行收費項目進行梳理，清理不合理收費，對于合理收費項目也要規范收費。同時要靠外部監督，商業銀行服務收費應該遵循六個原則。一是合法，收費符合法律規定；二是服務，即銀行必須為消費提供真實服務，發生服務開支，需要收費補償；三是讓消費者從銀行提供的服務中實實在在地受益；四是合理，銀行收費要符合成本補償和服務受益原則，使消費有所值；五是公開，對于收費項目要事先公開、接受社會監督；六是讓消費者有接受和不接受服務的選擇自由。
當前我國銀行業贏利的高增長是不可持續的，在某種程度上講是以犧牲我國社會經濟中其他群體或其他行業利益為代價的。這種不公平市場競爭的負面影響正逐步體現，也倒逼我國銀行業當前必須推動包括利率市場化在內的市場化改革。應該采取存款單邊加息，就是在貸款利率不動的情況下，提高銀行的存款基準利率，至少不低于通貨膨脹率，使老百姓的存款保值增值而不是貶值。
另外，就是免除與老百姓生活息息相關的收費，如異地存取款、跨行存取款、小額賬戶管理等手續費用，減輕儲戶費用負擔。
從整個國家的經濟面來說，在物價高企、其他行業普遍不景氣的當下，銀行業暴利，難免有“趁火打劫”的嫌疑。我們的金融主管機構要認識到，金融機構要為實體經濟提供優質服務，來推動實體經濟發展，只有做大做強實體經濟，才能與實體經濟共享發展成果。如果一方面是銀行業的利潤都高到不好意思了，另一方面是企業經營卻很困難，那么我國整體的經濟增長潛力將受到損傷，最后，也會傷害到銀行本身。
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