今年以來，金融向“三農”、小微企業傾斜政策頻頻亮相。央行3月增加支農再貸款額度200億元，在再貸款類別下創設小再貸款，支持小微企業融資額度500億元；央行分別于4月、6月向“三農”、小微企業領域兩次定向降準，向市場注入了約2800億元流動性；6月底銀監會調整存貸比統計口徑，6項涉農貸款將不計入存貸比分子，業內人士估計，此舉將向市場再次注入近萬億元流動性。
這些資金是否真正進入到實體經濟領域？涉農貸款是否真正投放用于支持“三農”？小微企業融資難、融資貴是否得到緩解？帶著這些疑問，《第一財經日報》記者日前與銀監部門一道實地走訪了青海部分地區。
龍頭企業受“偏愛”
7、8月的青海，正是油菜花開的時節。這些油菜的菜籽將為當地菜籽油企業提供豐富的原料。
近日，《第一財經日報》記者來到湟中弘大農副產品購銷有限公司精煉車間，在這條生產線上，日均加工700噸油菜籽，產出300噸菜籽油。這是一家集進出口貿易及油菜籽收購、加工、銷售為一體的現代農業產業化企業。
“今年受進口沖擊，國內經濟疲軟，菜籽油銷售形勢很困難，造成大量庫存積壓。”該公司董事長尤良山表示，在這種情況下，下一步準備發展高端食用油路線，跟中儲糧合作托市，做好市場營銷工作。
“農發行向我們提供飽和性融資，滿足企業全部融資需求。”尤良山告訴記者，自2005年成立獲得農發行青海分行第一筆500萬元抵押貸款，截止到2013年末，累計獲得貸款6.9億元，其中流動資金貸款5.3億元，固定資產貸款1.6億元。
作為農業政策性銀行，農發行青海分行在當地將關注點落在糧油全產業鏈上，積極支持鏈上的農業龍頭企業發展。農發行青海分行行長宋昌新表示，該行目前支持國家級龍頭企業6家、省級龍頭企業14家、市級龍頭27家。這些企業對農發行的信任度很高，連續6年多從未出現不良貸款。
另一家政策性銀行，國開行青海分行則構建“開行主導、政府引導、央行扶持、村鎮銀行實施”的“國開農貸”創新模式。該行副行長董甫才介紹說，該行為國家級現代農業示范區大通縣20余家現代農業企業和40余家農業專業合作社發放項目貸款4.45億元，惠及3.3萬戶農戶，涉及農業、養殖業、食品制造業、乳制品加工業等多個行業。
農信社發力
“經濟下行壓力大，農牧業受大環境影響特別嚴重，羊毛價格最高時七八十元一斤，現在十幾元一斤；原來羊絨一百六七十元一斤，現在五十元一斤都沒人要；原來到了收羊絨季節，內蒙古的人開車就來了，過秤點錢，現在羊毛堆著沒人要。”烏蘭縣農信社理事長劉新生這樣描述當地農牧業的困境。
經濟疲軟也直接影響存款增速，記者調研的多家銀行、農信社負責人均表示，今年存款總量和增速均出現明顯下滑態勢。雖然今年上半年烏蘭縣農信社存款負增長，但這并不影響對當地合作社等小微企業的支持力度。劉新生介紹，由烏蘭縣扶貧辦出資3000萬元作為抵押金，農信社放大7倍額度向合作社發放貸款，貸款利息由省財政補貼，用于支持當地種養殖合作社的項目貸款。
記者來到三元牛標準化養殖基地，這是一家專業合作社的養牛基地。烏蘭縣全穗養殖專業合作社理事長喇勇清告訴《第一財經日報》記者，他的家族企業主要從事金礦開采和酒店經營，當前經濟下行對采礦業造成很大沖擊。在政府和農信社的支持下，2012年他成立了專業合作社，主要是以“公司+基地+農戶”模式繁殖生產三元雜交牛，目前合作社注冊會員有88戶，養殖規模有1000頭牛，準備打響“柴達木福牛”品牌。
“我們總投資2600萬元，資金主要來源于企業自籌、政府扶持資金和農信社貸款。2013年我們從信用社獲得抵押貸款450萬元，今年又通過縣扶貧辦向信用社申請了3000萬元貸款。預計9月將引進新牛，12月進行屠宰分割，銷售定位于北上廣高端市場，福牛定價1000元/斤。”喇勇清說。
“其實搞農牧業應該找農行貸款，但是農行基本貸不下來。就算有擔保公司，其他銀行也不貸款給我們，只有農信社愿意貸款給我們。”烏蘭吉仁生態農牧業有限公司董事長張國賓說。而這正是農牧業缺乏有效抵押物的尷尬，國有大行信貸管理權限在上級，分支機構對抵押物不足的客戶沒有放貸權限。
在此情況下，縣域農信社采取擔保模式為小微企業融資，擔保公司為小微企業進行擔保。這家主要以羊肉生產加工的合作社于2012年、2013年獲得農信社貸款300萬元、430萬元。
創新擔保模式
農行青海分行黨委書記、行長劉洪在接受《第一財經日報》記者采訪時分析，“三農”貸款難的原因有三點：一是農村貸款抵押物不足，存在質押風險；二是農業保險覆蓋面不夠，農業抵御風險能力差；三是農民信用意識有待提高，社會信用普遍偏低。
這一情況適用于經濟欠發達的西部地區，青海省也不例外。為此，創新“三農”服務模式，解決農民貸款難問題，一直是青海省涉農金融機構的重要課題。
創新擔保模式支持農牧業的不僅是縣域農信社，也有大行。建行海西州分行相關負責人表示，該行小微企業“助保貸”就是建行與政府合作，企業提供部分擔保，建立增信平臺，實現銀政企三方參與。對小微企業來說，“助保貸”降低了擔保要求，融資成本低于擔保機構，企業僅提供貸款金額一半的抵押或擔保，減少了抵押評估費、登記費、擔保費等相關融資成本。
農行青海分行“三農”業務負責人告訴記者，該行最初試點是在股改上市后，成立剛察小額擔保基金貸款協會，協會搭建平臺，為農牧民擔保抵押，做出了“剛察模式”無抵押物貸款的探索。農牧民加入協會，按貸款額度的10%繳納會費，農行為協會集體授信，由協會向農牧民發放貸款，農牧民基本信貸需求得到滿足，2009年至今連續6年無不良貸款。
此后，農行青海分行又相繼實行了“統貸統還，聯戶擔保”、“專業合作組織+農戶”、“擔保協會擔保”、“公司+農戶”等一系列抵質押擔保模式，有效破解了農牧民貸款擔保難問題。
此外，據透露，農行青海分行正在海東地區六縣引入甘肅“雙聯貸模式”。劃定六盤山等藏區為集中連片特困地區，政府財政出資2000萬元，按照5倍放大，農行每年向6個貧困縣分別投放1億元貸款。
在加快農村信用體系建設方面，各涉農金融機構均做法類似。記者在調研中發現，農行青海分行、烏蘭縣農信社、都蘭縣農信社均進行信用村、信用鎮、信用縣評級工作。以縣域農信社為例，劉新生介紹說，當地鄉鎮信用社與當地村委會成立5或7人領導小組，根據當地收入情況，深入村戶情況進行評級，并在村委會張榜公布，根據評定等級，信用戶可以獲得5000元、10000元、20000元貸款，貸款利率在基準利率基礎上下調0.1%、0.2%、0.3%，授信額度越高，享受利率越低。
