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所謂不良貸款率，是指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。銀行一般在評估貸款質量時，把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失5類，其中后3類合稱為不良貸款。而不良貸款率為零，也就意味著貸款風險極低甚至一點風險沒有。
我國商業銀行對不良貸款向來十分敏感，不良貸款率也是考察商業銀行能否順利上市的一個重要指標。嚴格的風險控制可以讓銀行決策更為謹慎、杜絕信貸員隨意放貸、減少銀行風險管理成本。但是，過于嚴苛的風險控制也讓銀行失去了一些機會。尤其是在經濟基礎較好的地區，企業的創新能力更強，創新訴求更旺，因而會有更多的融資需求。此時，銀行如果出于對不良貸款的擔憂，對企業過于吝嗇，則企業的創新活力必然受到抑制。往小了說，可能影響了一家企業的發展，往大了說，對一個地區的創新發展可能都會產生不利影響。
有創新自然就有風險。我們不能為了規避風險而放棄創新，關鍵在于創新的過程中如何控制風險、分化風險。
目前，我國金融業已經進入了一個新的發展階段，但金融機構經營方式總體粗放，公司治理和風險管理仍存在不少問題。怎樣在新的發展階段解決好風險管理問題，考驗著管理者的智慧。
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