2015年的第一天，某股份制銀行浙江金華分行的一名信貸經理自殺，引發關注。據悉，該信貸經理生前手上有多筆逾期貸款，其中最大的一筆有1億多元。
“這也是極端現象吧。”作為一位資深人士，某上市城商行信貸客戶經理楊杰聽到這個消息時，語氣平靜，“做貸款，本就是高風險高投入兼之可能高收益的事情，碰上年景不好，手頭出現的壞賬金額大的話，基本手上其他業務就不用做了，只拿基本工資了，而且還要罰款。”
入行僅三年的外資銀行大客戶經理鄒寧則慶幸自己尚未碰上大的壞賬，“運氣不算好也不算壞”。
當然，這兩位最近都很忙，因為去年以來已經進入風險高發期。銀監會最新公布的數據是，截至2014年底全國商業銀行不良貸款率已達1.29%，創五年新高。銀監會還預計今年不良貸款將延續反彈趨勢。
“每個月要做貸后回訪，要去企業實地看看，生產是不是正常，和老板、工人、財務都聊一聊。”楊杰也告訴早報記者，“就是各種蛛絲馬跡吧，包括網上的一些信息，通過關鍵詞搜一搜，有沒有內部員工爆料公司經營有問題等等。”
而按照早報記者了解的情況，一般情況下，一個公司客戶經理會有二三十個客戶，如果是做小微企業的，客戶數更多。即便不考慮拉新客戶做新業務的因素，每個工作日也基本上排得滿滿當當了，而一旦出現壞賬，就基本啥活都不用干，時間全要撲在這上面，催收、資產保全，包括最后打官司，一件事都省不了。
“同行放風十有八九是真的”
鄒寧說，忙的時候“深挖已有的客戶”，空些的時候，要“拓展新客戶”。
在信貸經理眼中，談下一筆貸款業務，僅僅是第一步，后續的維護和回訪，決定了這筆貸款能否善始善終。
鄒寧則常和同行以及當地企業朋友了解企業客戶的情況，“同行的消息是很靈敏的，一旦有一個銀行同行出來說這家企業有問題，即使后面可能會出來辟謠，但十有八九是真的，一定要小心了。”
“我們很怕一種情況。”鄒寧說，“有些貸款壞賬倒不是企業真的有問題，而是，比如今年這個企業負債率高了一些，有銀行想抽貸。這家企業可能有10家授信銀行，其中1家抽掉個兩三億元，這個企業的現金流斷了。其他銀行急了，再過來一逼，整個就壞掉了。”
鄒寧的一個同事，還曾碰到這樣一次“絕境”。
一家小企業出事，老板跑路，客戶經理趕緊去工廠搶機器，但當地銀行的動作更快，等他過去時，工廠已經人去樓空。而且這種小企業的壞賬，明擺著壞到底了，也沒人接手。
沒有做到未雨綢繆，等到企業開始還不出利息，發生貸款逾期，問題就變得更加棘手。
“對我們來說，基本上貸款逾期就轉為不良（貸款）。”某國有大行客戶經理徐列告訴早報記者，“企業如果想瞞你，不想讓你知道企業的真實情況，起碼借錢來也會先付上利息，因為貸款利息逾期不還對企業的影響很大，征信記錄就壞了；如果企業連利息都不付，基本上就是自暴自棄了。”
資產保全“大戰”
陳雷在一家股份制銀行做貸前風控。在他看來，既然企業都到還不出利息的程度，能抵押的一般也都抵押了，而且增加抵押品的意義也僅限于處置抵押物時多一些回收。而免除利息則已經“割肉”，產生實際損失。“所以，我們一般都會調整還款計劃，現在上面也是允許貸款重組的”。陳雷告訴早報記者。
所謂調整還款計劃，比如，原來本季度要還利息100萬元，調低到50萬元，加到下一個季度還。另外還有將貸款展期的方式，比如把原來一年的貸款延長到兩年期。
“但我們一般很少這樣做，領導不一定會批準，還是能先收回來一點是一點。”某城商行對公客戶經理李鐵峰對此表示。他告訴早報記者，遇到企業還不出利息或本金，一個很重要的解決手段是去找政府背景的應急轉貸基金，先把錢墊上。
無論如何，對于此時的公司客戶經理來說，同時處理好多方關系是必不可少的技能。
企業方面要跟牢，能擠出一點先收回一點，減少銀行損失；銀行領導也要搞得定，提的處理方案被否沒法執行；還可能要和同為授信銀行的同行賽跑，去晚了照樣沒湯喝。
最后，當這筆貸款確定為不良貸款，一般而言，客戶經理需要全程協助資產保全部進行處置。“如果是大企業，包括一些國企和上市公司，可能做貸款。”鄒寧表示，“如果是小企業的老板跑路了，基本上就只能走司法途徑，拍賣抵押物了。”
這個過程短則半年，長可達數幾年。“為什么說我們不敢放貸款了？就是因為手上有大額的不良貸款要去催收、清收。這個過程中，基本上手上其他業務就停掉了。”楊杰表示。據早報記者了解，一般情況下，一個公司客戶經理手上同時少則四五個客戶，多則二三十個客戶，且一個客戶可能開有多個銀行賬戶，辦有多種業務。
百萬元級別罰金極個別
“只要發生了實質性的損失，就會影響我們的績效考核，有相應的處罰。”徐列告訴早報記者，“處罰分紀律處罰和經濟處罰。經濟處罰的話，就我所知，兩三萬元已經是夸張了，這個程度基本上就是讓你辭職了。”
據其介紹，所謂這種經濟處罰的前提是，信貸員沒有嚴重違規違紀，“沒有協助客戶造假騙貸這種行為，盡職調查也做了，只是有一些不細心，有工作疏漏。否則不可能僅僅是行內的經濟處罰。”
兩三萬元的處罰，對城商行的同行而言只有羨慕嫉妒恨的份。“我們稍微一筆大一點的不良貸款，肯定不止這個數。”楊杰說，“基本就是說你做這筆貸款的獎金都扣光，這筆貸款白做了，就拿基本工資的概念吧。”李鐵峰則透露：“行里一個信貸員，6000萬元的貸款壞賬，罰了20萬”，而該信貸員一年的薪水在50多萬元。
而至于此前傳出的百萬元級別罰金，受訪的信貸客戶經理都認為是極個別銀行的行為。“本身罰錢就沒什么依據，一年收入也沒有這么多。”但楊杰也反映，確實有檔案被扣押的情況，但其實罰金還可以商量。
在銀行壞賬高企的大背景下，一些信貸經理的獎金縮水，還有一個影響來自銀行將獎金池預提了一部分。
“之前獎金可能如數下發，但現在銀行會更注重一個風險準備金的概念。”楊杰說，“一筆貸款發出去，本來可以給你發那么多獎金，但現在考慮到風險，預留個20%～30%，這是銀行做的一個調整。”而李鐵峰則告訴早報記者，其支行的計提比例接近50%，但到了年終會再發一部分。
除了不良貸款，壓在信貸員頭頂的存款指標壓力仍在，同時對利潤的考核比重也在上升，其中包括中間業務收入。
“現在我們支行的存款考核大概占30%～40%，不到一半了。銀行對中間收入越來越重視。”陳雷表示。而李鐵峰的存款考核只占25%左右。
“其實主要還是看你為銀行創造了多少。”楊杰告訴早報記者。所謂利潤，即貸款收入和中間收入減去銀行的資金成本。就楊杰所在的城商行，考核的方法是不同的利潤對應不同的獎金系數，而一年中，獎金系數也可能調整。
（注：文中采訪人物均為化名）
