“如果真有這么一天，我就沒得玩了。”聽說民間借貸機(jī)構(gòu)未來將接入統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，已在三家民間借貸公司獲得貸款的孫某告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，他的感受是“大難臨頭”。因?yàn)椋瑢O某“糊弄”這些公司稱自己“只有這一筆貸款”，這三家公司各自都查不到孫某在其他兩家公司的借貸行為。
孫某的“大難”或許不太遠(yuǎn)了。從業(yè)內(nèi)重視程度看，近兩日的上海新金融年會(huì)上，來自監(jiān)管層和機(jī)構(gòu)的專家齊吁民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信。如在列舉目前P2P網(wǎng)貸存在的問題時(shí)，中投公司副總經(jīng)理謝平將“征信系統(tǒng)不健全、不開放”放在顯著位置，稱其為“核心障礙”。
如果說上述業(yè)內(nèi)重視還只是一線曙光的話，事實(shí)上在上海，破冰之旅已啟，當(dāng)?shù)匾恍┬≠J公司已于近期正式接入央行征信系統(tǒng)。
三大問題
從孫某視角切換到放貸機(jī)構(gòu)，對(duì)它們來說，承貸人是否過度負(fù)債是一項(xiàng)重要的風(fēng)控指標(biāo)。但目前由于小貸公司、P2P，擔(dān)保公司這些實(shí)際從事放貸的機(jī)構(gòu)還基本不被接入現(xiàn)有央行征信系統(tǒng)，其借貸信息也就不被錄入和為行業(yè)分享，而其行業(yè)自身亦無類征信機(jī)制，因此除了靠客戶自己去央行征信系統(tǒng)里拉出銀行授信情況，像孫某這種民間多頭借貸就成了“盲點(diǎn)”，放貸機(jī)構(gòu)只能依仗貸前團(tuán)隊(duì)的“人盯人”戰(zhàn)術(shù)。
三大問題由此產(chǎn)生：第一，如雨后春筍般崛起的民間金融機(jī)構(gòu)哪能家家如行業(yè)龍頭一樣重金培育風(fēng)控團(tuán)隊(duì)？根據(jù)央行6月份的報(bào)告數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)光是P2P公司就有600多家。“我認(rèn)識(shí)一家P2P公司，從外頭幾千塊錢引入了一套IT系統(tǒng)就開始了撮合交易，風(fēng)控都靠老板自己兼著看項(xiàng)目。”一名P2P業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》。
第二，該人士還表達(dá)了“羊毛出在羊身上”的邏輯，即便放貸機(jī)構(gòu)有良好的貸審團(tuán)隊(duì)，但這些額外的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)成本最后很可能會(huì)攤到客戶的“管理費(fèi)”頭上。
第三，本具普惠功能的草根金融，在貸款定價(jià)上卻因此不得不有所上升，以與風(fēng)險(xiǎn)匹配。
在評(píng)價(jià)P2P的征信建設(shè)時(shí)，謝平在參加上述年會(huì)時(shí)稱：“直接制約P2P網(wǎng)貸的信用評(píng)估、貸款定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理問題，很多是征信系統(tǒng)不發(fā)達(dá)造成的，這種情況下不得不使很多平臺(tái)開展線下的盡職調(diào)查，增加了交易成本，貸款利率就高了。”
雙管齊下
從現(xiàn)有央行的征信體系來看，數(shù)據(jù)覆蓋面有多廣？P2P機(jī)構(gòu)遇到的“多頭借貸”的客戶多不多呢？
央行征信中心副主任王曉蕾在會(huì)上給出數(shù)據(jù)稱，目前央行的征信系統(tǒng)收錄了約8億人，但這之中只有3億人和銀行有信貸關(guān)系，換句話說，多達(dá)5億人對(duì)金融部門來說是“陌生人”，缺乏信用數(shù)據(jù)參考。
但王曉蕾也把這5億“陌生人”看成諸如P2P機(jī)構(gòu)的機(jī)會(huì)，因?yàn)椤皬闹虚L(zhǎng)期來說，P2P如何在這5億人當(dāng)中找到細(xì)分市場(chǎng)，找到管理這部分細(xì)分市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特技術(shù)，包括一些數(shù)據(jù)來源，是P2P競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)核心。”
市場(chǎng)前景擺在面前，除了等待央行征信系統(tǒng)的“陽(yáng)光普照”，民間具有放貸功能的機(jī)構(gòu)的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”。其行業(yè)已有所動(dòng)。“行業(yè)中也開始研究推行信用信息分享的舉措。”業(yè)內(nèi)領(lǐng)軍者宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧在會(huì)后接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)稱，有隱瞞“多頭借貸”企圖的貸款人雖然是少數(shù)，但是一個(gè)完備的征信體系會(huì)使P2P發(fā)展上一個(gè)臺(tái)階。他表示行業(yè)的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)“在前進(jìn)中”，宜信也在推動(dòng)。
而據(jù)媒體報(bào)道，在前不久另一場(chǎng)新金融主體峰會(huì)上，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、央行原副行長(zhǎng)吳曉靈就稱，央行正在計(jì)劃發(fā)放民間征信機(jī)構(gòu)相關(guān)牌照，來建立民間的征信公司。
除了討論征信覆蓋面，王曉蕾還提及征信系統(tǒng)應(yīng)擴(kuò)容的內(nèi)容。她稱，個(gè)人征信系統(tǒng)尚欠缺公共信息，比如法院判決、公安系統(tǒng)的居民身份，還有社保等等。這部分信息央行征信中心在過去幾年已致力采集，其個(gè)人觀點(diǎn)是，或可考慮通過立法強(qiáng)化政府信息披露，使得信息為社會(huì)可得。
至于民間放貸機(jī)構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)，從大方向看，去年2月份，央行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知》，據(jù)此，上海已經(jīng)試點(diǎn)的小貸公司接入是一個(gè)起點(diǎn)，未來汽車金融公司、資產(chǎn)管理公司、民間金融租賃公司等都有望將被央行陸續(xù)納入征信系統(tǒng)接入管理模式。
不過，方向雖如此，一名業(yè)內(nèi)研究人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，監(jiān)管的顧慮或有三點(diǎn)。其一，對(duì)于大面積接入而言，民間金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送質(zhì)量，甚至是真實(shí)性需要把關(guān)；其二，如何確保對(duì)接系統(tǒng)的信息安全及對(duì)所涉信息人的“隱私保護(hù)”問題尚需探索；其三，如果是分批讓民間貸款機(jī)構(gòu)接入試點(diǎn)，還會(huì)涉及一個(gè)行業(yè)公平性問題，決策者難免會(huì)受到一些“落選”公司的質(zhì)疑。（注：本文所提及上海新金融年會(huì)上嘉賓言論僅代表其個(gè)人觀點(diǎn)。）
