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中國銀監(jiān)會發(fā)布的《銀監(jiān)會2010年報》顯示，去年中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤8991億元，同比增長34.5%。另據(jù)報道，中行、建行、農(nóng)行等8家上市銀行公布的2010年年報顯示，8家銀行的凈利潤同比增幅均在20%以上。
僅從利潤角度看，2010年中國銀行業(yè)交出了一份亮麗的成績單，可喜可賀。資本市場迅即作出了反應(yīng)，近期銀行股掀起了幾波行情。但是，在欣喜之余，不能不看到我國銀行業(yè)高利潤背后存在的隱憂。最大隱憂在于收入單一，盈利模式過分依賴于存貸利差。從已經(jīng)公布年報的大型銀行利潤來源看，主要依靠凈利差收入。凈利息收入、投資收益和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入是2010年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收入構(gòu)成的3個主要部分，而其中，凈利息收入的收入貢獻(xiàn)率達(dá)66%，中間業(yè)務(wù)收益占整體收益不到20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的50%以上。而這不到20%的中間業(yè)務(wù)收入，也并不能令客戶心服口服，因為這些中間業(yè)務(wù)收入，大部分是把原先就不收費(fèi)也不應(yīng)該收費(fèi)的項目(銀行卡異地、跨行存取款手續(xù)費(fèi)，結(jié)算轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等)硬性變?yōu)槭召M(fèi)項目，而不是像發(fā)達(dá)國家銀行那樣，在給客戶提供理財增值基礎(chǔ)上收取客戶一定傭金，實現(xiàn)雙贏。
銀行業(yè)盈利模式過分依賴于存貸利差弊端非常之多。首先容易造成銀行業(yè)信貸盲目擴(kuò)張，為未來埋下巨大風(fēng)險隱患。在存貸利差對利潤約束過強(qiáng)的情況下，驅(qū)使銀行不顧一切盲目放貸，超負(fù)荷經(jīng)營，追求利差收入規(guī)模化、最大化。這就使得資本約束面臨壓力，從而又驅(qū)使銀行到資本市場大肆融資,結(jié)果造成“兩頭擴(kuò)張”——這頭信貸擴(kuò)張，那頭資本市場擴(kuò)張。其次，內(nèi)生機(jī)制促使商業(yè)銀行自覺不自覺挑戰(zhàn)宏觀貨幣調(diào)控政策底線。在通脹高企的情況下，央行通過貨幣政策大力回籠市場流動性，緊縮商業(yè)銀行內(nèi)部過剩頭寸，但是，銀行過度依賴存貸利差盈利，使得其把放貸作為增加盈利的主要手段，這與央行貨幣政策方向相悖。這幾年銀行盲目放貸始終難以管住，一個主要原因就是存貸利差的盈利模式。
隱患之二是，商業(yè)銀行高盈利水平基本上是粗放經(jīng)營模式造成的，已經(jīng)出現(xiàn)不可持續(xù)的跡象。依靠存貸利差取得高盈利，實際上是2009年、2010年盲目放貸的結(jié)果和反應(yīng)，是在為了應(yīng)對金融危機(jī)粗放式放貸促成的。隨著中國通脹壓力越來越大，貨幣政策調(diào)控方向已經(jīng)與商業(yè)銀行大舉放貸出現(xiàn)較大沖突，再依靠盲目放貸增加盈利可能性不大。然而，盈利的另一大支柱——中間業(yè)務(wù)也不容樂觀。依靠過去把一般服務(wù)手段、結(jié)算手段等硬性對客戶收費(fèi)的模式，已經(jīng)飽受社會輿論質(zhì)疑，再增加這種“無端”收費(fèi)顯然是不現(xiàn)實的。其次，央行貨幣政策沒有絲毫放松的跡象，市場預(yù)測央行還將再次提高存款準(zhǔn)備金率。大型商業(yè)銀行已經(jīng)高達(dá)20%的存款準(zhǔn)備金率，不但使得商業(yè)銀行流動性趨緊，而且直接影響銀行資金運(yùn)用，影響盈利水平。再次，房貸是銀行最為穩(wěn)定、最主要的贏利點之一，房地產(chǎn)調(diào)控越來越緊，使得商業(yè)銀行嘴里這塊“肥肉”正在出現(xiàn)危機(jī)。
隱憂之三是，商業(yè)銀行貸款質(zhì)量不容樂觀。2009年、2010年大放貸可能出現(xiàn)的風(fēng)險，或許會從2011年開始暴露，特別是房地產(chǎn)調(diào)控使得一些房貸質(zhì)量可能下降，甚至出現(xiàn)不良貸款，地方融資平臺貸款風(fēng)險正在暴露，等等。更加值得注意的是，一些大型上市公司突發(fā)事件越來越多，可能一夜轟然倒塌，造成此前銀行一窩蜂式放貸風(fēng)險越來越突出。三鹿事件以及最近的雙匯瘦肉精事件等，都可能給巨額貸款帶來風(fēng)險。
總之，中國銀行業(yè)成績很大，但是問題也不小，隱患還不少。銀行業(yè)一定要全面、完整詮釋“以客戶為中心”這句話語。這是要求把客戶當(dāng)作上帝，給客戶提供優(yōu)質(zhì)廉價服務(wù)，培育客戶的忠誠度，這是長久的、唯一的出路。如果只是把客戶當(dāng)作任意宰割的羊羔，任意搜刮的對象，讓客戶只有怨氣，沒有滿意，銀行業(yè)將沒有出路。
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