盡管經(jīng)歷了降息降準(zhǔn)的重重考驗(yàn)，但在存款保衛(wèi)戰(zhàn)愈演愈烈的當(dāng)下，銀行間通過提高存款利率以“肉搏”的情況仍然并不鮮見。記者了解到，在國有大行忙于將存款利率“一浮到頂”的時候，卻有機(jī)構(gòu)反其道而行之，對存款利率進(jìn)行了下調(diào)。
分析人士表示，在利率市場化漸行漸近背景下，銀行們已不再對存款利率保持“齊步走”，而是逐漸呈現(xiàn)出百花爭鳴式的“個性化”。
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記者探訪：
銀行存款利率開始分化
與之前銀行存款利率一浮到頂所不同，目前光大銀行開始下調(diào)存款利率。而從五年期存款來看，銀行間的利率水平相差則更為懸殊，定存最高利差1.4%。
2月10日，前往建設(shè)銀行華興街支行辦理業(yè)務(wù)的成都市民陳小姐注意到，在每個柜臺上方，一條“建行定期存款利率上浮20%！”的通知消息在不斷的循環(huán)滾動。
不僅是國有大行，事實(shí)上，由于存款下滑與銀行間對存款的競爭加大，早在今年初，各大銀行間的攬儲大戰(zhàn)已然打響。工農(nóng)中建四大行均公開或悄然啟動上浮到頂?shù)恼摺?BR> 然而，就在各家銀行紛紛上調(diào)存款利率以保住存款時，卻有銀行反其道而行之。2月5日起，光大銀行正式調(diào)整了人民幣存款利率，3個月定期存款年利率調(diào)整至2.7%，半年期利率調(diào)整至2.93%，一年期利率調(diào)整至3.16%，較人行基準(zhǔn)利率的上浮幅度均由此前的20%下調(diào)至14.9%，同時對1天通知存款與7天通知存款利率也進(jìn)行了調(diào)整。
由此，光大銀行也成為央行在2014年11月降息以來，首家宣布下調(diào)存款利率的商業(yè)銀行。盡管下調(diào)后的存款利率仍高于央行基準(zhǔn)利率，但光大銀行目前的存款利率已不再位列“第一陣營”。
事實(shí)上，央行降息之后，雖然各家銀行的貸款利率基本上已按調(diào)整后的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，但在存款利率方面，卻存在較大的差異。
2月10日，記者就17家主流銀行存款利率的最新情況進(jìn)行了梳理。以常用的一年期定期存款為例，基準(zhǔn)利率為2.75%，而目前工農(nóng)中建交五大行和招行的一年期存款都是執(zhí)行降息前3%的利率；民生銀行、浦發(fā)銀行等則在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮了10%，一年期存款利率為3.025%；郵儲與光大銀行比較特殊，一年期存款利率分別為3.03%與3.16%；此外，北京、華夏、南京、寧波、平安、興業(yè)、和中信等7家銀行都上浮到頂，一年期存款利率為3.3%。
值得注意的是，如果從五年期存款來看，銀行間的利率水平相差則更為懸殊。以目前利率最高的南京銀行與最低的郵政儲蓄銀行相較，二者的五年期存款分別為5.40%與4%，相差1.4%。這也意味著，如果存款10萬元，五年總利息差額將達(dá)到7000元。
如果將位于香港的中資背景中小型銀行納入統(tǒng)計，則這個“懸殊”則更為劇烈。就從2月9日起，信銀國際再推人民幣定期存款優(yōu)惠，提供1年期人民幣定存計算，息率高達(dá)4.1%，不過，要以新資金做500萬元人幣一年定存。此外，如存款額達(dá)100萬元或以上，年息為4.05%；20萬元或以上存款額的年息則為3.95%。而永隆銀行的1年期存息最高為4.05%，另一家印度銀行ICICI，10萬元以上年息則高達(dá)4.25%。
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原因：
利率市場化漸行漸近
分析認(rèn)為，可以預(yù)見的是，在利率市場化加速推進(jìn)的過程中，銀行的自主定價權(quán)將進(jìn)一步擴(kuò)大，各銀行存款利率的調(diào)整也將更為頻繁多變。
事實(shí)上，隨著利率市場化的漸漸行近，銀行業(yè)的競爭逐漸轉(zhuǎn)化到方方面面。其中，以存款為首的壓力顯著增大。
去年11月，央行宣布降息，但同時也將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。此次繼2012年6月8日之后第二次調(diào)整存款利率浮動區(qū)間上限，也被認(rèn)為是“加快利率市場化改革”的落實(shí)。
此后，首先是城商行和股份制商業(yè)銀行紛紛將各自銀行的執(zhí)行利率一浮到頂，隨后工農(nóng)中建等國有銀行也陸續(xù)將各檔次存款利率上浮20%，達(dá)到央行允許的上限。但從目前的情況來看，對于存款利率的制定戰(zhàn)略，已漸漸呈現(xiàn)出“個性化”差異。
例如，盡管目前四大行皆“一浮到頂”，但具體來看，并非所有的定存皆可享受最高利率，如建行只有兩年期、三年期和五年期等定存上浮20%。而為了讓儲戶定期存款拿到更多的利息，北京農(nóng)商銀行已開始實(shí)行365天/366天（閏年）足年足日計算利息，即按天計算利息。而此次光大銀行率先降低中短期定存利率，也被認(rèn)為與存款結(jié)構(gòu)有關(guān)系，短期存款資金和流動性或不稀缺。
事實(shí)上，記者了解到，對于定存利率的差異化模式，多家銀行均已展開探索，通過分級授權(quán)等模式，各層級機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)內(nèi)部審批流程，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化和差異化相結(jié)合的存款定價模式，以做好差異化定價。
在央行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿看來，存款利率浮動區(qū)間擴(kuò)大可以防止出現(xiàn)由于單純提高利率上限所導(dǎo)致的利率上行的壓力，也有助于提高銀行的定價能力，為完善利率傳導(dǎo)機(jī)制創(chuàng)造條件。
可以預(yù)見的是，在利率市場化加速推進(jìn)的過程中，銀行的自主定價權(quán)將進(jìn)一步擴(kuò)大，各銀行存款利率的調(diào)整也將更為頻繁多變。“未來隨著轄內(nèi)金融市場競爭的加劇，各商業(yè)銀行為爭奪優(yōu)質(zhì)客戶會進(jìn)一步提高利率水平，同時差異化的利率定價策略也將成為市場的主流，對銀行利率定價能力提出了更高要求。”有市場分析人士指出，銀行一定要在利率市場化過程中轉(zhuǎn)型和找準(zhǔn)定位，從而在價格競爭趨于穩(wěn)定后，找到自身的客戶群體做好服務(wù)。
