“這家銀行因為我信用卡忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”
因為出差，沒有及時收到銀行郵寄的賬單，在沒有獲得短信、電話等其他提醒的情況下，魏蓉沒有及時還款，即被銀行列入了“不良信用記錄”中，也就是俗稱的“黑名單”。
進了黑名單后，該家才發短信通知她“已經記為不良”。此后，她無法辦理各類貸款等業務，而且按規定這一記錄要保留5年才能消除。
產生不良記錄無疑將對用戶日后造成嚴重影響。但銀行為什么事后才發短信告知客戶，而不是事前提醒呢？對此，該銀行客服人員的解釋是，“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發送還款短信的。”
事實上，經過時代周報記者調查發現，很多銀行信用卡客戶，一旦沒有及時還款，不僅可能會被列入“黑名單”中，而導致產生不良信用記錄，而且也有可能會面臨巨額的罰息。
4月份，家住上海的劉哲通過一家銀行信用卡消費了33833.42元。但由于在5月19日—最后還款日前，在未得到任何提醒的情況下，而沒有將剩下的27元本金還清，結果該行按照全額本金每天萬分之五的利息，對其扣了822.9元的利息。
為何銀行信用卡市場經過多年的培育，依然會出現此類問題？
客服解釋矛盾 系統管理混亂
5月27日，劉哲收到交行信用卡中心于5月23日發來了2014年5月份的電子賬單，賬單的“消費、取現及其他費用明細”中，有一項為“本期利息”的金額為822.9元人民幣。
4月23日，銀行的電子賬單顯示，劉哲該月消費額為33833.42元，到期還款日為2014年5月16日。“有一次我去日本旅游回來剛好過了最后還款日，發現忘記還信用卡了，于是致電銀行信用卡客戶中心，他們說只要在19日還了都不算違約，也就是說實際最后還款日期為19日。”劉哲說。
劉哲的信用卡還款日期有3日的延后期，實際上和“容時服務”有關。按《中國銀行卡行業自律公約》規定：銀行為持卡人提供“容時服務”，應為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內還款時，應當視同持卡人按時還款。
5月27日下午，劉哲打電話到銀行咨詢客服。“客服告訴我最后還款日期是5月19日，由于我的最后一筆8000多的費用雖然在19日由招商銀行轉賬卻在20日才到賬，所以導致這8000多的金額會從賬單第一筆刷卡時間起算利息每天萬分之五。”
不過，劉哲算了一下賬目：即使8000多元本金沒有還上，利息應該是200元左右，與賬單上800多元的利息明顯對不上。
5月28日上午，劉哲再次致電銀行尋求800多元利息的真正原因。在陳述質疑后，“這次的客服人員說，利息產生的原因不是因為晚到賬一天，而是由于我沒有還清全部費用。賬單總金額為33833.42元，我還款額為33805.95元，所以少還了27元。只要沒有全部還清欠款，就要按照整個賬單金額3萬多元從刷卡第一天起按萬分之五算利息。所以這822.9元的利息是因為有27元沒有還清”。
客服前后兩次矛盾的說法讓劉哲感到很迷惑，他認為“客服的前后說法矛盾，體現了信用卡系統管理上的混亂”。
提醒總遲到 客戶莫名進“黑名單”
“忘記還款一個星期就給我弄了不良信用記錄！”據魏蓉介紹，她的信用卡是2012年辦的，當時想著工作固定，就每月把賬單郵寄至單位。幾個月前，她出差了，當月賬單寄過來后，她沒有收到，那時也沒在意，而就在當月還款日一周后，魏收到了銀行發來的短信通知，大致意思是“您有一筆上月的欠款沒有還，已經記為不良”。
銀行回復魏蓉稱，這是銀行的規定，這一不良信用記錄沒辦法消除，只能等5年時間自動消除。
除魏蓉外，武漢的郭女士也是這類問題的“受害者”。據郭介紹，去年她父母用的信用卡刷了6000元，后來他們忘記還了，郭女士的手機也未收到短信還款通知，結果就釀成了不良信用記錄。“打電話過去問，銀行客服卻推脫說是因為我沒開通‘短信提醒’功能。”對于銀行的解釋，郭女士很不滿意。
讓人最疑惑的是，怎么在過了還款日后，銀行還不發短信或打電話提醒客戶還款，直到用戶被加入黑名單？
對此，一家銀行客服人員表示:“客戶只有開通短信還款提醒功能，銀行才會發送還款短信的。信用卡這塊靠的就是‘先信用，后還款’，信用卡消費每個月是要還款的，不是說按照是否收到短信來決定。所以，客戶開通短信提醒后，如果是銀行方導致短信沒有及時發送給客戶，相關的責任將由銀行方來承擔。”
容差容時服務各銀行標準不一
事實上，被寫進了“黑名單”只會在日后辦業務的時候才會被用戶察覺，但全額罰息卻會引起用戶最為直接的感覺，因此相對黑名單，當下全額罰息的問題更為受外界詬病。
江蘇省宿遷市宿豫區人民法院胡發富在中國法院網撰文《淺談信用卡全額罰息問題》稱，信用卡全額罰息是不合法不合理的，有關部門應深刻分析原因并采取多舉措予以治理。
在市場長久的非議之后，去年7月1日起正式實施的《中國銀行卡行業自律公約》，倡導各信用卡發卡行建立信用卡還款“容差服務和容時服務”。
但是，在實際的執行過程中各家銀行也并不一致，其中農業銀行信用卡中心在容差服務上的額度遠遠高于10元。
7月22日，農行信用卡客服告訴時代周報記者，該行容差還款金額為，在保證信用卡賬單的最低還款要求后，未還款部分金額小于或等于賬單金額的10%，普卡的最高限額為不高于100元，而金卡則為不高于200元，這種情況都可視同正常還款，不會罰息而滾入下期賬單。
而交通銀行信用卡客服告訴時代周報記者，交通銀行的容時服務為3天，并要求要在當日晚間9點前，否則有可能會造成延期從而被當做還款不成功，進而被罰息。“在容差服務上，我們只要未還款金額小于或等于10元，則均被當做正常還款，否則就要進行罰息。”
進不進“黑名單”銀行說了算？
事實上，不僅“容差服務和容時服務”各個銀行標準不一，而且是否要進“黑名單”，商業銀行有非常大的“自裁權”。
時代周報記者調查發現，各大銀行之間對于逾期還款而被列為不良信用記錄的“標準”大體一致：基本是每個月的還款數目不足賬單最低還款額，就會有逾期記錄，該記錄可能最終被讀出來認定為“不良”。
一家銀行客服人員也向時代周報記者表示，如果下期賬單日沒有還夠最小還款額或還款沒有入賬，就會影響信用記錄，并且都承認了，“即使欠了一分錢，只要逾期不還，都有可能會被記下不良信用記錄。”
人民銀行征信管理中心客服人員介紹，各銀行上報逾期記錄的標準可能不一樣，晚還款的逾期記錄，是要從償還逾期欠款后保存5年，5年之后系統會自動刪除。同時，人行稱沒有“黑名單”，俗稱的“黑名單”可能是辦理信貸業務的銀行，在結合客戶現在的信用報告和業務流程來做綜合判斷，每家銀行都有自己的審批標準，“人行沒有黑名單，也不會對客戶的信用記錄做任何評價，只會客觀記錄客戶的信貸信息。”
據了解，個人征信系統是人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息共享平臺。公開資料顯示，截至2013年12月底，個人征信系統收錄自然人數約8.39億人，其中3.21億人有信貸記錄。人民銀行征信中心是建立“信用檔案”，并為各商業銀行提供個人信用信息的專門機構。
銀行系統業內人士介紹，在每一張信用卡發放之后，各商業銀行每月都要按照央行規定的格式，把借款人的還款記錄，提交給其個人征信系統，并在此基礎上形成個人信用報告。
同時，人行征信管理中心客服表示，人民銀行的系統與各銀行之間的系統對應，部分銀行可能是系統自動上報，但一般情況下，各銀行都是一個月上報一次，上報過來之后，一至兩個月，系統會自動更新到客戶的個人信用報告上。
“一般的情況下，如對于在還款日期內未按時還款的客戶，他們都會迅速上報。”一名人民銀行內部人士透露，人行只是負責數據的出具和加載，各個銀行怎么報他們就怎么記錄，“這相當于是否有這個不良信用記錄是各大銀行說了算。”
然而，如果客戶對于不是自身原因造成的逾期記錄，人民銀行稱可上報到異議申請，通過兩種方式解決。“直接提交給業務發生行，他們會進行內部核查，核查數據是否有誤，有誤就會修改，修改后再上報至人民銀行征信中心，我們一到兩個月更新到系統上。”
另一種方式是，客戶帶上身份證原件和復印件，去當地的人民銀行柜臺提交異議，人民銀行會將該異議轉交給業務發生行，他們內部會進行核查和處理的。然而，具體這個信用記錄是否可以更改，也是由商業銀行核查后他們來決定的，修改權限在各家業務發生行。
