草根金融的成功發(fā)展，將是中國經(jīng)濟未來快速發(fā)展的新的發(fā)動機。因此，應(yīng)該將發(fā)展草根金融視為新一輪金融改革的重要內(nèi)容，從戰(zhàn)略的高度來設(shè)計發(fā)展草根金融的戰(zhàn)略目的、戰(zhàn)略步驟、戰(zhàn)略重點等，有組織有計劃地進行。
以國有大型銀行改制上市為主要內(nèi)容的上一輪金融改革獲得了很大的成功。這一輪改革的主要對象是大型金融機構(gòu)，受益最多的是大型銀行和城鎮(zhèn)居民，農(nóng)民、中小企業(yè)這類弱勢群體的金融需求未能得到足夠的重視，成為我國金融業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展的短板。為此，有必要以發(fā)展草根金融為主要內(nèi)容，掀起新一輪的金融改革。
草根金融并沒有一個清晰、完整的內(nèi)涵，人們往往將其和微型金融混同。一般來說，人們將在民間社會（尤其是農(nóng)村地區(qū)）存在的、經(jīng)營范圍和規(guī)模較小的一些金融組織視為草根金融，包括近些年如雨后春筍般出現(xiàn)的小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織等，以及長期存在的民間借貸組織。但實際上，草根金融是一個內(nèi)容非常豐富的概念，需要用系統(tǒng)的思維才能挖掘其全部的內(nèi)涵，充分理解其重要性，并為其健康發(fā)展營造必要的制度環(huán)境。
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一、系統(tǒng)地把握草根金融的內(nèi)涵：從服務(wù)對象、信用文化和組織形式三方面入手 |
系統(tǒng)地理解草根金融這一概念，關(guān)鍵在于搞清楚草根金融的服務(wù)對象、信用文化（以及與此文化基礎(chǔ)相適應(yīng)的信用制度）和組織形式。可以說，在這三個方面，草根金融與現(xiàn)代金融制度都存在顯著的差異。
１．草根金融的服務(wù)對象是普通的社會公眾，尤其是處于弱勢地位的農(nóng)民和中小企業(yè)。
在我國，農(nóng)民和中小企業(yè)融資難的問題長期存在。由于收入低，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的高風(fēng)險和低收益，以及缺乏有效的抵押品，農(nóng)民一直受到正規(guī)金融機構(gòu)的“歧視”。當前隨著城鎮(zhèn)化進程的加快，大量的農(nóng)民或返鄉(xiāng)農(nóng)民工選擇在當?shù)貏?chuàng)業(yè)，由于信用擔(dān)保的缺乏，也很難得到必要的起步資金。同樣，以民營為主的廣大中小企業(yè)由于規(guī)模過小，經(jīng)營風(fēng)險相對較大，以及財務(wù)信息不規(guī)范、缺乏抵押品、缺乏信用記錄等問題，融資難問題非常突出。另外，我國廣大居民存在金融服務(wù)不足的情況，包括消費金融發(fā)展滯后，投資渠道相對單一，導(dǎo)致大量閑置資金以銀行存款的形式存在。一方面是弱勢群體缺乏必要的金融支持，另一方面是大量民間資金以儲蓄形式低效率地存在，這就凸顯出搞活草根金融的必要性。發(fā)展草根金融的目的，就是為草根階層提供切合不同金融需求、形式多樣的金融服務(wù)。
２．草根金融的信用文化強調(diào)以傳統(tǒng)的信用文化為主，兼具多樣性。
上一輪金融改革的成功之處，在于將現(xiàn)代商業(yè)銀行制度引入到我國的銀行體系。現(xiàn)代商業(yè)銀行是建立在成熟的契約文化、完備的法律制度基礎(chǔ)上的，它以資產(chǎn)抵押貸款為主要內(nèi)容，相形之下信用貸款日漸式微。實踐表明，這一制度文化并不適用于我國的廣大農(nóng)村和大量的中小企業(yè)。與之相反，不少民間金融組織成功的經(jīng)驗告訴我們，盡管農(nóng)民和中小企業(yè)并不是現(xiàn)代商業(yè)銀行所歡迎的客戶，但其并非缺乏信用，而是缺乏適應(yīng)其特點的信用形式。這些金融組織創(chuàng)造性地開發(fā)出新的信用擔(dān)保形式和新的金融產(chǎn)品，從而獲得盈利，得以可持續(xù)發(fā)展。因此，為廣大農(nóng)民和中小企業(yè)提供金融服務(wù)，不必拘泥于現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，而應(yīng)尊重我國民間的傳統(tǒng)金融文化并加以借鑒。這正是草根金融得以生存的文化和制度基礎(chǔ)。
發(fā)展草根金融的關(guān)鍵在于以傳統(tǒng)信用文化為主，創(chuàng)造出多元的信用擔(dān)保形式，同時兼顧直接融資安排。適合農(nóng)民的信用文化形式包括個人信用、聯(lián)戶擔(dān)保、公司加農(nóng)戶擔(dān)保、訂單擔(dān)保、合作社擔(dān)保等。適合中小企業(yè)的信用形式包括個人信用、中小企業(yè)集合擔(dān)保、動產(chǎn)抵押以及民間借貸等。各級政府應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的特點，由財政牽頭，同時聯(lián)合企業(yè)法人成立各類融資擔(dān)保機構(gòu)，主要是農(nóng)民貸款擔(dān)保機構(gòu)和中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)，為有貸款需求的農(nóng)民和中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。
３．草根金融的組織形式是多元的，主要以中小銀行或微型的金融組織為主，適度發(fā)展直接融資渠道。
草根金融是為草根階層服務(wù)的，因此規(guī)模不能盲目求大，經(jīng)營范圍也應(yīng)立足本區(qū)域。近些年來，我國出現(xiàn)了一些以小額信貸業(yè)務(wù)為主的新型金融組織形式。幾年的實踐表明，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、資金互助組織等，能夠較好地滿足當?shù)氐慕鹑谛枨蟆Ｏ乱徊降慕鹑诟母铮瑧?yīng)該全力支持這些新型金融組織的發(fā)展，把一些好的政策落到實處，打破各類“玻璃門”和“天花板”。放貸人是一種適應(yīng)我國農(nóng)村和民間社會的很好的金融組織形式。我國應(yīng)盡快推出《放貸人條例》，讓其在法律的規(guī)范框架內(nèi)運作。除此之外，還應(yīng)大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)板；為中小企業(yè)發(fā)行債券創(chuàng)造條件，掃清政策障礙；大力發(fā)展各類私人股權(quán)投資，并通過創(chuàng)業(yè)板的發(fā)展為其提供退出渠道。
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二、系統(tǒng)地認識草根金融的重要性：為中國經(jīng)濟未來的發(fā)展提供新的引擎 |
發(fā)展草根金融的意義重要而深刻。它不僅是解決農(nóng)民或中小企業(yè)融資的權(quán)宜之計，而且事關(guān)草根階層的財富增長，事關(guān)中國金融業(yè)的長期發(fā)展，事關(guān)中國經(jīng)濟未來的長期可持續(xù)發(fā)展。
發(fā)展草根金融能夠幫助草根階層實現(xiàn)財富的增長，使社會財富分配更趨合理。我國三十年的改革開放，帶來了社會財富的快速上升，但收入分配不合理問題越來越突出。原因之一在于一些富有的群體由于能夠借助于貸款、投資等金融工具，實現(xiàn)財富的快速增長，而草根階層卻很難享受到金融服務(wù)帶來的好處。草根金融能夠為草根階層添上一雙金融的翅膀，使其能夠?qū)⑵浼寄堋⑷肆Y源等生產(chǎn)要素與資金要素結(jié)合起來，實現(xiàn)個人財富的增加。
發(fā)展草根金融能夠加速中國的金融深化，使得中國在成為貿(mào)易大國、經(jīng)濟大國之后，成為真正的金融大國。相對于市場上的一些發(fā)達國家而言，中國的金融化程度偏低。這不僅體現(xiàn)在社會公眾可供選擇的金融服務(wù)品種、數(shù)量不夠豐富，還體現(xiàn)在中國的金融業(yè)在國際市場上缺乏競爭力和影響力，無法跟上中國經(jīng)濟總量在世界上迅速提升的地位。中國的金融深化僅僅依靠大型國有商業(yè)銀行、依靠間接融資渠道是遠遠不夠的，要有更多的金融需求和供給主體，供給與需求的碰撞必然激發(fā)出更多的金融創(chuàng)新。因此，草根金融的發(fā)展肩負著中國金融業(yè)進一步發(fā)展壯大、同時提高國際競爭力的期望。
發(fā)展草根金融能夠激發(fā)中國經(jīng)濟增長的新動力，使得中國的經(jīng)濟增長更加可持續(xù)。我國經(jīng)濟在過去三十年里，主要靠的是大中型企業(yè)和城市經(jīng)濟，中小企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟對國民經(jīng)濟的貢獻還存在較大的提升空間，同時城鎮(zhèn)居民消費也很難有效拉動。我國經(jīng)濟要想在今后的三十年里繼續(xù)保持平穩(wěn)快速發(fā)展，必要依靠農(nóng)村經(jīng)濟、中小企業(yè)以及社會公眾消費需求的有效拉動，而這些都需要草根金融提供源源不斷的動力。可以說，草根金融的成功發(fā)展，將是中國經(jīng)濟未來快速發(fā)展的新的發(fā)動機。因此，應(yīng)該將發(fā)展草根金融視為新一輪金融改革的重要內(nèi)容，從戰(zhàn)略的高度來設(shè)計發(fā)展草根金融的戰(zhàn)略目的、戰(zhàn)略步驟、戰(zhàn)略重點等，有組織有計劃地進行。
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三、系統(tǒng)地完善草根金融的制度環(huán)境：法律環(huán)境、金融制度環(huán)境和金融監(jiān)管 |
發(fā)展草根金融并非易事，需要有相應(yīng)的法律和制度基礎(chǔ)，而這注定了發(fā)展草根金融將是一個長期、曲折的過程。
首先，發(fā)展草根金融需要清晰地界定公民的財產(chǎn)權(quán)，賦予弱勢群體與其他社會群體以同等的財產(chǎn)權(quán)，這需要配套的制度和法律改革。目前我國農(nóng)民的宅基地和土地使用權(quán)還不能抵押，這意味著農(nóng)民在財產(chǎn)權(quán)上相對于城市居民來說是被歧視的，而正是這一點使農(nóng)民被眾多的銀行拒之門外。發(fā)展草根金融需要從法律上清晰地界定草根群體的財產(chǎn)權(quán)并給予足夠的保護和尊重。
其次，發(fā)展草根金融需要有完善的金融制度基礎(chǔ)，包括完備的征信制度和信用記錄。不佳的信用環(huán)境和金融生態(tài)是造成我國金融供給不足、尤其是導(dǎo)致民營中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難的一個重要原因。完善的征信制度有助于建立良好的信用環(huán)境。由于服務(wù)對象的廣泛性和弱勢性，建立完備的征信制度和相關(guān)數(shù)據(jù)庫存在較大的難度，因此需要金融監(jiān)管部門以及各級政府傾力而為。
最后，發(fā)展草根金融需要有相應(yīng)的金融監(jiān)管。草根金融意味著參與者數(shù)量眾多、身份多樣化，這就為金融監(jiān)管提出了巨大的挑戰(zhàn)。當前我國銀行監(jiān)管力量存在嚴重的缺乏。縣一級銀監(jiān)局僅有幾名工作人員，根本不足以監(jiān)管可能出現(xiàn)的眾多新型金融組織。而為了盡可能規(guī)避風(fēng)險，監(jiān)管部門就會限制金融組織數(shù)目的增加，提高準入的門檻。因此，為了適應(yīng)草根金融的發(fā)展，應(yīng)進一步增加金融監(jiān)管尤其是銀行業(yè)監(jiān)管的力量，同時科學(xué)地確定監(jiān)管的原則，做到“高風(fēng)險嚴監(jiān)管，中風(fēng)險中監(jiān)管，低風(fēng)險松監(jiān)管”。
當前我國發(fā)展草根金融的方向無疑是正確的。但在實踐中還存在這樣那樣的問題。主要包括：門檻仍然較高；雖然有政策，但在落實中存在種種障礙；政府直接干預(yù)的色彩仍存在等。今后應(yīng)將發(fā)展草根金融作為一項系統(tǒng)工程來推進，掀起一輪新的、轟轟烈烈的金融改革。