落實“新36條”，首先向民間資本開放微型商業(yè)銀行的市場準入，是穩(wěn)健而又符合當前實際需要的做法，從而應(yīng)當盡快實施。
允許并鼓勵還不是大股東的優(yōu)秀民營城商行經(jīng)營者成為大股東、甚至第一大股東。允許并鼓勵優(yōu)秀的民營城商行去控股、并購其他城商行，有關(guān)方面要為此創(chuàng)造一些條件。
1．總量小，業(yè)績好。
目前，我國共有銀行機構(gòu)（包括國有商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、各類農(nóng)信機構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行等）約3000家左右，人民幣存款余額已突破80萬億元。然而，其中的民營銀行數(shù)目不超過10家，合計的人民幣存款余額約為2000億元左右，均分別只占0．3％左右。總量之小，可謂微不足道。然而，這些民營銀行的業(yè)績都相當好。一是市場定位好，均以中小企業(yè)甚至小微企業(yè)為主要對象，尤其是浙江省的臺州銀行與泰隆銀行，做得十分出色，全國聞名。二是經(jīng)濟效益好，2010年，臺州銀行的資產(chǎn)利潤率名列全國銀行之首，泰隆銀行名列第四，其他各行也均相當不錯。三是發(fā)展的欲望強、速度快。比如浙江省的稠州銀行、泰隆銀行和民泰銀行，原先均是單個城市信用社，規(guī)模有限，2006年8月成為銀行后發(fā)展速度顯著快于省內(nèi)的一些老牌城商行，2011年年末，存款余額分別達到474億元、391億元和314億元，大大超過金華銀行（246億元）、嘉興銀行（242億元）和湖州銀行（180億元），超過或接近了紹興銀行（337億元）。四是企業(yè)文化建設(shè)卓有成效。絕大多數(shù)民營銀行的企業(yè)文化建設(shè)都很有特色和成效，尤其是泰隆、長江、石嘴山、臺州等，更是名列國內(nèi)銀行前茅。
2．均屬于城市商業(yè)銀行，來自于城市信用社。
當年，城市信用社數(shù)量最多時全國共有5279家（1995年末）；后來，個別城信社經(jīng)過兩類途徑演化為民營銀行。一類是由優(yōu)秀的民營城信社發(fā)展而來。當年的城信社中有少量的民營機構(gòu)，如在浙江省1995年年末的159家城信社中，大約有近40家是戴“紅帽子”（如集體所有制、合作制等）的民營機構(gòu)。其中個別優(yōu)秀者便發(fā)展成為民營的城市商業(yè)銀行。比如臺州銀行，前身是1988年10月成立于浙江臺州路橋區(qū)的銀座金融服務(wù)社，它是民營機構(gòu)，后來發(fā)展成為管理科學(xué)、內(nèi)控嚴密、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)秀且規(guī)模全國最大的城信社。
2002年3月，以其為核心聯(lián)合臺州市區(qū)的7家（資不抵債的）城信社，組建了民營的臺州市商業(yè)銀行。又如泰隆銀行，前身是1993年6月成立于浙江臺州路橋區(qū)的泰隆城信社，也是民營機構(gòu)，曾被譽為全國發(fā)展速度最快的城市信用社，2006年8月改組為浙江泰隆商業(yè)銀行。再如東海銀行（籌），前身是成立于1988年5月的寧波市象山縣綠葉城信社，也是戴“紅帽子”的，股東為小微企業(yè)及自然人。在2003年的增資擴股中，引入民營的北京某集團公司為控股股東，并由其派員出任董事長。另一類是個別城信社在發(fā)展過程中由于某種原因而演化成的民營銀行。比如民泰銀行，前身為由浙江臺州溫嶺市政府主持組建的溫嶺市城信社，成立于1988年，股東為集體企業(yè)和城鎮(zhèn)居民。2006年8月掛牌為浙江民泰商業(yè)銀行。在改組為城商行的過程中，城信社主任得到市政府與銀監(jiān)部門允許，通過親屬股東“關(guān)聯(lián)”成為第一大股東并出任董事長，進而成為民營銀行。又如長江銀行，前身為江蘇泰州靖江市市長江城信社，1988年由中國建設(shè)銀行主持組建，1993年按人民銀行的規(guī)定與建設(shè)銀行“脫鉤”。
2008年11月掛牌為江蘇長江商業(yè)銀行。其資本金來自當?shù)氐拿駹I中小企業(yè)及自然人（包括員工）。董事長雖然僅持有很少的股份
（與老員工一樣），但是，由于他嘔心瀝血、兢兢業(yè)業(yè)，為長江銀行的生存、發(fā)展做出了杰出貢獻。他帶領(lǐng)“長江”克服了一個個難關(guān)，成為優(yōu)秀金融企業(yè)及江蘇省唯一碩果僅存的城信社并最終成為銀行，從而贏得了當?shù)卣⑼小挝粏T工、客戶及社會各界的尊重與信賴，保障了以他為核心的經(jīng)營團隊的自主經(jīng)營權(quán)。再如稠州銀行，前身為由人民銀行主持組建的義烏市稠州城信社，成立于1987年3月，股東主要是集體企業(yè)及政府部門基金。在改組為銀行的過程中，既由于主要經(jīng)營者（社主任）的能力與業(yè)績，更由于義烏市政府的開明，不僅不再持股，而且放手讓由原社主任擔任董事長的
“三會”自主經(jīng)營。還有石嘴山銀行，前身為石嘴山城信社，曾經(jīng)是嚴重資不抵債的爛機構(gòu)。
1999年初，石嘴山人民銀行將金管科長等兩名干部調(diào)往該社分別擔任一、二把手。在他們的帶領(lǐng)下，經(jīng)過了強力整頓，石咀山城信社變身為優(yōu)秀金融企業(yè)，市場份額躍居石嘴山市首位，綜合業(yè)績名列國內(nèi)城市商業(yè)銀行的前列，堪稱
“沙漠上的金融奇葩”。
3．“新36條”允許村鎮(zhèn)銀行由民間資本“主發(fā)起”，但尚未落實。
改革開放以來，在正式的官方政策中一直沒有對民間資本真正開放過銀行機構(gòu)的市場準入。1984年9月25日開業(yè)的溫州市蒼南縣方興錢莊是經(jīng)溫州市政府部門批準的、不戴“紅帽子”的民營金融機構(gòu)，但其一直未能獲得中國人民銀行頒發(fā)的
“金融經(jīng)營許可證”，并且在1989年后自行清盤關(guān)閉。2003—2004年間，由加拿大華人徐滇慶教授等推動籌建的“沈陽瑞豐銀行”等5家民營銀行上報銀監(jiān)會后，未獲批準。允許民間資本進入銀行，只是停留在參股上，并不允許其取得主導(dǎo)地位。當年的“紅帽子”城信社及現(xiàn)有的民營銀行，都是局部的個案。在2010年5月出臺的“新36條”（即國發(fā)【2010】13號《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》）中，首次允許民間資本主導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行。其中第十八條寫道：“（十八）允許民間資本興辦金融機構(gòu)。……鼓勵民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行……”這里使用了“興辦”，并且區(qū)分了“發(fā)起”設(shè)立與“參與”設(shè)立，其意思是很清晰的，即允許民間資本成為村鎮(zhèn)銀行的“主發(fā)起人”。但是，盡管“新36條”出臺快兩年了，仍然沒有落實。
1．落實“新36條”，允許符合條件的民間資本“主發(fā)起”村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行。
落實“新36條”，首先向民間資本開放微型商業(yè)銀行的市場準入，是穩(wěn)健而又符合當前實際需要的做法，從而應(yīng)當盡快實施。
“符合條件的民間資本”是指，一是絕對不會造成“腳踏兩條船”的；二是主發(fā)起者能夠通過金融高管人員任職資格審查的。因而，這主要是指三種自然人：①“下海”創(chuàng)業(yè)的金融業(yè)務(wù)骨干；②遵紀守法、信譽和資質(zhì)良好的原來從事與金融相關(guān)行業(yè)者，如民間借貸人，典當、擔保業(yè)從業(yè)人員，等等；③將全部資本從工商企業(yè)中轉(zhuǎn)移出來改投銀行業(yè)的、資質(zhì)又符合銀行業(yè)高管要求的原工商企業(yè)主。這三種人都應(yīng)當受到鼓勵。
為了更好地防范風(fēng)險，由自然人主發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式，不能是有限公司，必須是無限公司或“兩合公司”（董事長及執(zhí)行董事承擔無限責任，一般股東承擔有限責任）。資本充足率監(jiān)管也要更嚴格，至少要10％，降低到一定水平（如5％）以下就應(yīng)當強制清盤、退出。
小額貸款公司也只有在符合上述條件后，才允許改組為村鎮(zhèn)銀行。
民營的村鎮(zhèn)（社區(qū)）銀行是民營銀行大量發(fā)展的良好起點。開業(yè)3—5年后，其中的優(yōu)秀者，只要達到一定標準，便允許“升格”為城市商業(yè)銀行；同時，產(chǎn)權(quán)組織形式也改組為股份有限公司。
2．允許并鼓勵現(xiàn)有的優(yōu)秀民營城市商業(yè)銀行加速發(fā)展。允許并鼓勵還不是大股東的優(yōu)秀民營城商行經(jīng)營者成為大股東、甚至最大股東。允許并鼓勵優(yōu)秀的民營城商行去控股、并購其他城商行，有關(guān)方面要為此創(chuàng)造一些條件。鼓勵優(yōu)秀的民營城商行加大跨區(qū)域設(shè)立分支機構(gòu)與主發(fā)起村鎮(zhèn)銀行的力度。當優(yōu)秀的民營城商行達到一定條件時，允許其“升格”為全國性股份制商業(yè)銀行。
3．允許達到二類行標準的商業(yè)銀行及農(nóng)村合作（商業(yè)）銀行，推行主要經(jīng)營者的期權(quán)激勵制度，以促進優(yōu)秀的經(jīng)理人向金融企業(yè)家逐漸演化。
4．國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行等大中型銀行，目前不宜推動其“民營化”。因為，一則既無條件——缺乏大量的金融企業(yè)家及大額的民間金融資本；二則也無迫切的實際需要。