美國經濟學家考埃特認為，良好的信用是一種有價值的稀缺資源。
隨著人類社會從實物經濟、貨幣經濟發展到信用經濟，信用早已超越了道德范疇，進入到經濟領域。好信用可以成為個人的無形資產，方便個人申請貸款、進行融資，甚至成為求職路上的一個重要籌碼。
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| 圖為在中國人民銀行某大廳，一位女士正在查詢自己的信用檔案。資料照片 |
案例：
陳女士到A銀行辦理一張信用卡時，被告知其信用記錄里有不良貸款信息，銀行拒絕為其辦理信用卡。鑒于自己開的公司正在申請一筆數額較大的商業貸款，陳女士敏感地意識到不良貸款信息可能造成的嚴重負面影響，于是她立即到中國人民銀行征信中心查詢，打出個人信用報告。該報告顯示在2002年6月18日，B銀行向陳女士發放了一筆71.5萬元的個人汽車貸款，到期日為2005年6月18日，陳女士未如期還款。事實上陳女士對這筆貸款毫不知情，遂要求B銀行答復解決，但多次溝通未得到解決。為此，陳女士起訴到法院，要求B銀行清除不良貸款信息。
法院審理認為，陳女士否認從B銀行貸款，并對其不良貸款信息提出質疑，為此B銀行應舉證證明其與陳女士存在貸款合同關系、B銀行已全面履行合同義務而陳女士拖欠貸款。但B銀行的現有證據不足以證明其已向陳女士發放了約定金額的貸款，也沒有足夠的證據證明陳女士已實際使用該貸款購車或者陳女士知悉貸款未由其本人如約使用的情形。因此，B銀行應承擔舉證不能的不利后果，其有關陳女士存在不良貸款的信息缺乏事實基礎，應予糾正。法院判決B銀行限期清除陳女士的不良貸款信息。
不僅僅是陳女士，很多人都開始感覺到個人信用報告在市民的日常生活中的作用變得越來越重要，那么它是怎么形成的呢？
“從一個人的過去，可以預測一個人的未來”。從一個人以往交易中的表現可以預測出他將來的履約能力和意愿，因此人們都愿意和信用好的人做生意、打交道。
隨著市場經濟的發展，熟人社會發展到陌生人社會，每個人的經濟活動越來越多，陌生人之間在市場上實施著大量的交易行為。人們無法了解彼此的信用，只有依賴一個第三方來記錄人們的信用信息。把分散在社會各個方面的個人信用信息通過合法手段進行采集、加工、存儲，形成個人信用檔案，并根據有關方面的需要提供個人信用信息查詢和評估服務，這就是征信。征信在歐美發達國家已有100多年的歷史，它很大程度上解決了經濟活動中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本。
在我國，個人征信體系還是一個在完善過程中的新事物。2005年，中國人民銀行頒布《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》；2006年1月，該數據庫建成并正式全國聯網運行。2009年10月13日，國務院法制辦公室公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，明確了中國人民銀行是國務院征信業監督管理部門，同時規定了征信中心的權力義務等。根據上述法律法規，中國人民銀行建立了個人信用數據庫，為個人建立信用檔案，并依法提供個人信用報告給相關單位和個人。
目前，我國的個人信用數據庫采集的信息包括個人基本信息、貸款信息和其他信用信息，如公積金、質檢等信息。
如果說信用是資產，個人信用數據庫里的信用檔案就相當于個人信用賬戶。一筆不良信用記錄就像不良資產，會使你的整個信用資產受到影響，那么如何避免在賬戶里出現不良資產呢？
首先，我們應該定期查詢個人信用報告、了解自己的賬戶；還要關注征信系統建設進展，以便了解“記賬”規則的變化。如何回顧因個人信用不良記錄產生訴訟的誘因，分析目前個人征信系統的信息種類，建議從以下幾方面注意打造您的優質信用資產：
忘交銀行卡年費也會成為不信用的人
其一，適量辦理信用卡，有些市民為了辦理銀行卡的贈品，往往不顧實際需要盲目申請信用卡。雖然有些信用卡并未開通，但由于某些信用卡合同條款上規定了銀行卡未激活仍需要收取年費，導致出現不良信息。其二，建立聯動賬戶，信用卡透支但是沒有及時足額歸還銀行貸款，容易導致銀行將其歸入到不良信用記錄名單里，建立聯動賬戶方便及時還款不失為一個好的選擇；其三，盡快注銷停用的信用卡。在信用卡停用后，應到相關部門辦理停用手續，否則因年費導致的欠款也容易影響信用記錄。
小心月供不足成為不信用的人
銀行業務系統通常根據客戶還款時限自動甄別逾期貸款。只要出現貸款逾期在信用報告中都會有顯示，且即使補上所欠款項也不能馬上消除不良記錄。實際上，很多銀行客戶的不良信用記錄并非故意欠貸所致，而是疏忽大意所致。為此，需要注意以下幾點：其一，要高度重視還貸時間，每份貸款合同的還款時間都可能不一致，如果多次逾期，即使只是兩三天，有些銀行也會將之列為嚴重違約的范圍，影響個人信用；其二，浮動利率的貸款合同要關注利率變化，利率變化會引起月還款額發生變化，市民應該及時向商業銀行了解自己新的還款額度，以免還款余額不足被罰息，被列入不良記錄；其三，保持與貸款機構的聯系，積極與貸款機構溝通。客戶在通訊聯系方式發生變更后，要注意及時與銀行進行溝通聯系，這樣出現逾期銀行還可以即時聯系通知到本人。
此外，個人不論出于什么原因，作為銀行貸款或者抵押的第三方擔保，而第三方卻沒有能夠及時履行相關的還貸義務，也會影響到擔保人的個人信用記錄。
水電氣暖和法院判決的錢都要及時交
目前很多公共事業單位繳費信息及政府、法院的相關信息已經進入了征信系統，因此要積極履行相關義務。按期納稅、盡快執行法院生效判決、及時繳納水電煤氣、電話費、供暖費。特別是那些將房子出租的房東需注意一下是否繳納了相關費用，避免因此影響個人的信用記錄。
出借身份證可能背上不良記錄
在實際案例中，出現了一些因為被人假借身份證或其他有效證件而導致的個人信用記錄不良記錄。要妥善保管好各種有效身份證件及其復印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復印件時，最好在身份證件復印件有文字的地方標明用途，同時加上一句“再復印無效”。一旦發現自己身份被盜用，立即向公安機關報案。
不是每個人的“信用資產”都是優質的，很多人由于疏忽或其他種種原因已經有了不良信用記錄，該怎么辦呢？即便有不良的信用記錄也不用著急，逾期還款等負面信息不是永遠記錄在個人的信用報告中。2009年的《征信管理條例(征求意見稿)》首次明確個人征信方面負面信用記錄最長保留7年，其中個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年。
如果出現了不準確的不良信用記錄，市民不應坐而不視，可以通過以下方式來積極主張權利：
一是向征信管理部門或征信中心提出異議。
我國《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定，個人認為本人信用報告中的信用信息存在錯誤(以下簡稱異議信息)時，可以通過所在地中國人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心提出書面異議申請。
二是向征信中心提交個人聲明。
對于無法核實的異議信息，征信服務中心會允許異議申請人對有關異議信息附注100字以內的個人聲明。
三是要求報送不良信用記錄的經辦機構糾正錯誤。
經辦機構會啟動核查、更正程序。如商業銀行記錄的逾期貸款信息存在錯誤，市民可以直接向商業銀行投訴，要求查實情況，給予更正。
四是向法院提起訴訟。
如果征信機構提供的信用報告中的信息有誤，損害了個人利益，而且無法通過其他途徑得以解決，市民還可以向法院提出起訴，通過司法途徑來救濟自己的權利。由于我國目前的民事立法尚未對信用權作出明確規定，因此在司法實踐中，對于個人信用記錄有異議的當事人往往以侵害名譽權或者以金融借款合同糾紛為由來起訴銀行等作出初始不良記錄的商業機構。
信用時代，是時候積累您的信用資產，打造您的信用金賬戶了。