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中國銀行業的高利潤眼下成了輿論焦點，各方擔憂甚多。擔憂銀行的高利潤侵蝕實體經濟基礎，形成產業空心化者有之；擔憂銀行壟斷導致低效率者有之；擔憂存款人利益被掠奪者有之：擔憂銀行業養尊處優最終死于安樂者亦有之。
僅僅十多年前，中國銀行業的不良資產還居高不下，工、農、中、建四大國有銀行不良資產一度高達50%以上，而原為城市信用社的股份制商業銀行的不良資產比率更高，銀行業效率低下，虧損嚴重。當時國外有人甚至危言聳聽，指中國的銀行業在技術上已整體破產。國內也有人因為擔憂銀行破產會導致擠兌風險，主張仿效西方國家成立存款保險公司；最悲觀的估計是擔憂加入WTO后，在國外跨國銀行的競爭下，中國的銀行業或將全軍覆沒。
時移，勢易。當年的“丑小鴨”如今成了“金鳳凰”，而擔憂仍不止。范仲淹在《岳陽樓記》中有千古名句“是故進亦憂，退亦憂，然則何時而樂耶？”國人面對銀行業似乎有點這種味道。不管銀行業的境況是好還是不好，都在擔憂，且都不無道理。畢竟，銀行業是以經營貨幣為主要業務的特殊企業，尤其是國有銀行壟斷體制的背景下，對銀行業的考量，確應有更深更廣的維度。
金融是現代經濟的核心，而銀行是金融的核心，更是整個國民經濟的心臟。因而高效的銀行系統對整個國民經濟的持續穩定發展至關重要，就好比一顆功能良好、健康的心臟對人的生命發揮著定海神針的作用一樣。大家只要看看還在發酵的美國次貸危機對世界經濟造成的巨大影響，就能管中窺豹。因此，國人對銀行系統效率的高要求是可以理解的。
然而，經濟決定金融，沒有現代化的經濟就沒有現代化的金融，銀行就會成為無源之水，無本之木。根據馬克思的《資本論》分析，銀行業利潤是產業利潤的再分配，在充分競爭的市場經濟條件下，銀行業與實體經濟的利潤率最終會趨于平均化，若銀行業的利潤過高會侵蝕產業利潤，影響產業資本的發展，最終會影響銀行業的長遠發展。
一面是實體經濟普遍增長減緩，利潤下滑，另一面卻是銀行業獨善其身，利潤年年大幅增長，這種情況說明我國銀行業近年來發展較為迅速，而銀行業的飛速發展得益于我國經濟總量的快速增長。十年來，我國經濟總量增長了3倍，同期，基本沒有發起設立新的銀行，大多數銀行都是由過去的金融機構整合改組而來，銀行業的利潤增長是存量改革而迸發出的活力，并非增量。還有一個更重要的原因，就是我國壟斷的金融制度和我國貨幣政策調控形成的路徑依賴。
我國銀行實行國有壟斷制，除少量的私人金融成分外，市場準入壁壘森嚴。另外，我國貨幣政策調控中的利率調控仍保留著傳統計劃經濟的色彩。央行直接調節銀行的存貸款利率，實際上是直接確定了商業銀行的成本價和銷售價格。分析上市銀行的收入結構，凈收益增加主要是源于利息凈收益和手續費及傭金凈收益增加。數據顯示，滬深兩市16家上市銀行2011年前三季度凈息差收入總額超過1.2萬億元，占營業總收入近八成。其中，五大國有銀行凈息差收入占總營收的75.7%�？梢�，我國商業銀行的利潤中很大一部分是現有金融制度帶來的高息差利潤，并非完全通過市場競爭而獲得。這種高息差利潤中，包括了很大一部分存款人利益和企業讓渡的利益。
對于目前銀行業的高利潤，筆者以為，國人的擔憂理所當然，但不必過憂。一則，不管怎么說，壟斷產生高利潤總比壟斷而低利潤要好。過去金融同樣是國家壟斷，但效率低，利潤低，大家應該還記憶猶新。二則，在銀行業高進入壁壘的國情下，其他實體經濟想進入銀行業是很難的，因此，也不會形成有些學者所擔憂的實體經濟空心化的問題。三則，利率市場化改革并非一朝一夕之事，并不是有些學者所說可立刻通過提高存款利率，降低貸款利率來緩解的。因為利率是貨幣政策調控的工具，這幾年我們很艱難地通過提高利率和存款準備金率遏制了通脹的勢頭，如再來迅速降低貸款利率是不現實的。當然這并不意味著我們可以聽之任之，無所作為。
從國家層面上看，我國理應加快利率市場化的步伐，盡快建立起以調節銀行同業基準利率為主要指標的利率調控體系；對銀行的高額壟斷利潤通過征收特殊稅收劃歸財政，或者直接劃歸國家社保，真正做到取之于民，用之于民；對實體經濟實施減稅；逐步降低銀行業的進入壁壘。從商業銀行層面上看，應加強監督管理，切實提高服務效率，減少過多的中間收費；盡快建立起真正自由競爭的存貸款利率制度；尤其是要加大對實體經濟的服務力度，“皮之不存，毛將焉附？”實體經濟的繁榮興旺是銀行業的發展之本，怎么能竭澤而漁？
還得回到范仲淹對他的提問所做的回答——“先天下之憂而憂，后天下之樂而樂。”
要免國人之憂，中國銀行業不光要自憂，更應 “先企業之憂而憂，后企業之樂而樂�！�
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