近期，多家銀行提高房貸利率的新聞頻現。比如，北京建行已上浮首套房利率至基準利率的1.05-1.1倍，廣州工商銀行、建設銀行等房貸利率每周都在調整，10月均將首次置業房貸利率上浮20%至30%不等。而且，即便是這么高的利率，也不見得立即就能放貸。等貸款已成為同時困擾購房人和開發商的共同難題。
對停貸第三套房，我們支持，因為購買第三套及以上住房多屬投資投機性購房。對于二套房首付提至六成，貸款利率為基準利率的1.2倍以上，我們有點無奈，但也能理解。可對首套房實行四成首付（平均值），利率提高至基準利率的1.1-1.2倍，我們就有些難以接受了。此輪房地產調控的主要目標是穩定房價，打擊重點是投資投機性需求，但緣何對非常合理、純屬自住的第一套房貸如此苛刻？
諸多政策文件中都冠冕堂皇地說：實行差別化住房信貸政策。由當前事實來看，這“差別化”的特征未免太不顯眼了。或許政府確也有意在打壓投資投機需求的同時保護合理的自住需求。但這事最終還得由商業銀行說了算。去年以來，銀根持續緊縮，信貸額度壓了又壓，商業銀行可放貸的指標越來越少。在此形勢下，商業銀行自然“嫌貧愛富”。在民間借貸利息平均高達15%～20%的情況下，商業銀行隨便放貸，也能找到10%以上的去處，而五年以上期貸款利率只有7.05%。目前的局面不能全怪商業銀行。
那該怪誰？只能怪制度不健全。舉目全球，文明程度但凡還能說得過去的國家，政府無不對基本住房需求提供支持。方式有兩種，一種是對比較困難的群體直接提供住房保障，另一種是通過稅收信貸優惠政策扶助首次置業群體。首次置業者是具有一定購房能力，但尚需政府幫扶一把。
對以信貸支持首次置業，我國并非沒有考慮，1999年出臺的《住房公積金管理條例》，主要目的正是為了支持民眾購房。不過，如今這一制度已離初衷越來越遠。因為這一制度面向所有公積金繳交者，而當前的現實是很多中高收入者利用公積金買過幾次房，而部分困難職工連一次使用公積金的機會都沒有。制度已到了該改革的時候。
就算有小部分人可以使用公積金貸款首次置業，也省不了多少利息。當前五年以上期公積金貸款利率為4.9%，比同期商業貸款低2.15個百分點，相當于打七折。關鍵是，首次置業者多屬年輕人，或者低薪群體，他們的公積金繳交量少，可貸額度非常有限，絕大多數仍需組合部分商業貸款。
國際通行做法是對首次置業群體給予貸款低首付、低利率的支持。比如，澳大利亞最低首付5%，利率低于正常利率0.5到1個百分點；加拿大和美國甚至允許零首付；美國政府先后成立房利美和房地美，為低首付和低息（比正常低30%）提供擔保，這樣商業金融機構更愿放貸，雖然次貸危機暴露了美國房貸方面的一些問題，但不能因此全盤否定政府支持首次置業的做法。另外，澳大利亞、美國、英國等很多國家，都允許用個調稅抵扣房貸利息。
我國相關政府部門，以及地方政府，只在樓市低迷、經濟下滑時，如2000年前后，2008年下半年至2009年，才急吼吼地放松房貸政策，首次置業者才能與投資投機者一道享受好處。這真是一件悲哀的事。既然政府能夠通過信貸、稅收政策救助小微企業，為何就不能支持一下首次置業者呢？
