“我前腳兒還沒從4S店走出來，銀行信用卡部的電話就追到了，問要不要分期付款購車，還免息！”家住豐臺區的白領劉濱，最近被銀行“分期付款”的建議密集轟炸了一番。近期，不少消費者都感覺到，各家銀行對于分期付款的推廣越發積極。記者調查發現，在信用卡分期付款“免息”的背后，普遍存在的手續費往往會被消費者忽視。金融業內人士透露，多數銀行采用的7.2%手續費率經過綜合計算之后，實際上需要承擔的年利率高達22.34%。
現象 7.2%手續費很有誘惑力
劉濱平時就是個“刷卡達人”，手頭有多家銀行的信用卡。最近一段時間，他明顯感覺到銀行信用卡部對于“分期付款”的推銷特別積極。上周末，他剛剛在豐益橋附近的一家汽車4S店咨詢了車輛價格，立即就接到了銀行推銷分期付款購車的電話。“也不知道銀行都是從哪里獲得的信息，好像就知道我打算買車一樣。”在劉濱的手機里，還有幾家銀行近期發來的短信，內容也都是推薦使用分期付款業務。
“哪怕我說了我有足夠的償付能力，不必采用分期付款，銀行的工作人員也不放棄，一再說是免息的，希望我嘗試一下。”劉濱表示，對于這樣的熱情實在有些招架不住。
銀行針對消費者的分期付款推銷，還不僅僅局限于購物。在順義區一家醫院工作的李娜，最近就接連收到多家銀行信用卡中心的電話，均稱信用卡可以進行“現金分期”，而且是免息的。李娜試著問了問其中一家股份制銀行，客服人員說可以提現1萬元，而且表示，申請當天就可以把資金打到她的借記卡上。
“沒想到一個電話就能搞定現金分期，確實很便捷。”李娜說，信用卡分期手續費率聽起來通常都不高，以分期12個月為例，銀行目前比較普遍的手續費率為7.2%，似乎要遠低于動輒年利率在10%左右銀行信用貸款，很有誘惑力。
算賬 本金占用遞減而利息不變
低手續費的誘惑力背后潛藏的，其實是高額利率的陷阱。
假設消費者把12000元的消費進行12個月的分期，如果手續費是7.2%，消費者需要支付給銀行864元的手續費。那么，這是否意味著消費者占用這12000元的年利率就是7.2%呢？
“信用卡分期需要消費者每個月都償還部分本金和利息，資金占用是分段的，第一期還的資金，消費者實際上只使用了一個月，第二期的資金只使用了兩個月，但是消費者每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。”銀率金融研究中心分析師華明表示，就是說，第一個月的本金消費者只是用了一個月，卻要付出占用了一年的利息。
華明以實際例子做了一個信用卡分期手續費年利率的推算。
假設持卡人對一筆12000元的消費申請12期的分期，分期手續費率為7.2%，那么每期需要償還的本金為12000/12=1000元。這筆分期的手續費一共是12000×7.2%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假設這筆錢是在1月1日消費的，每月最后一天是還款日，同樣是1000元的本金，因為占用的時間不同，每一筆本金的實際年利率都不一樣。
比如1月31日的1000元的本金，在使用了一個月之后就要還給銀行，需要支付的利息是72元，那么這筆1000元的貸款實際月利率就是7.2%，折合成年利率高達86.4%，以后每個月本金占用的實際時間增加，實際利率開始降低，這筆12000元的消費信用卡分期12期后，消費者實際上需要承擔的年利率高達22.34%，而不是7.2%。
分析 手續費成信用卡新盈利點
銀行業內人士坦言，去年我國實施銀行卡刷卡手續費率新標準，商戶刷卡費率總體下調幅度達23%至24%。這對于銀行來說是不少的損失。
“低回傭時代，銀行信用卡要盈利，除了鼓勵多刷卡，還要進行模式創新，鼓勵持卡者分期以賺取手續費。”該人士表示，分期付款業務已經成為商業銀行信用卡業務的主要利潤貢獻點之一，在利差縮小、中間業務收入減少的大背景下，股份制銀行、城商行等生存壓力更加直接，也更傾向于調高手續費率以增加收益。
“世界上沒有免費的午餐，銀行的便宜更是不好占，千萬不要被銀行信用卡分期付款免息和低手續費的宣傳蒙住雙眼。”華明表示，持卡人還需要謹慎適度地進行選擇。
