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當前，我國銀行信貸市場確實存在著對大企業、壟斷企業信貸供給比較充分、而且利率還比較優惠的“壘大戶”現象；而中小企業融資卻一直是老大難問題，無論是流動性短缺時期還是流動性過剩時期，中小企業始終感到融資難。
社會上對銀行“服務不到位”的責怪之聲不絕于耳。但筆者認為，信貸市場“旱澇不均”現象之所以能長期存在，一定有其內在原因。所以，不能一味責怪銀行，應多管齊下，綜合治理。
我們知道，商業銀行作為企業，其經營原則就是追求資產的安全性、流動性和盈利性。為此，銀行就必然嫌貧愛富。這里的貧和富不單單是指貧窮落后和富有發達，更重要的是指誠實守信的程度。基于此，我們認為造成銀行信貸“壘大戶”現象的原因主要有三個方面：一是年初信貸投放量大，為搶占市場份額希望快速放款，首先會選擇大項目。為抑制通脹，央行不斷提高存款準備金率和基準利率，各家銀行必須盡早把錢大量放出去才能維持贏利水平，各級政府的大項目以及大企業的項目自然受到青睞。二是政府近年來財政實力增強，連續多年以每年10%~20%增長。在此情況下把錢貸給政府和大企業，在政治上沒有風險，經營風險也要小得多。三是央企以及國有壟斷企業具有更大吸引力，這一優勢主要取決于國有企業背后的政府信用支撐。
銀行對中小企業貸款缺乏積極性。首先，中小企業資金實力薄弱、規模小、能作為貸款抵押的資產少，同時受自身條件的限制無法找到規模較大的企業為其擔保。其次，部分中小企業生產技術落后、產品技術含量低、高負債經營、效益差，銀行從自身利益出發，不愿也不敢支持。再次，向中小企業貸款風險大。由于中小企業的信息不對稱，在貸款行為中，銀行作為貸款人，只能通過財務會計報表了解企業的部分相關狀況。企業為了獲得貸款，往往會在一定程度上夸大自己的優點，縮小甚至掩蓋自己的缺點，其披露信息的全面性和真實性相對較差。另外，中小企業貸款沒有規模效應，影響了銀行向中小企業貸款的積極性。商業銀行在發放貸款時，不會將中小企業作為首選對象，只有在國家強制或受到某些條件的限制而不能向大企業、大項目貸款時，才會選擇中小企業。
由此可見，當前中小企業所面臨的“錢荒”，其背后折射出銀行信貸機制的某些頑疾，但從上述分析看，也不能不認為其具有一定的合理性。盡管近些年來監管部門出臺了多項為中小企業提供優惠的貸款政策，但銀行“壘大戶”的觀念仍根深蒂固。那么，要徹底扭轉這種局面，當下還需要付出許多艱苦的努力。
就中小企業而言，要制定質量工作目標和不斷改進的措施。同時，中小企業應從多角度出發，增強企業自身資金積累，提高企業自有資金率。更重要的是，應建立以成本效益為中心，以規模控制和風險防范為準則，以財務會計、管理會計、成本會計等財務理論應用為基礎的現代財務管理體系，提高財務透明度和財務信息的真實性。
就地方政府而言，應積極幫助企業提高內在素質。一是相關部門要進一步強化對中小企業發展的研究、指導、協調和服務，幫助其駕馭市場，杜絕和減少發展的盲目性和無序化；二是引導和幫助中小企業全面提高企業素質；三是探索建立和完善企業信用評價體系和管理、查詢系統，并建立相應的褒貶抑揚機制，形成講誠信、重信用的市場環境。
就銀行而言，建立互利合作的銀企關系。商業銀行尤其是郵政儲蓄銀行、城市商業銀行、城市信用社等小金融機構應以服務中小企業為市場定位，全力支持中小企業的發展。信貸工作人員要不斷提高業務水平，在注重“安全性、流動性、效益性”經營原則的基礎上，構建符合中小企業特點的合理、靈活而高效的服務體系。同時，商業銀行對中小企業的支持不能簡單停留在純粹的資金關系上，還可以憑借其在信息、人才和管理等方面的優勢，為中小企業提供市場信息、財務管理咨詢等中間業務，幫助其解決問題，增強市場競爭力，真正建立互利合作的銀企關系。
就管理制度而言，應進一步健全中小企業信用擔保體系。為更好指導和推動中小企業服務體系建設，切實解決中小企業融資難特別是貸款難問題，各地應積極按照《關于加強中小企業信用擔保體系建設的意見》辦事，建立和健全中小企業信用擔保體系，提升中小企業的信用度。還要注重支持市場開拓能力強、有自主品牌、有專利技術的創新型企業以及產品質量好、節能環保的中小企業貸款擔保需求，優先為有產品、有市場、有信用、符合產業政策的中小企業提供便捷快速貸款擔保服務；而對工藝落后、安全生產隱患大、產品質量差、環保不達標的企業，絕不能提供擔保。
就市場而言，應加速發展中小企業債券市場。相對于銀行信貸，債券市場具有融資成本低、產業導向強以及市場風險低等優勢；相對于股權融資，債權融資具有融資規模大、發展空間高、適用企業廣泛等優勢。因此，需要著力破除阻礙市場發展的各類制約因素，努力創造市場穩健運行、規模快速擴容、結構明顯優化的中小企業債券市場良好發展環境，不斷提高中小企業直接融資的比重。
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