6月1日，商業(yè)車險(xiǎn)改革在黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)相繼落地。如今，改革“滿月”，諸多保險(xiǎn)公司掌握的數(shù)據(jù)表明：我國(guó)超過萬億元的保險(xiǎn)市場(chǎng)將在未來3-5年時(shí)間快速進(jìn)入“數(shù)據(jù)時(shí)代”，基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革很可能是在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代第一個(gè)實(shí)現(xiàn)“現(xiàn)金回籠”的模式。
車險(xiǎn)改革：直面三大痼疾
廣西保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率主要基于2006年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的ABC三套標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任范圍和費(fèi)率水平基本一致，行業(yè)沿用至今未做實(shí)質(zhì)性調(diào)整。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展、法律的調(diào)整及行業(yè)本身的變化，現(xiàn)行制度一些不適應(yīng)外部環(huán)境變化的問題逐步顯現(xiàn)。車險(xiǎn)改革的核心是針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)多年以來存在的三大痼疾。
一是保費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，有失公平性原則。例如有些車主安全意識(shí)強(qiáng)、出險(xiǎn)情況少，理應(yīng)獲得更為優(yōu)惠的保費(fèi)，一些出險(xiǎn)多的車主為匹配風(fēng)險(xiǎn)程度應(yīng)繳納更多的保險(xiǎn)費(fèi)，而目前的制度獎(jiǎng)優(yōu)罰劣不夠顯著。除此之外，價(jià)格相同的不同車型所面臨的維修成本也可能是截然不同的，改革前，一輛30萬元的寶馬與一輛30萬元的豐田，保費(fèi)基本一致，但是出險(xiǎn)后，維修價(jià)格會(huì)不同，理賠成本也不一樣，因此，針對(duì)不同車型應(yīng)該在保險(xiǎn)費(fèi)上予以區(qū)別對(duì)待。
二是原有的ABC條款部分內(nèi)容亟待完善，消費(fèi)者迫切希望改變。例如“高保低賠”（投保時(shí)按新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額并計(jì)算保費(fèi)，而出現(xiàn)全損時(shí)則按車輛實(shí)際價(jià)值賠付）、“無責(zé)不賠”（對(duì)方責(zé)任造成的車輛損失，己方保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償）等條款引發(fā)爭(zhēng)議，需要通過改革進(jìn)一步完善。
三是行業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，服務(wù)能力需要提升。改革前，各保險(xiǎn)公司銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品沒有太大差別，市場(chǎng)上特色化的產(chǎn)品少，消費(fèi)者幾乎沒有選擇余地，市場(chǎng)主體差異化競(jìng)爭(zhēng)動(dòng)力不足，市場(chǎng)缺乏活力，行業(yè)整體的服務(wù)能力亟待提高。
針對(duì)這些問題，我國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域確定商業(yè)車險(xiǎn)改革的目標(biāo)是有利于滿足消費(fèi)者需求，保護(hù)消費(fèi)者利益。首先是促進(jìn)費(fèi)率公平。改革使費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。其次是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，尤其是修改了原條款中“無責(zé)不賠”、“家庭成員人身傷害不賠”等容易引發(fā)爭(zhēng)議的內(nèi)容，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。第三是擴(kuò)大了消費(fèi)者的選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)開展良性競(jìng)爭(zhēng)，可以在車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。
試水效果：企業(yè)搶食 車主受益
6月1日，商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式啟動(dòng)，事實(shí)上，早在商業(yè)車險(xiǎn)改革正式試點(diǎn)日期之前，作為試點(diǎn)地區(qū)的廣西就已經(jīng)搶先試水。5月20日上午，柳工集團(tuán)退休員工、車主黃國(guó)樑就已經(jīng)成為首位享受商業(yè)新車險(xiǎn)的車主，陽光保險(xiǎn)“超前搶跑”贏得了第一位客戶。
平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理體制作用下，商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將從傳統(tǒng)的以費(fèi)用為主的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐云放�、產(chǎn)品、服務(wù)和創(chuàng)新為核心的全方位、多維度競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和消費(fèi)者福利提升。
業(yè)內(nèi)人士坦言，商業(yè)車險(xiǎn)改革在費(fèi)率定價(jià)方面主要包涵了四方面亮點(diǎn)：一是車損險(xiǎn)定價(jià)引入了車型因子系數(shù)，保費(fèi)根據(jù)不同車型進(jìn)行定價(jià)，有望能一定程度上解決車型的賠付差異問題。二是實(shí)現(xiàn)保障范圍更廣泛。例如車輛未上牌情況下出險(xiǎn)、雙方事故自身車輛無責(zé)任、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，家庭成員也可以作為“三責(zé)險(xiǎn)”的“第三者”賠付，投保了專項(xiàng)附加險(xiǎn)后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對(duì)免賠。三是索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。四是能夠讓消費(fèi)者總體受益。例如對(duì)于連續(xù)三年未出險(xiǎn)的車輛，改革后將可以享受無賠款優(yōu)待系數(shù)的最低折扣0.6，連續(xù)二年或者上年沒有發(fā)生事故的無賠款優(yōu)待系數(shù)也會(huì)有一定的下�。恍萝囃侗r(shí)，保險(xiǎn)公司也可根據(jù)車主情況利用自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力給予車主更多的保費(fèi)優(yōu)惠。
來自中國(guó)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)表明，車險(xiǎn)改革僅僅過了半個(gè)多月時(shí)間，6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共承保機(jī)動(dòng)車444252輛，實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)收入15.6億元。其中，續(xù)保機(jī)動(dòng)車312571輛，在續(xù)保業(yè)務(wù)中，消費(fèi)者保費(fèi)支出較去年增加的保單占比為22.2%，保費(fèi)下降的占比為77.6%。
雪球效應(yīng)：撬動(dòng)萬億市場(chǎng)
桂林理工大學(xué)人文社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)博士曾鵬分析認(rèn)為：車險(xiǎn)改革帶來的“滾雪球”效應(yīng)將逐漸顯現(xiàn)，尤其是以大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”為核心的模式，將在保險(xiǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域快速撬動(dòng)萬億市場(chǎng)的布局。
新車險(xiǎn)的商業(yè)改革模式是基于對(duì)數(shù)據(jù)的收集，以及在數(shù)據(jù)收集基礎(chǔ)上對(duì)車主、車輛可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的研判。對(duì)此，監(jiān)管部門、市場(chǎng)都在做出巨大努力。
從7月1日開始，中國(guó)保監(jiān)會(huì)就要求各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司按照規(guī)定的指標(biāo)、口徑及要求報(bào)送統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)姚慶海認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時(shí)代下，汽車消費(fèi)者的個(gè)人信息、社會(huì)信息和汽車的靜動(dòng)態(tài)信息數(shù)據(jù)，在為保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理帶來基礎(chǔ)性技術(shù)支撐的同時(shí)，也給消費(fèi)者汽車生活、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展以及社會(huì)管理帶來現(xiàn)實(shí)價(jià)值。
與監(jiān)管部門布局大數(shù)據(jù)搜集、報(bào)送、共享平臺(tái)的同時(shí)，民營(yíng)企業(yè)也在加快對(duì)這一數(shù)據(jù)市場(chǎng)資源的爭(zhēng)奪。記者在采訪中了解到，隨著我國(guó)車駕管業(yè)務(wù)的改革，來自交警部門不涉及駕駛員隱私的數(shù)據(jù)將很可能全面放開，目前，包括4s店、汽車生產(chǎn)廠家、保險(xiǎn)公司都在快速布局這一數(shù)據(jù)的收集和分析。
車險(xiǎn)信息平臺(tái)是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的重要技術(shù)支撐和車險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的重要數(shù)據(jù)支持。到目前為止，全國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)覆蓋全國(guó)35個(gè)省市、59家保險(xiǎn)總公司、822家省級(jí)保險(xiǎn)分公司，基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的匯集利用和交互共享。
車聯(lián)網(wǎng)的布局也引人關(guān)注。但是，車聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)信息有賴于統(tǒng)一車輛通信協(xié)議建立，盡管用于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的車載設(shè)備的價(jià)格已下降至每臺(tái)大約200元，但仍然面臨著投入高、推廣難、滲透率低等一系列問題。從總體上看，我國(guó)車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍處在發(fā)展初期，產(chǎn)業(yè)鏈上的參與者正在積極構(gòu)建局部車聯(lián)網(wǎng)。
眾多業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，在商業(yè)車險(xiǎn)改革之后，大量的車主、車輛大數(shù)據(jù)收集，可以為“一車一險(xiǎn)”的定價(jià)模式帶來“定價(jià)能力”，與目前市場(chǎng)上大數(shù)據(jù)、“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)起云涌卻難以找到資金回籠相比，商業(yè)車險(xiǎn)的改革無疑能夠降低保險(xiǎn)公司成本、提高車主和車輛的體驗(yàn)，很可能成為第一個(gè)實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)和“互聯(lián)網(wǎng)+”資金回籠的產(chǎn)業(yè)。
