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近日有報道稱，成都、樂山、武漢等多地的銀行暫停了房貸業務，不再放款。更有中介分析認為，雖然目前停辦房貸業務的主要是二線城市，但隨著調控的深入，未來不排除北京、上海等一線城市也出現房貸業務停辦的現象。
看到這樣的消息，部分剛性需求購房者或許會著急，擔心購房計劃受阻于銀行停貸。其實，因為樓市調控而在一線城市停辦首套房貸是不現實的。當前房價如此之高，在一線城市買房動輒２萬元／平方米以上，又有多少家庭具備一次性現金支付能力？如果銀行普遍停辦房貸，怎么解決結婚等剛性需求購房者的住房難題？即便低價供應的保障性住房，購房者碰到的最大難題仍是支付能力不足，銀行貸款是他們圓住房夢所依賴的途徑之一。很顯然，所謂的一線城市停辦房貸猜想，以及個別二線城市已經出現的停貸，起因并非樓市調控加碼，而是銀行信貸資源偏緊。有銀行業內人士曾向筆者坦言，去年部分銀行放貸太多，導致存貸比“超紅線”，今年不得不收緊貸款口子，甚至在部分基層網點發生房貸申請難。
從已披露的上市銀行年報來看，部分商業銀行收緊了個人房貸。例如，深發展２０１０年累計發放個人住房按揭貸款僅１７９億元，住房按揭貸款余額在全部個貸業務的占比由年初的６４％降至５７％。上海等一線城市的個人房貸業務尚未出現負增長，但增速明顯下降。今年２月，上海人民幣個人住房貸款增加２９億元，環比和同比分別少增２７．９億元和４９．７億元。個人房貸的增速回落，不僅因為樓市成交萎縮，還與部分銀行收緊房貸及提高房貸門檻有關。
對購房者來說，一線城市的房貸申請沒有關上大門，但房貸申請難已經表現在貸款利率及申請過程上。一年多來，首套房貸申請者先后告別了７折優惠利率、８５折優惠利率，不得不排隊申請基準利率房貸，個別銀行還對首套房貸利率上浮１０％。有的銀行采取“價高者得”的做法，按利率高低放貸。在廣東，一些已審批過的優惠利率房貸，在緊縮背景下“被基準”，銀行出爾反爾地多收幾十萬房貸利息。廣東近２萬筆總金額約７８億元的房貸遭遇銀行“反價”，受害者被迫向廣東銀監局投訴。
面對房貸收緊，客戶受到的影響已不亞于停貸。按最新實施的基準利率，等額本息２０年期１００萬元個人商業房貸的每月還款額為７６３３．４０元，而７折、８５折優惠利率的每月還款額分別為６４６４．７０元、７０３７．９７元。若把８５折優惠利率與基準利率房貸的累計支付利息相比，１００萬元房貸相差約１４．２９萬元。換言之，調控沒有帶來市場期望的房價下跌，購房者卻因銀行抬高房貸門檻而“被漲價”。
高房價的主要起因是房屋投資投機，而不是首套房剛性需求造成的。限購令、房產稅、禁貸三套房等政策調控，均針對投資投機型購房者。銀行限貸與停貸，勢必傷及支付能力較弱的普通購房者，使住房問題的解決更加困難。
在總的信貸資源偏緊的情況下，商業銀行還是應該統籌安排信貸規模，靈活調度資金，盡可能滿足首套住房貸款需求。首套房貸款者的購房是其唯一的住房，他們的信用狀況是最好的，這些貸款稱得上銀行的優質資產，也是最經受得起樓市風險考驗的。而在眼下，部分銀行對高端客戶給予優惠利率房貸，但對中低收入者的首套房貸申請設置種種門檻，是商業利欲熏心，缺乏社會責任的行為。
對于商業銀行收緊房貸及停貸，必須嚴格區分政策調控與商業目的。若銀行出于自身商業利益的考慮，抬高房貸利率或限貸停貸，不能任其打著政策調控的“幌子”，更不能聽任銀行人為制造貸款額度緊缺的氛圍，從而對首套房貸利率“漫天要價”。監管部門有必要加強監督與指導，要求銀行合理放貸，保護房貸申請者中的弱勢群體。
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