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2012-04-10 作者：劉植榮 來源：經(jīng)濟參考報
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近日，國務(wù)院常務(wù)會議批準實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，會議專門提出“符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行”。筆者認為，在小額借貸方面，我國可以借鑒英國的成熟經(jīng)驗。
在英國，假如你3天后領(lǐng)薪，但今天急需400英鎊，囊中羞澀，向朋友借錢難以啟齒，即使張嘴借到錢，可又欠下了人情債。這時的你該怎么辦？
英國的“發(fā)薪日信貸”就提供小額短期貸款金融服務(wù)，貸款額度一般不超過下一個發(fā)薪日領(lǐng)取的實發(fā)工資，日利率為1%，貸款期限最長為30天。只要登錄一家小額信貸機構(gòu)網(wǎng)站，如Wonga.com發(fā)薪日信貸公司，點擊幾次鼠標，400英鎊馬上到你賬戶。發(fā)薪后直接從你的賬戶轉(zhuǎn)款還貸，利息為12英鎊，另加5.5英鎊的手續(xù)費，17.5英鎊的成本就解了400英鎊的燃眉之急。
英國著名的發(fā)薪日信貸公司TheMoneyShop在英國全國連鎖經(jīng)營，有幾百個門面。諸如Albermarle& Bond和Harvey& Thompson等典當(dāng)商行及一些旅行社和保險公司也從事小額借貸業(yè)務(wù)。小額信貸機構(gòu)一般也同時從事國際匯款、外幣兌換、黃金買賣等業(yè)務(wù)，原因在于只從事借貸業(yè)務(wù)很難盈利。
英國的發(fā)薪日借貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快，2008年貸款總額在7億至9億英鎊之間，共有230萬至300萬筆貸款業(yè)務(wù)。2009年，英國有2000多家街面發(fā)薪日信貸營業(yè)所，共有120萬人獲得貸款410萬筆，貸款總額為12億英鎊，平均每筆貸款額度為293英鎊。
發(fā)薪日信貸最大的特點就是方便、快捷。在大街上的信貸營業(yè)所申請一筆貸款，就像在市場買菜一樣方便。如果有銀行借記卡，在網(wǎng)上也可申請到貸款。現(xiàn)在，又推出了手機短信借貸業(yè)務(wù)。
此外，由于小額借貸客戶都是低收入群體，信貸公司對借款人比較寬容，即使延期償還，一般也不加收罰款，很少對違約客戶采取法律行動，而只是把違約客戶列入黑名單而已。
根據(jù)2004年頒布的《消費者信貸管理條例》，英國沒有規(guī)定小額借貸的最高利率，但發(fā)薪日信貸公司必須把利率告知借款申請人，包括日利率、月利率、年化利率和實際年化利率。
英國現(xiàn)行法律雖然沒有反高利貸法，但由于銀行利率市場化，也很難形成“高利貸”。貨幣的供求關(guān)系決定利率的高低，反過來，利率又調(diào)節(jié)貨幣供求關(guān)系，使貨幣趨于供求平衡。利率高會降低貸款需求，為了把貨幣貸出去，銀行就要降低利率。反之，利率低會推升貸款需求，貨幣供不應(yīng)求，銀行為了追求利潤最大化，又把利率調(diào)高。
需要強調(diào)的是，英國各小額信貸機構(gòu)之間的競爭并不激烈，原因在于借款人急用資金，很少在幾家信貸公司之間比較利率的高低，借款人唯一考慮的就是盡快拿到錢。根據(jù)英國公平貿(mào)易局2010年的報告，只有不到4%的被調(diào)查者在申請貸款前進行專業(yè)咨詢，43%的被調(diào)查者認為速度是他們申請貸款前優(yōu)先考慮的。
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