最近，省內曝出了幾起因“貼息存款”導致儲戶資金蒸發事件，讓“貼息存款”這個神秘的金融衍生市場，再次引起市民的關注。前幾年，溫州的“銀行貼息存款”規模，在全省乃至全國都排名靠前，不過最近記者調查發現，在溫州，銀行已經很少有大規模的貼息存款需求，大部分靠貼息存款生存的投資公司也已轉型做其他生意了。
銀行的貼息存款需求只有5年前的2成
每年的1月份，因為新一年的貸款規模下放，面向企業或個人的貸款額度增加，由于不少銀行在發放貸款的同時，需要貸款人對銀行有存款方面的貢獻，因此這個月份的“貼息存款”規模也是所有月份里最大的。但是剛剛過去的1月份，溫州的貼息存款規模并不大，利率也不高。
記者從我市一家過去幾年的存款貼息規模均排在溫州所有從事該業務前列的投資公司了解到，今年1月份，該公司只收到4家銀行的“貼息生意”，總規模1.3億元，其中2家銀行的規模為5000萬元，1家2000萬元，1家1000萬元。1年期的7000萬元，半年期的1000萬元，3個月的5000萬元。
“按照我們多年的經驗，1月份是量最大的月份，前幾年生意好的時候，這個月的貼息存款量，光我們一家公司，就會接近10億元。”該公司負責人說，去年開始，溫州的貼息存款市場就逐漸萎縮，4-6月份幾乎沒有業務，10-12月份做了幾單，總額也沒有超過1億元。該負責人測算，目前的貼息規模大概只有5年前的20%。
而至于前幾年很盛行的“月末貼息存款”，現在在溫州已經可以忽略不計了。該負責人解釋，以往的月末或季末的貼息存款，一般是銀行為了沖某個時點的存款余額。去年監管部門對存款余額的考核方式進行了調整，月末或季末那一天的余額對銀行的作用并不大，所以，銀行自己貼錢買存款的行為就沒有了。
而定期貼息存款，則是貸款人因銀行的要求，以達到貸款的需求向他人“購買”存款。不過一方面因為監管部門不斷加強監管，要求銀行不能有“以存抵貸”等行為，另一方面，新增貸款規模也不大，所以貼息存款市場也就日益萎縮。
與需求量一起“萎縮”的還有貼息存款的利率。前幾年，一年期的定期貼息存款利率達到4%以上，但今年1月份的我市4家銀行的貼息存款利率最高的也只有2.5%。加上銀行本身的利息，總收益只有5.5%。這樣的收益率，并不比銀行的理財產品收益率高多少，因此也導致了定期貼息存款的“供需兩不旺”。
外地銀行貼息存款利率要比溫州高
相比于溫州市場的冷清，外地一些銀行對貼息存款的需求較大。上述投資公司的貼息存款業務還涉及貴州、福建等地的不少銀行。1月份這些區域的銀行向該公司“預約”的貼息存款額度為3.3億元，貼息利率從3%-4.5%不等，加上銀行的利息，總收益率最高可達7.8%。
該公司負責人告訴記者，雖然外地這些銀行的貼息存款利率比溫州當地的銀行還高很多，但比起前幾年來，外地銀行的貼息存款利率也有一定程度的下降。據悉，前幾年上述區域的銀行一年期定期貼息存款利率一般都在5%以上。
溫州另一家專門為內地某省份的銀行做貼息存款生意的投資公司負責人告訴記者，2010年起，內地的銀行貸款規模增加了不少，貼息買存款的需求也就逐漸增大。由于溫州的民間資金較多，內地銀行會主動找到溫州的投資公司合作，幫銀行找存款。據該公司負責人透露，當時每個月的貼息存款量都有5億元以上，貼息利率高達5%以上。
記者了解到，溫州的“出資方”給外地的銀行做貼息存款，需要到該銀行辦理銀行賬戶。前幾年，由于資金量比較大，外地的機構會讓溫州的投資機構以組團的形式，把“出資方”帶到外地的銀行開戶，所有的差旅費由外地的機構承擔。
不過去年開始，該公司的業務量在逐漸萎縮，淡季月份的月貼息存款量萎縮至1億元以內。該負責人分析，主要原因是內地銀行的需求量下降導致了貼息利率的下降，使得溫州資金到內地銀行“貼息”的意愿在下降。
該投資公司負責人說，現在很多P2P平臺給出的年利率高達20%以上，比起貼息存款的收益要高許多，不少人不愿意做貼息存款的生意了。此外，該負責人也認為，溫州民間資金這幾年出現了縮水的現象，也使得可用于貼息存款的資金在減少。
專門從事貼息業務的投資機構紛紛轉型
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貼息存款
貼息存款，是指除去原有的銀行利息外，另外根據存款金額給到儲戶的利息部分，目前屬于銀監會監管的灰色地帶，是市場經濟發展的產物，一般對儲戶沒有什么風險。
存款流程和普通存款是一樣的，貼息部分是中介付給客人，一般存好后就會付，結款比較快。
2014年9月12日，銀監辦發〔2014〕236號文件《中國銀監會辦公廳、財政部辦公廳、人民銀行辦公廳關于加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》已對貼息存款做了相關規定。
貼息存款“貼”出資金消失事件
一：浙江義烏的劉先生，2013年在某國有大行寧波奉化城東支行存了250萬元。后來他發現這筆錢沒了??存折賬戶上只剩4元錢。從劉先生的存折賬目看，2013年11月18日，有一筆250萬元的存款進賬，但其后沒有任何支出信息。據了解，劉先生經人介紹，將錢存到了200多公里之外的奉化，并當場獲得了額外的一個紅包：250萬元的10%，即25萬元的貼息。
二：網上逃犯何某最近被抓獲，其從杭州某銀行42位儲戶盜竊了總計9505萬元。這些儲戶查詢自己的存單時，發現戶頭上一分錢都沒有了，于是向銀行方面投訴。銀行查詢后發現，這些儲戶存入的錢其實當即被轉入另外一個賬戶內。
據事后調查，這些儲戶存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關，而這些貼息，其實屬于“非陽光的貼息存款”，是暗地里操作的。貸款的企業是不符合銀行貸款資質的，貼息存款在存進銀行后，馬上就被轉到了企業的賬戶上，一般情況下，企業生產經營正常，時間到期，儲戶的錢會被返回，現在出問題的是企業還不出錢，儲戶就發現自己賬戶上的錢沒了。
去年年底，位于市區車站大道的一家投資機構給自己重新定位：以貼息存款為主，改為以股票配資為主，貼息存款為輔。該投資機構負責人說，現在如果還只依賴貼息存款，已經很難養活一個公司了。
據一知情人士透露，目前溫州專門從事貼息存款業務的中介機構幾乎已經沒有了，而前幾年，很多中介機構就是靠貼息存款活著，而且活得不錯。幾年前，在溫州的一些媒體廣告版面上，也到處可見貼息存款業務的廣告，現在已經很少見到。
據悉，從事貼息存款業務的中介機構，其利潤來源于利差，一般情況下，其利差是0.2個百分點。如給到儲戶的貼息利率為2.8%，則實際上需要這筆存款的人，需要支付的貼息利率為3%，中介賺取其中的0.2%。這意味著，一筆1000萬元的一年期存款，中介機構可以賺2萬元。那么，假設這家投資公司每月為銀行做1億元的貼息存款，利潤就有20萬元，每年的利潤有240萬元。在貼息存款生意最火熱的時候，每月1億元的貼息存款，很多投資公司都能做到。
“現在有的公司一年都做不到1億元，其利潤已經無法支撐一個公司的運轉了，所以就不得不轉型或關停。”一投資公司負責人告訴記者，在無生意可做的情況下，有一些公司甚至動起了歪腦子，所以就出現了前段時間曝出的儲戶資金無故“蒸發”的情況。
據該負責人介紹，貼息存款雖然未得到監管部門的允許，被視為是金融的灰色地帶，但由于儲戶的錢是存在自己的賬戶上，且貼息的收益是事先就可以拿到的，所以一直都很安全，受到了很多市民的歡迎。但現在一些中介機構在做貼息存款的時候，是要求儲戶把錢打到中介機構的賬戶上，這樣一來，儲戶的資金安全就存在著隱患。
該負責人說，市民如果想通過貼息存款來實現比直接存銀行拿到更高的收益，安全性應該是第一考慮要素。判斷是否安全，就是要看這筆錢是不是存在自己的戶頭上。“千萬不能為了圖方便，直接把錢存到他人的賬戶上。”該負責人建議。
