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2010-08-13 作者：財經(jīng)觀察員 陳寧遠 來源：東方早報
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近期，國內(nèi)銀行業(yè)服務亂收費的問題引發(fā)了輿論熱議。新華社刊發(fā)的一則報道披露，一北京市民2009年到銀行去取錢，發(fā)現(xiàn)自己九年前存的100元只剩了60多元。他疑惑不解：“存錢應該是越存越多，為什么越存越少？另據(jù)報道，關于商業(yè)銀行服務價格問題，國家發(fā)改委已表示，正在研究起草新的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》，將對商業(yè)銀行有關服務收費進行比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范。
對中國銀行服務亂收費生氣的人們，其實對銀行業(yè)的業(yè)務模式、經(jīng)營之道有點陌生。這些人不知道，全球最會賺錢的中國銀行業(yè)，其盈利不是源自那些可以亂收費的服務項目；越是收費畸高的那些項目，銀行越?jīng)]有動力提供相關服務，盡管那些金融服務是市場真正需要的。
以新華社舉例所說的某些亂收費項目來講，銀行方面并不是不知道對零售客戶收取的小額賬戶管理費、換卡費、轉賬失敗費、打印對賬費等高得有多離譜；事實上，若這些費用不高得離譜，為便民而大規(guī)模展開的話，因不擅長做零售服務，很多銀行基本的運行成本將是個大問題。它們本來就不是為服務而成就商業(yè)運行的，要它們以服務質量，尤其是以針對中小客戶和小額款項的零售服務的質量取勝，而占取市場，那是對最會賺錢、報表最好看的中國銀行業(yè)的誤讀。
簡單指責銀行“壟斷”、“歧視小客戶”并不解決問題。因為同樣是“壟斷”，對主要業(yè)務是針對零售客戶的電信運營商來講就不存在對賬單收費高的問題，也不存在10元資訊收費和1000元資訊收費會產(chǎn)生不同的賬戶管理費的問題。這是電信運營商的營業(yè)模式?jīng)Q定的，而不是“壟斷”造成的。
舉例說來，依中國工商銀行2009年年報，其本行手續(xù)費及傭金凈收入增長25.3%，增量和增幅繼續(xù)領先國內(nèi)，但手續(xù)費及傭金凈收入占營業(yè)收入的比重只有17.82%，而且這些手續(xù)費和傭金的大頭說不準還是機構客戶帶來的。
雖然據(jù)說這項號稱是銀行中間服務的收入基本達到和國際大行可以比較的水平，但同時存款全球第一的中國工商銀行，其依靠利息收入，尤其是依靠機構客戶的利息所得的收入還是絕對主業(yè)，差不多接近80%。要求這樣以機構客戶為盈利主渠道的銀行投入巨大成本進行有質量且價格優(yōu)惠的便民零售服務，豈非空想？
有這樣空想的人，根本不知道中國的銀行業(yè)，之前并不是為便民成立的服務機構。除了它們，還沒有別的機構能夠提供那些服務。而在以前，提供那些服務的收費問題并不突出。癥結出在哪里呢？
銀行方面當然責任重大，但其責任并不在于它高高在上不顧老百姓，而在于它根本不知道中國的金融市場正在發(fā)生質的變化，即中國的金融市場，正演變?yōu)榱闶劭蛻魹橹鞯母窬帧?/STRONG>也可以說，中國的金融市場已經(jīng)進入零售金融服務時代，而不再是國有商業(yè)銀行以占有金融資源的權利恩賜給市場以金融資源的時代了。那些不能未雨綢繆，還以為銀行是機關，只服務于各種機構的銀行，未來必定無法贏得市場主動。
從銀行的按揭貸款、消費信貸、分期付款和信用卡這些零售業(yè)務近年的發(fā)展中可看出端倪。以個人房貸來說，這是中國開展幅度最大的個人金融服務。2009年央行公布的數(shù)據(jù)顯示，個人房貸占中國各項貸款總額的10%，是所有種類貸款中不良資產(chǎn)率最低的；1997年個人房貸起步，截止到2008年，這筆業(yè)務的增量高達155倍，這是零售客戶對中國銀行業(yè)最好的回報。
這意味著什么？這意味著只要有針對零售客戶需求的模式，銀行和客戶群體就會發(fā)生根本性的改變。高高在上的服務態(tài)度，并不必然是中國銀行業(yè)的固定首選面孔。十幾年前，誰能想到官模官樣的銀行，會借錢讓你買房子呢？
這次銀行亂收費被熱議，對監(jiān)管層宏觀能力是一大考驗，也考驗著我們最能賺錢卻比較顢頇的銀行是否知道市場發(fā)生了什么。那些要求發(fā)改委、銀監(jiān)會管理銀行有關服務收費的消費者，要有耐心。此刻要中國的銀行馬上放下架子，做好全部零售服務，是一大奢望。
但我們相信，國內(nèi)大小銀行遲早會食髓知味，從飛速發(fā)展的零售銀行業(yè)務之中，感覺到每一個客戶都是它們的上帝，都會給它們帶來巨大的利益。
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