在城市信用合作社基礎上發展而來的城市商業銀行，目前已成為我國金融領域的一支重要力量，在經濟社會發展中的作用日益顯現。但城市商業銀行在發展中也存在一些不可忽視的問題。我國城市商業銀行有哪些優勢和劣勢？今后應該怎樣進一步發展？
地方政府的扶持。城市商業銀行的前身是城市信用合作社，地方政府一般是當地城市商業銀行的最大股東。在城市商業銀行發展的過程中，許多地方政府幫助其處置不良資產、化解風險，引導其進行聯合重組、跨區經營等。地方政府的大力扶持是城市商業銀行快速發展的重要保證。
在經營管理上具有天然優勢。城市商業銀行一般具有地方性、規模小的特點，在經營管理上具有一些天然優勢：熟悉區域內經濟金融環境，有利于拓展區域內個人零售業務、為中小企業提供融資服務；管理層級少、決策鏈條短、信息傳導快，有利于提高決策和執行效率。
有關改革舉措穩步實施。近幾年采取的一些改革措施，如實施跨區經營、開展聯合重組、設立縣域分支機構、引進境外戰略投資者、在資本市場上市等，有利于城市商業銀行擴大業務區域和業務范圍、改善公司治理結構、提升抵御風險能力。
公司治理結構不健全，運作不規范。城市商業銀行在組建時，為了防范金融風險，監管部門允許地方財政在一定時期內適當控股或持有較高比例股份。這是必要的，但也致使城市商業銀行治理結構存在缺陷，政府過度干預、內部人控制現象時有發生。
業務創新不足，結構不合理。現代商業銀行多利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，為客戶提供銀行卡、信用證、票據擔保、衍生金融工具、代理、咨詢顧問等中間業務，以吸引顧客、創造利潤。但城市商業銀行由于優秀人才短缺、基礎設施相對薄弱，業務創新能力不足，業務結構不合理，主要靠存貸款利差來創造利潤，非利息收入占比過低。中間業務缺乏，不能滿足客戶高效、快速、多樣化的金融服務需求，必然降低競爭力，制約業務發展。
充分利用優勢，發展成為主要面向中小企業和個人的地區性商業銀行。城市商業銀行與地方政府聯系密切，可以利用信息優勢、地緣優勢以及決策快捷優勢，大力開發特色產品，為地方經濟發展提供高效、便捷的金融服務。同時，由于城市商業銀行一般規模比較小，其服務對象應該定位于中小企業和個人。城市商業銀行對本地中小企業比較熟悉，易于了解其經營狀況，可以最大限度地降低貸款風險。隨著我國經濟的快速發展，個人金融業務增長較快，城市商業銀行可以在這一領域有所作為。
資產規模較大的城市商業銀行應該實施跨區經營、謀求上市，進一步做強做大。現代銀行企業存在著明顯的規模優勢。在激烈的金融市場競爭中，城市商業銀行具有做大的沖動是理所當然的。當然，做大并不等于做強。監管部門應該加強和改善監管，支持條件成熟的城市商業銀行上市籌資，保證其在理性的軌道上謀生存、求發展，并在有序的市場競爭中做大做強。
通過引進戰略投資者改善股權結構，完善治理結構。引進戰略投資者是解決城市商業銀行股權問題以及行政干預、內部人控制等問題的主要手段。多元的股權結構，有利于城市商業銀行完善治理結構，促使股東大會、董事會、監事會、管理層各司其職、各負其責，進而成為名副其實的商業銀行。
注重人才的引進和培養，加強基礎設施建設。城市商業銀行業務創新不足、產品技術含量低的主要原因是人才缺乏、基礎設施薄弱。另外，城市商業銀行改善業務結構，大力發展中間業務，需要在技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面形成優勢。這也要求加強人才引進和培養，加強基礎設施建設，以突破進一步發展的瓶頸。