今后如果銀行經營出了問題，居民存款可望由保險公司及時全額償付，最高償付限額為50萬元人民幣。醞釀20余年后，存款保險制度終于即將破繭。昨日下午，國務院法制辦發布由央行起草的《存款保險條例（征求意見稿）》（以下簡稱“征求意見稿”），有關單位和各界人士可在今年12月30日前，通過中國政府法制信息網、信函和電子郵件三種方式提出意見，具體渠道詳見中國政府法制信息網（http://www.chinalaw.gov.cn）。
值得一提的是，被保障的存款可能并不包括同業存款、財政存款以及非存款類資產，例如當下居民熱衷投資的銀行理財產品、債券等。
原因
利率市場化和民營銀行增多
為什么要出臺存款保險制度？浦發銀行長沙分行理財師魏霞表示，存款保險制度的出臺是為了配合利率市場化的推進。“之前存款利率上浮空間是10%，這次央行降息時提高到20%，今后不排除銀行存款利率市場完全放開。因此，可能存在一種情形，部分銀行為了攬儲把利率大幅上浮，其結果是銀行的負債成本提高，一旦資金鏈破裂，銀行就可能會破產，因此需要存款保險制度來保障儲戶的安全。”
除了利率市場化，民營銀行也是催化存款保險制度出臺的一個原因。今年，央行先后發放了幾家民營銀行的準生證，而民營銀行需要存款保險制度來為儲戶的存款安全提供底線保障。
湖南省社科院財政金融中心主任尹向東表示，我國目前采取的是隱性存款保險制度，即以國家和政府的信用為銀行存款作擔保。歷史上，大型國有銀行改制時的壞賬剝離即動用財政資金和央行再貸款；1998年關閉海南發展銀行時，對于自然人的存款采取的是全額兌付的解決方案。我國絕大多數銀行都是國有銀行，由財政部或者地方政府所控制。因此，居民在心理上，會認為錢存在銀行絕對是有保障的，是全額擔保的。但這一擔保并沒有通過法律明確表示，而是一種隱性契約，缺乏依據。在出現銀行危機時，公眾對于這一隱性擔保容易缺乏信心，除了引發擠兌現象外，還可能對社會穩定構成威脅。從這個角度講，將隱性存款保險制度轉為顯性存款保險制度是必然。
反應
市民沒想過銀行會破產
“銀行也會破產、倒閉？最多只賠50萬元？”昨日，看到網上關于存款保險的消息后，長沙市民劉女士很是不解。
和大多數人一樣，劉女士對銀行有著天然的信任。雖然一些金融機構的“高收益理財”打出了動輒1分、2分的月息，可她還是老老實實地進銀行存定期、活期，買國債和銀行理財產品。對于銀行破產，她從來不覺得在我國會發生。
對百姓而言，存款保險制度確實有些陌生，其實，世界上已有110多個國家和地區建立了存款保險制度。特別是在應對國際金融危機中，多國存款保險制度有效避免了擠兌的發生，最大限度地保護了普通儲戶的利益。
長沙首屆“十大金牌理財師”得主之一、工商銀行湖南省分行營業部國際金融理財師朱沛琴表示，存款保險制度討論了20余年，卻只是“只聞樓梯聲，不見人下來”，昨日出臺的《征求意見稿》，意味著存款保險制度將成為現實。她表示，存款保險制度直接利好儲戶，儲戶的存款更加安全。“今后的趨勢是打破剛性兌付，銀行若破產，需要政策來保護儲戶的經濟利益。存款保險制度的出臺，有利于保障儲戶的存款安全。”
規定
最高償付限額擬定為50萬元
征求意見稿第五條規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。
昨日，央行微博公眾號對此進行解讀稱，如果個別銀行出現問題，存款在50萬元賠付限額以內的，銀行出了問題會由存款保險及時全額賠付；存款超過50萬元的，50萬元以內的部分按50萬元賠付，超過50萬元的部分則會由承接問題銀行的機構來保障賠付。據測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.6%以上的存款人（包括各類企業）提供100%的全額保護。
中央財經大學金融學院教授郭田勇表示，對于這一金額上限的設置，“50萬不是設計者憑空拍腦袋出來的，這是對各家銀行賬戶的數據進行調研后，得出50萬元以下的存款賬戶比例超過90%，能夠保證絕大多數公眾的利益。”
不過，對于存款額較大的市民，朱沛琴表示：“不妨將存款存在幾家銀行，分散風險。此外，在選擇銀行的時候不要只盯著收益率，還需考慮銀行的綜合實力。”
影響
有利于民營中小銀行發展
存款保險制度的推出，將對銀行產生哪些影響？是不是有了存款保險制度，就意味著民營銀行和中小銀行的春天來了？
此前，上海華瑞銀行的發起人之一美邦服飾曾發布公告，持股5%以上的股東，在國家存款保險制度出臺前，以自有資金，在出資額一倍范圍內，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔因華瑞銀行經營失敗而導致的剩余風險賠付責任。此舉被解讀為讓儲戶放心存錢，民營銀行率先試點存款保險制度。
相比大銀行的國家信用優勢，在沒有存款保險制度等的情況下，一旦出現風吹草動，民營銀行就有可能產生嚴重的流動性問題，甚至出現擠兌。因此，存款保險制度或將降低民營銀行的門檻，助力民營銀行攬客。一方面，存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力；另一方面，存款保險制度可以為中小銀行創造一個穩健經營的市場環境。通過加強對存款人的保護，存款保險可以有效穩定存款人的預期，進一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強整個銀行體系的穩健性。
郭田勇表示，這一制度對銀行的盈利能力會有影響，但是影響較小。因為存款保險制度建立后，只是小比例地向銀行收取保費，費率水平較低，對銀行的財務影響很小。另外，存款利率由央行定的，所以不會存在保費轉嫁給儲戶的問題。
郭田勇表示，出臺存款保險并不表示銀行破產的概率會提升，二者沒有必然的因果關系，目前看來，銀行的基本面都是好的，所以市民沒有必要因此去讓自己的存款“搬家”。
名詞解釋
存款保險
存款保險，是指銀行作為投保人，按一定存款比例向保險機構繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發生經營危機或面臨破產倒閉時，保險機構將提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益。對于銀行來說，有了這個制度，等于給自己的錢上了保險，但也有可能因此削弱銀行的市場約束。
專家提醒
超50萬元可分散存幾家銀行
1.銀行不是保險箱。儲戶不能再停留在“銀行不會倒閉”的老觀念上，要認識到“銀行也是企業，經營不善一樣會倒閉”。
2.不要把雞蛋放在一個籃子里，大額存款可在多幾家銀行分別開立賬戶。
3.凡是存在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構的人民幣存款和外幣存款，都屬于存款保險的范圍。所以，無需因為“有的銀行保有的銀行不保”的困擾而“存款騰挪”。
4.和一般理解的保險并不一樣，存款保險的保費由銀行支付，并不用老百姓來承擔。
5.不要簡單地以哪家銀行利率高就把錢存哪家銀行。高利率伴隨高風險同樣適用于百姓存款，要將安全性的考慮放在重要位置。
