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余額寶面世時除了誘人的“高收益”，即時贖回到賬也是其能在短期內吸引大批淘寶用戶的重要因素。此后涌現的“寶寶”類互聯網理財產品也紛紛強調良好的流動性。隨著貨幣基金收益率的回歸常態，“寶寶”類產品歸于平淡。而經歷了互聯網理財的1.0時代，中小投資者也越來越不滿足于單一的貨幣基金理財方式。不過，新的“玩法”又接踵而至，兼具了收益與流動性的定期理財產品越來越多。
阿里小微金融服務集團本周上線的招財寶平臺定期理財中，就突出了“隨時變現”的功能。盡管模式和產品不盡相同，記者還是挑選出目前P2P平臺債權轉讓這種“變現”方式進行比對，供投資者參考。
先來看招財寶。作為新上線的平臺，目前該平臺的入口體驗尚不便利，投資者需要通過淘寶理財頻道間接點擊進入。現階段招財寶平臺提供的產品主要是借款產品、基金產品和保險產品，收益大致在5%-7%的區間，產品周期短則幾十天，長則3年，資金門檻為100元起。而記者體驗發現，目前平臺上可使用“變現”功能的為240天以上的理財產品，具體可支持保險類資產、個人貸資產、分級債基金等。
購買產品成功后，如果投資者中途臨時需要變現資金，則可以登錄平臺后，在其購買的產品界面下方直接點擊“變現”按鈕，再輸入變現金額、支付寶密碼，然后點擊“同意協議并變現”，簡單的三步后變現申請即成功。變現成功后款項將直接轉入余額寶內，而等待招財寶平臺進行撮合交易實現變現的時間大概只需要10秒左右。
實際上，所謂的變現功能就是招財寶提供的變現借款服務。比如用戶A購買了1萬元的年化收益為7%的某一年定期理財產品，而在6個月后，他就突然有了變現需求；此時，招財寶會在后臺為A用戶發起一筆其名義下的“個人貸”借款，借款期限就是該理財產品剩余的6個月期限，其他人如用戶B可通過招財寶平臺購買這筆借款，把錢借給A。而自始至終，該理財產品都是掛在A名下，一年到期后，本金和收益會打入A賬戶然后瞬間轉移到接盤者B的賬戶中。這樣一來，用戶A、B皆可以享受各6個月的年化收益率為7%的收益。而投資者變現需要向招財寶支付按交易金額乘以千分之二的手續費。有業內人士指出，上述定期變活期的關鍵在于資金接龍的效率，尤其是季末或年末等關鍵時點，如果預約客戶池的購買力不足，則變現需求很可能成為空談。
當下火熱的P2P平臺，在緩解流動性方面，也給投資者提供了債權轉讓這樣一種“變現”方式。比如，手中有積木盒子一款12.5個月的企業經營貸款產品，如果在產品到期前某個時點臨時需要提出資金，投資者可以在登陸平臺頁面后的“投資的項目”中選擇該產品并點擊右端“轉讓”鍵，然后系統會在新頁面中自動計算形成該債權轉讓項目的債權原值、剩余期限、待收利息、應收利息，轉后年化收益率、服務費、折讓金等，投資者只需要在確定轉讓價格后點擊“確認轉讓”鍵并輸入登錄信息確認即可，整個流程也比較便利。不過，這種方式并沒有上述招財寶“變現”功能中10秒撮合完成交易這么迅速。由于產品性質的不同，投資人需要等待一段時間。
綜合而言，兩種平臺“變現”體驗流程都比較順暢。對于急用錢的投資人來說，招財寶平臺提供的平均10秒成交更有吸引力；而P2P平臺在提供較高收益的同時，也提供了相對便利的可變現渠道。不過，主要注意的是，不論是哪種平臺提供的產品，無論是有無擔保，對于自身風險承受能力的權衡仍是投資人必須首先考慮的。
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