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　　近期我國小企業(yè)融資難的問題引起社會廣泛關注，一些報道濃墨重彩地描述小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得貸款如何艱難，進而給有些公眾造成一種印象，認為小企業(yè)融資難，商業(yè)銀行應承擔主要責任，如果商業(yè)銀行大力放貸，此問題即可迎刃而解，從而對商業(yè)銀行在小企業(yè)融資中的應有作用產生了誤解。
　　為小企業(yè)提供合理的信貸資源、積極支持小企業(yè)發(fā)展，的確是商業(yè)銀行應盡的社會責任。事實上，目前商業(yè)銀行提供的貸款在我國小企業(yè)的市場融資中占比最高，商業(yè)銀行在解決小企業(yè)融資問題中發(fā)揮了主要作用。近年來，在利率市場化加快，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的資本充足率、杠桿率、撥備率等方面提出了更高要求的形勢下，小企業(yè)已成國內眾多商業(yè)銀行推動戰(zhàn)略轉型的重點發(fā)展業(yè)務對象。
　　針對小企業(yè)融資難，銀監(jiān)會去年規(guī)定，商業(yè)銀行小企業(yè)貸款應“兩個不低于”(增速不低于全部貸款增速、增量不低于上年)。今年銀監(jiān)會繼續(xù)大力推進中小企業(yè)信貸，盡管信貸規(guī)模趨緊，但截至4月末，銀行小企業(yè)貸款余額仍達9.45萬億元，占全部企業(yè)貸款余額的28.8%，較年初增長 7.1%，比上年同期增522億元。
　　但是另一方面，不同金融機構的風險偏好不同，其目標客戶和市場定位也不同。在各類金融機構中，商業(yè)銀行更注重穩(wěn)健經營，其經營的基本原則是安全性、流行性和盈利性。但我國較多小企業(yè)仍存在著法人治理結構不完善、經營管理能力不強、產品技術含量低、企業(yè)抗風險能力弱等問題。浙江省的調查結果表明，二十世紀九十年代，70％左右的小企業(yè)在開業(yè)后的1－3年便倒閉破產。更重要的是，多數(shù)小企業(yè)財務報表不規(guī)范，信用水平低，銀行與小企業(yè)間信息不對稱。因此，小企業(yè)生命周期短、經營的不確定性大、信息不對稱等高風險特征，與銀行（尤其是大型商業(yè)銀行）的風險偏好和市場定位是不完全匹配的，也較大程度上抑制了銀行的放貸意愿。
　　小企業(yè)融資難是中外各國長期以來面臨的一個共同難題。發(fā)達國家的經驗是，健全小企業(yè)融資體系，設立專門政府部門或政策性金融機構。在美國，小企業(yè)管理局(SBA)是一個永久性的聯(lián)邦政府機構，主要任務是幫助小企業(yè)解決資金不足問題。日本政府在戰(zhàn)后相繼成立了三家由其直接控制和出資的中小企業(yè)金融機構，專門向缺乏資金但有市場、有前途的中小企業(yè)提供低息融資，保證中小企業(yè)的正常運轉。發(fā)達國家的政府部門雖然直接向中小企業(yè)提供資金，但最主要的形式還是提供擔保支持，另外，鼓勵創(chuàng)業(yè)投資和風險資本以促進高新技術小企業(yè)的培育和發(fā)展。美國官方的中小企業(yè)投資公司和民間的風險投資公司是中小企業(yè)籌資的重要來源之一。為促進中小企業(yè)籌資來源的多元化，發(fā)達國家和地區(qū)更鼓勵中小企業(yè)通過資本市場直接融資，在美國最具成長性的公司中有90％以上在NASDAQ市場上市。
　　借鑒國外有益經驗，結合我國的實際問題，為緩解小企業(yè)融資難問題，筆者提出四點建議：
　　一，大力發(fā)展面向小企業(yè)的地方性中小金融機構，如城市商業(yè)銀行、信用社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、租賃公司等，努力將他們培育為小企業(yè)融資的主力軍。
　　二，針對我國中小企業(yè)融資擔保資源嚴重不足、擔保公司定位不清、業(yè)務不規(guī)范等問題，堅持既要規(guī)范、更要發(fā)展的理念，健全我國信用擔保體系；建立科學的貸款擔保績效評價機制，促進政策性貸款擔保的可持續(xù)發(fā)展。
　　三，鼓勵發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資和風險資本，規(guī)范我國創(chuàng)業(yè)投資和風險資本的投機現(xiàn)象，積極引導他們去重點支持初創(chuàng)期的企業(yè)。
　　四，加大資本市場創(chuàng)新力度，大力發(fā)展符合中小企業(yè)特點的集合債券、集合票據(jù)等，拓寬中小企業(yè)直接融資渠道；加強中小板和創(chuàng)業(yè)板市場制度建設，健全我國多層次資本市場。
　　雖然小企業(yè)融資不能僅靠商業(yè)銀行，但商業(yè)銀行在其中的重要作用是無可替代的。政府相關部門應重視并積極解決銀行在小企業(yè)金融服務中遇到的困難，為此，希望從國家層面加快立法程序，整合銀行、工商、稅務等部門信用評估系統(tǒng)，建立健全統(tǒng)一的小企業(yè)信用等級評估體系，搭建包括小企業(yè)征信在內的綜合信息平臺，解決銀企信息不對稱問題。在各級政府職能部門形成統(tǒng)一、可行的政策，整合各類資源，建立風險分擔機制，盡快出臺細化的小企業(yè)授信工作盡職免責管理辦法，在撥備和小企業(yè)不良貸款的快速核銷方面給予政策傾斜，同時對小企業(yè)不良貸款適當加快司法流程，簡化處置程序。
　　而對商業(yè)銀行而言，則應加大力度推進流程創(chuàng)新、產品創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，進一步提高對小企業(yè)金融服務的效率和質量。