在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊之下，國內(nèi)銀行業(yè)掀起了一股直銷銀行“熱潮”。截至目前，包括國有大行、股份行、城商行在內(nèi)的各類銀行均已涉水直銷銀行業(yè)務(wù)，爭相實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)化”。盡管存在某些“同質(zhì)化”現(xiàn)象，但從現(xiàn)已上線的直銷銀行來看，仍然有些模式上的差異。
此外，有銀行業(yè)內(nèi)人士對理財周報記者表示，出于某些監(jiān)管規(guī)定，到銀行辦理許多業(yè)務(wù)時還是需要“面簽”才能辦理，比如銀行自己發(fā)行的理財產(chǎn)品，目前就無法通過直銷銀行在網(wǎng)上購買，用戶只能購買銀行代銷的貨幣基金類產(chǎn)品。因此，對各家銀行來說，直銷銀行最大的戰(zhàn)略意義，還是在于可通過網(wǎng)上拓展新的客戶群體。
直銷銀行的三類模式
目前，民生銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、南京銀行、江蘇銀行、重慶銀行、包商銀行、珠海華潤銀行、廣東南粵銀行、浙商銀行等10多家銀行的直銷銀行已經(jīng)上線運營，工商銀行的直銷銀行也即將于本月上線。
記者瀏覽多家直銷銀行網(wǎng)站后發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)直銷銀行頁面風(fēng)格大多清晰簡潔，一般僅需手機號、身份證號即可完成注冊。產(chǎn)品內(nèi)容主要涉及存款業(yè)務(wù)、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、貨幣基金產(chǎn)品、黃金理財產(chǎn)品、信用卡還款等等。
某銀行業(yè)內(nèi)分析人士對理財周報記者表示，目前看來，直銷銀行模式上的差異，大概可分為三種。首先是純線上的服務(wù)，如較早上線的民生銀行直銷銀行和興業(yè)銀行直銷銀行等，這也是目前較為多見的模式；第二則是線下服務(wù)，比如北京銀行具有“法人資格”的直銷銀行。第三，則是線上和線下相結(jié)合的模式，比如平安銀行近期剛剛推出的橙子銀行。
2014年2月28日，民生銀行直銷銀行正式上線，成為民生銀行零售業(yè)務(wù)布局中的重要一環(huán)。
截至目前，民生銀行直銷銀行的功能包括網(wǎng)上開戶及購買相關(guān)理財產(chǎn)品。而民生銀行內(nèi)部人士此前也透露稱，直銷銀行的“稱心貸”即將上線，主打小額信用貸款。屆時民生直銷銀行將集存貸匯為一體，形成網(wǎng)絡(luò)全產(chǎn)品模式。民生銀行行長助理林云山此前也表示稱，“全部是系統(tǒng)自動進行，不需要擔(dān)保，一筆業(yè)務(wù)只需兩秒。這是和外面的電商企業(yè)合作，由他們推送白名單客戶，根據(jù)客戶在網(wǎng)絡(luò)的行為分析。至此，民生直銷銀行的產(chǎn)品線就齊全了，包括存款、理財、貸款。”記者獲悉，自今年2月上線以來，截至目前民生直銷銀行客戶數(shù)量已經(jīng)破100萬，資產(chǎn)保有量近200億元。
上述分析人士指出，以民生銀行此類業(yè)務(wù)模式為代表的線上直銷銀行目前仍是主流模式，
另一種則是以平安“橙子銀行”為代表的線上線下結(jié)合的模式。11月8日，平安銀行旗下直銷銀行品牌“橙子銀行”正式上線。
但平安銀行零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔則認為，有了直銷銀行并不等于與線下銀行網(wǎng)點從此絕緣。
“橙子銀行僅僅是完成了銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的一步，但年輕人除了理財與網(wǎng)購，其他衣食住行都是線下的。真正意義上的年輕人銀行，除了聚焦互聯(lián)網(wǎng)理財，還需要將銀行服務(wù)與日常生活進行無縫對接，構(gòu)建一個社區(qū)O2O生態(tài)圈，讓年輕人感受支付的便捷智能。”
據(jù)記者了解，目前平安銀行內(nèi)部正在醞釀將社區(qū)銀行網(wǎng)點與橙子銀行進行聯(lián)動，比如年輕人可以通過橙子銀行平臺瀏覽社區(qū)周邊的商戶和產(chǎn)品服務(wù)信息，在線預(yù)約下單，選擇送貨上門或到店消費。
第三種具有代表意義的則是北京銀行的“獨立法人”資格的直銷銀行。
記者注意到，北京銀行是國內(nèi)最早提出“直銷銀行”概念的銀行。今年8月12日，北京銀行公告稱，董事會已通過《關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案》，同意設(shè)立法人直銷銀行。
有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，如果直銷銀行是獨立的，在新產(chǎn)品開發(fā)上將會有不受限于傳統(tǒng)銀行的制約，將會體現(xiàn)出有很大優(yōu)勢。
北京銀行2005年與荷蘭國際集團（ING）簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議后，雙方就將引入直銷銀行模式作為重點技術(shù)援助項目。在北京銀行直銷銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)建過程中，ING擔(dān)綱重任，向其全面提供技術(shù)援助與開發(fā)支持。目前，ING集團全資子公司、全球最大的直銷銀行機構(gòu)荷蘭國際直銷銀行（ING-Diba）已能夠向客戶提供活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產(chǎn)金融以及中間業(yè)務(wù)等多種金融產(chǎn)品，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國前三零售銀行的位置。
中小型銀行突出重圍面臨激烈競爭
除此之外，中小城商行也紛紛借機推出自己的直銷銀行服務(wù)。如浙商銀行、江蘇銀行、包商銀行等等，均希望借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢彌補物理網(wǎng)點上局限性。
據(jù)記者了解，這些銀行基本都可提供7×24小時的全天候服務(wù)，支持客戶在線開戶及辦理指定業(yè)務(wù)。客戶登錄直銷銀行便可辦理賬戶開立、存款、理財、支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
但面對眼下激烈的市場競爭，中小銀行如何突出重圍或許也將成為一個難題。
有業(yè)內(nèi)人士對記者表示稱：“對于中小銀行來說，直銷銀行無疑可以幫助其拓展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，不受地域的局限。但由于這塊業(yè)務(wù)競爭越來越激烈并且同質(zhì)化嚴重，想做出自己的特色也并不容易。此外，有沒有強大的后臺系統(tǒng)支撐也很重要。畢竟工商銀行等大型銀行的后臺系統(tǒng)支撐相比之下還是比較強大的。”
本月，工商銀行也即將加入直銷銀行戰(zhàn)局。根了解，工行直銷銀行命名為“工銀融e行”，多款專屬理財產(chǎn)品也已經(jīng)準(zhǔn)備就緒。
有業(yè)內(nèi)人士表示，手機用戶多的銀行在直銷銀行推廣上有著天然的優(yōu)勢，一方面是用戶群體已經(jīng)習(xí)慣了遠程操作賬戶，另一方面，銀行便于采集更多的信息，在體驗感上可以有更多借鑒。
工行在其2014年半年報中表示，將積極融入大數(shù)據(jù)和信息化發(fā)展浪潮，通過信息化銀行建設(shè)推動經(jīng)營管理模式的根本性變革，特別是研究和搭建起本行互聯(lián)網(wǎng)金融總體架構(gòu)布局，爭取在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中取得重大突破。
據(jù)了解，截至今年年中，“工銀e支付”產(chǎn)品用戶突破2000萬戶，交易額同比增長7.5倍。基于線上線下直接消費的新型信用貸款產(chǎn)品“逸貸”累放額達到1,13億元。截至6月末工行共有網(wǎng)銀客戶1.8億戶，手機銀行客戶1.35億戶，電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)達到82.3%。
