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近年來，一種復制儲戶銀行卡、冒領儲戶存款的新的犯罪形式在我國許多地方“冒頭”：不法分子通過在銀行ATM機上安裝自制竊密裝置，竊取儲戶銀行卡信息、密碼后，“克隆”銀行卡冒領儲戶銀行存款。據福州市公安局統計，僅2008年上半年，福州市發生“克隆”銀行卡竊取卡內資金的案件33起，涉案金額數十萬元。
“克隆”銀行卡侵財犯罪使持卡人在毫不知情、且本身無過錯的情況下蒙受經濟損失。此類損失該由誰來承擔責任？
近日，福州市臺江區法院對一起“克隆”銀行卡冒領儲戶存款引起的儲蓄存款合同糾紛案作出一審判決，判令銀行賠償客戶全部經濟損失1萬余元。但銀行方面不服判決，已提起上訴。
萬元存款被“克隆”卡取走
2008年5月11日，福州市民陳某在中國農業銀行福州市臺江支行申請辦理了世紀通寶金穗卡。2008年10月19日16時左右，陳某的朋友在農行福州市平潭縣支行潭城分理處存入人民幣1萬元到陳某該卡賬戶，陳某于當日晚19時到中國農業銀行ATM機上查詢確實有1萬元到賬，當時卡上總余額為10085.13元。10月20日8時，陳某到福州市鼓樓區古田路中國農業銀行柜臺去取錢時，發現卡內只剩75.13元。
陳某到中國農業銀行福建省分行打印交易記錄后，發現該卡內的10010元被人于2008年10月19日晚23時左右在福州市臺江區國貨西路344號福州市商業銀行金城支行的ATM機上分五次取走，其中10元為手續費。
陳某遂向福州市公安局臺江分局報案，臺江分局以陳某被信用卡詐騙予以立案，現仍在偵查階段。
根據臺江公安分局提供的中國農業銀行ATM機監控錄像資料顯示，犯罪嫌疑人是于2008年10月19日18時左右在該ATM機上安裝盜碼裝置，19時陳某在該ATM機上查詢金額時銀行卡磁條信息被竊取，密碼被偷窺。而后嫌犯迅速復制銀行卡并盜取卡內存款10010元。
一審判決：銀行監控設施未起作用自擔責
陳某向公安局報案后，又于2008年10月28日向臺江區法院提起訴訟，請求依法判令中國農業銀行福州市臺江支行支付給他10010元。
對此，中國農業銀行福州市臺江支行辯稱，陳某向農行申請的世紀通寶金穗卡是以卡和密碼為支取方式的，該卡可以通兌，并可以在任何加入銀聯的柜員機或特約商戶上取款和消費；銀行卡儲蓄合同是一種特殊合同，其履行方式只要持卡人在柜員機上插入該銀行卡并輸入正確密碼即可取走現金或進行轉賬，由此產生的民事法律后果均由儲戶本人承擔；陳某所掌握的銀行卡在其他的支行支取現金的行為視為農行臺江支行履行儲蓄合同。本案中，農行臺江支行沒有過錯，金穗卡及其密碼均由陳某自己掌握，陳某所說的卡內存款1萬余元是被他人在無卡的情況下取走沒有證據證明，且亦無其他證據證明農行臺江支行未盡銀行卡管理或安全保障義務。綜上，農行臺江支行請求駁回陳某的訴訟請求。
經審理，福州市臺江區法院認為，銀行的ATM機亦屬銀行的經營場所，銀行對該場所的安全負有責任。儲戶在ATM機上交易，銀行應提供安全的環境。犯罪嫌疑人在ATM機上安裝盜碼裝置，利用盜取的資料偽造銀行卡支取資金，銀行的監控設施沒有起到安全防范作用，銀行存在過錯，儲戶個人不存在過錯。犯罪嫌疑人侵害的是銀行的金融資金，并非是儲戶個人財產，農行臺江支行對犯罪嫌疑人的支付，不構成對儲戶債務的清償。陳某在農行臺江支行辦理了金穗借記卡后，雙方之間即形成了儲蓄存款合同關系，農行臺江支行有義務按照合同的約定保障陳某的存款安全，陳某有權按照合同的約定請求農行臺江支行返還其金穗借記卡內的資金。因此，現陳某請求農行臺江支行支付人民幣10010元，應予以支持。
今年1月6日，臺江區法院作出一審判決：中國農業銀行福州市臺江支行向陳某支付人民幣10010元。農行臺江支行不服一審判決，已提起上訴。
怎樣保護銀行卡的安全
2008年6月26日，福州市公安局破獲系列“克隆”銀行卡并盜竊卡內資金的案件，抓獲犯罪嫌疑人陳某等4人。查明他們5月間流竄福州市區，在交通銀行、農業銀行和建設銀行ATM機上安裝讀卡器和攝像設備，竊取儲戶銀行卡磁條信息和密碼，隨后復制銀行卡在江西上饒等地將客戶銀行卡內存款盜取，作案16起，涉案金額達40萬元。
據了解，“克隆”銀行卡犯罪作案手法及特征如下：
竊取儲戶銀行卡信息的裝置有的安裝在自助銀行的門禁處，有的套裝在ATM機插卡口處，與插口吻合，像是ATM機的一部分。另有針眼探頭裝在ATM機“窗口”上沿，用來偷窺銀行卡密碼。
據中國銀聯福建分公司業務部一位資深經理介紹，近來犯罪分子用來竊取銀行卡密碼的工具也“升級換代”了：有的直接在ATM機密碼鍵盤附加裝置，儲戶一輸入密碼就會被竊密。
在銀行卡的安全日益受到“克隆”卡威脅的情況下，應該如何保護銀行卡的安全呢？
中國銀聯福建分公司業務部一位資深經理說，今后銀行卡應由磁條卡向IC卡轉變，因為IC卡容量大，防偽性能更強。
這位資深經理表示，目前銀聯和發卡銀行能采取的防范措施是：保管人員加強對自助銀行或ATM機的值守和清機；銀聯和發卡銀行建立聯動機制，一旦發現儲戶銀行卡有異常，立即通知持卡人；發卡銀行建立風險管控系統，發現異常交易則關閉交易功能。
警方和銀聯專家均指出，加強宣傳，增強普通持卡人的自我防范意識也十分重要。專家建議，持卡人應注意以下幾點：
——使用銀行卡時，要選擇光線明亮的自助銀行或自動柜員機。
——到自助銀行或自動柜員機刷卡時，注意觀察有無異常粘貼物、附加物，發現異常，及時報警。
——輸入密碼時用手或書報等物進行遮擋。這樣做能防范犯罪分子用探頭竊取密碼。 |