在普通人看來，銀行支行的行長，是個(gè)令人羨慕的職位，拿著高薪，工作環(huán)境優(yōu)越。但在光鮮外表的背后，隨著銀行各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)的壓力和銀行間競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行支行行長的工作壓力也在遞增。隨著6月30日的臨近，各銀行支行行長面臨的存款“時(shí)點(diǎn)”壓力越來越大。
—銀行支行行長的六月存款缺口
“我們今年的存款壓力依然很大，如果有穩(wěn)定的大資金客戶，你一定要想著我�！鄙现芪澹旖蚝游鲄^(qū)一家股份制銀行的支行行長趙鵬（化名）在辦公室面對(duì)新金融記者采訪時(shí)，反而先向記者拉起了存款。趙鵬今年剛滿30歲，正是年富力強(qiáng)的時(shí)候，由于業(yè)績(jī)出色，在2013年6月份被提拔為支行行長，到上周任職剛滿一年�！叭ツ甏婵顣r(shí)點(diǎn)壓力比今年大，我記得去年從6月10日，分行領(lǐng)導(dǎo)就開始督促存款額度，由于我們支行是去年的新設(shè)支行，存款同比起點(diǎn)低，因而感觸不是很深�！苯衲�6月30日，趙鵬的存款時(shí)點(diǎn)任務(wù)已經(jīng)達(dá)到3000萬元，“目前還有不到10天，還有1000萬的差額，還要再想想辦法�！�
“沖時(shí)點(diǎn)”是銀行圈內(nèi)人士對(duì)基于央行存貸比考核要求而進(jìn)行攬儲(chǔ)行為的通俗說法。具體到各銀行支行，也可以理解為完成分行規(guī)定的存款規(guī)模任務(wù)，而在季度末時(shí)點(diǎn)人為地增加存款數(shù)額的行為�！敖衲瓴簧巽y行因?yàn)楦淖兞丝己酥笜?biāo)，年中存款時(shí)點(diǎn)指標(biāo)其實(shí)并不是很重要，但不知為什么分行領(lǐng)導(dǎo)依然要他們?cè)?月30日為存款交上一份漂亮的答卷。”趙鵬告訴記者，他們銀行今年考核存款的主要指標(biāo)是日均存款余額，其實(shí)年中時(shí)點(diǎn)存款的重要性應(yīng)該大大降低了。他們一些支行行長也在私下交流，認(rèn)為分行領(lǐng)導(dǎo)還要關(guān)注6月30日這個(gè)時(shí)點(diǎn)指標(biāo)，無非是兩個(gè)原因：一是面子工程，因?yàn)槊磕甓家y(tǒng)計(jì)這個(gè)年中存款指標(biāo)，雖說今年不是硬性的，但也要在系統(tǒng)內(nèi)做匯報(bào)，如果出現(xiàn)大幅下降，分行領(lǐng)導(dǎo)“面子上”過不去；二是應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，如果不督促支行行長年中去拉存款，別的銀行就會(huì)把存款拉走。因此，時(shí)點(diǎn)存款指標(biāo)依然要壓在各支行行長的肩上。
“如果說有什么變化，則是今年我們對(duì)于沖時(shí)點(diǎn)的返傭沒有了�！壁w鵬告訴新金融記者，前兩年天津地區(qū)對(duì)于年中、年末的大額資金（超過5000萬元）的時(shí)點(diǎn)返點(diǎn)“市場(chǎng)價(jià)”大約在0.3%至0.5%。在操作上，支行行長均是從各支行走營銷費(fèi)用，比如從禮品費(fèi)、業(yè)務(wù)招待費(fèi)中剝離出“時(shí)點(diǎn)返傭費(fèi)”。但今年隨著各行普遍下調(diào)營銷費(fèi)用，時(shí)點(diǎn)傭金的副作用逐漸顯示出來了。趙鵬表示，從2013年他們就停止了給大額儲(chǔ)戶的“時(shí)點(diǎn)費(fèi)”，“不是不想給，而是給不起�！爆F(xiàn)在大額儲(chǔ)戶都明白季度末存款資金的“稀缺性”，銀行為一個(gè)客戶發(fā)了“時(shí)點(diǎn)傭金”，余下所有客戶如果都來要呢？這種成本顯然是銀行無法承擔(dān)的。
截至上周末，趙鵬的月末時(shí)點(diǎn)存款依然有1000萬元的缺口，為此這兩天趙鵬已經(jīng)兩次和支行所屬團(tuán)隊(duì)經(jīng)理開會(huì)討論。在6月19日的支行例行晨會(huì)上，趙鵬對(duì)支行員工說：“現(xiàn)在距離30日還有10天，我們支行還有一定的存款任務(wù)沒有完成，希望大家都能貢獻(xiàn)自己的力量。”但私下趙鵬也承認(rèn)，讓員工均背存款任務(wù)也不現(xiàn)實(shí)，他們支行現(xiàn)在有20個(gè)員工，除了5名柜員，主要還是依靠余下的客戶經(jīng)理。趙鵬將他們分
為兩個(gè)團(tuán)隊(duì)，各承擔(dān)余下的500萬元任務(wù)。趙鵬偶爾也會(huì)展示強(qiáng)硬的一面：“有些員工有資源但不用，我也會(huì)想些辦法，畢竟完不成任務(wù)，對(duì)整個(gè)團(tuán)隊(duì)評(píng)級(jí)、獎(jiǎng)金也會(huì)有影響�！�
“你做記者認(rèn)識(shí)的人多，能否幫忙介紹幾個(gè)穩(wěn)定的大額存款客戶。”趙鵬和新金融記者表示，他們對(duì)于能夠提供介紹穩(wěn)定存款客戶（一般是定期存款半年期以上）的居間人還是有提成的，但具體比例趙鵬沒有提及。
拔河游戲
與趙鵬所在股份制銀行一墻之隔的，是一家大型商業(yè)銀行在天津市河西區(qū)的二級(jí)支行，負(fù)責(zé)人叫曹斌（化名），今年35歲，已經(jīng)擔(dān)任這個(gè)支行經(jīng)理3年時(shí)間。事先約好的采訪時(shí)間是下午3點(diǎn)，但曹斌臨近4點(diǎn)才趕回來，“對(duì)不住，臨時(shí)去拜訪一個(gè)客戶�！�
坐在支行二樓的辦公室，曹斌點(diǎn)起一根香煙，皺著眉頭談起自己這兩周的工作計(jì)劃，“我這個(gè)支行在6月30日的存款時(shí)點(diǎn)任務(wù)是8000萬元，如果不出大的意外，年中我應(yīng)該能勉強(qiáng)完成任務(wù)，但年底可就不好說了�！辈鼙髣偛啪褪侨グ菰L一個(gè)做建材生意的客戶，約定在6月30日之后，客戶存在該行的500萬現(xiàn)金再挪走。曹斌告訴記者，存款任務(wù)已經(jīng)成為他們支行行長完成工作任務(wù)的“生命線”。雖說該行也已經(jīng)執(zhí)行日均存款的考核標(biāo)準(zhǔn)，但該行依然要求年中、年末兩個(gè)時(shí)點(diǎn)，存款余額相比往年要有8%-10%的增長。同時(shí)，該銀行在對(duì)支行行長進(jìn)行業(yè)績(jī)考評(píng)時(shí)，是否完成存款任務(wù)占當(dāng)年所有任務(wù)的權(quán)重是40%�！耙簿褪钦f，其他業(yè)務(wù)做得再好，完不成存款指標(biāo)相當(dāng)于一年白干�！辈鼙鬅o奈地說。
在一般人眼里，大型商業(yè)銀行常常是財(cái)大氣粗。但在曹斌看來，由于缺乏靈活性的經(jīng)營策略，他所在支行在攬儲(chǔ)大戰(zhàn)中常常處于劣勢(shì)。曹斌告訴新金融記者，在他們支行所在這條馬路上，前前后后一共有9家銀行的支行網(wǎng)點(diǎn)。根據(jù)曹斌的總結(jié)，各銀行吸引儲(chǔ)戶存款的方法主要是三個(gè)，一是提供無可替代的差異化服務(wù)；二是銷售收益率高的理財(cái)產(chǎn)品；三是違規(guī)提供存款返傭。“但大型商業(yè)銀行在上述三個(gè)方面，哪條具備優(yōu)勢(shì)？”
“單從支行層面講，各銀行服務(wù)差異化并不大�！辈鼙蟾嬖V新金融記者，成為這個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人三年，他招攬存款從來沒私下給過客戶錢，原因同樣是“給不起”。曹斌給記者算了一筆賬，按他所在支行在年中時(shí)點(diǎn)任務(wù)8000萬元計(jì)算，如果所有客戶在年中時(shí)點(diǎn)都要求0.3%的返點(diǎn)，他們支行就得付出24萬元的傭金成本，這顯然是負(fù)擔(dān)不起的。
因此，曹斌最常用的方法就是利用理財(cái)產(chǎn)品打短差，雖然客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的資金不能算作銀行的存款，但理財(cái)產(chǎn)品在募集期、結(jié)算期，一般會(huì)有3-5個(gè)工作日時(shí)間。因此在出售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，曹斌和客戶經(jīng)理會(huì)盡可能將客戶理財(cái)產(chǎn)品結(jié)算周期趕在月底或季度末。這樣，只要客戶資金留存在賬戶上不轉(zhuǎn)出，就可以被記為存款，間接幫助曹斌度過月底“時(shí)點(diǎn)”。
“但今年我們行的理財(cái)產(chǎn)品收益率不給力！”曹斌拿出兩張旁邊銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單，“我們銀行短期理財(cái)產(chǎn)品年化收益率從5月份就跌破5%，可旁邊銀行的收益率依舊超過5%，這怎么辦？”對(duì)此，曹斌的方法就是“唾沫沾家雀”（天津俚語：形容比較摳門兒，即一個(gè)人不想付出或以極少的付出而希望得到很高的回報(bào)）。曹斌將手中客戶經(jīng)理分成兩組，一組記錄新進(jìn)購買理財(cái)產(chǎn)品的客戶名單，一組記錄轉(zhuǎn)走資金購買他行理財(cái)產(chǎn)品的客戶名單。對(duì)于新進(jìn)購買理財(cái)產(chǎn)品客戶，在理財(cái)產(chǎn)品到期前，就短信提示該行新一期理財(cái)產(chǎn)品信息，并接受預(yù)訂；對(duì)于轉(zhuǎn)走資金的客戶，則在季度末，打電話與客戶聯(lián)系，詢問客戶資金是否閑置，有無可能將資金轉(zhuǎn)回來。
“我一直鼓勵(lì)員工，一定要相信，附近居民存款就是在我們這9家銀行間流動(dòng)，和拔河游戲一樣，誰使勁大、誰的服務(wù)好，誰的存款就會(huì)多一些�！钡鼙笠哺嬖V新金融記者，對(duì)于居民儲(chǔ)蓄存款流失，他越來越感到力不從心。2011年，曹斌認(rèn)識(shí)了一個(gè)資金量大約為200萬元的客戶。但這兩年，這個(gè)客戶用100萬元給孩子買房付了首付，然后用50萬買了理財(cái)產(chǎn)品，再用20萬買了保險(xiǎn)（放心保），現(xiàn)在只有30萬元的定期存款�！拔沂种械目蛻粲胁簧偈沁@樣的，但銀行在年初制定業(yè)務(wù)計(jì)劃時(shí)卻要求我每年存款都有增長�！辈鼙髮�(duì)此只能無奈地接受。
松綁“存貸比”
還有幾家銀行的支行行長婉拒了新金融記者的采訪請(qǐng)求，但無一例外地表示，在6月份他們的首要工作就是“找存款”。一位支行負(fù)責(zé)人不無擔(dān)心地告訴記者：“我認(rèn)為，現(xiàn)在支行因承擔(dān)繁重的拉存款任務(wù)，已經(jīng)降低了對(duì)中小企業(yè)、儲(chǔ)戶的服務(wù)效率，更主要的是事倍功半。”這點(diǎn)也得到不少支行負(fù)責(zé)人的贊同。根據(jù)民生證券統(tǒng)計(jì)，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額已由2009年底的1.7萬億迅速增長至2014年4月底的13萬億，貨幣基金份額在不到一年的時(shí)間已由2013年6月的3000億份額飆升至2014年4月的1.75萬億。而這些資金的來源很大一部分就是銀行的存款。因此，即便銀行再努力吸收存款，也很難阻止存款的流失。由此有專家建議可否考慮為銀行存貸比松綁，釋放銀行在存款指標(biāo)上的經(jīng)營壓力。
對(duì)于商業(yè)銀行來說，存貸比和資本充足率兩個(gè)指標(biāo)的設(shè)計(jì)初衷比較接近，都是為了控制商業(yè)銀行經(jīng)營杠桿率，防止風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)過度聚集。但相比商業(yè)銀行自有資本，存款在經(jīng)營過程中波動(dòng)性比較大，所以存貸比指標(biāo)，不像資本充足率適合全時(shí)段控制，一般只能在特定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行考核，“沖時(shí)點(diǎn)”現(xiàn)象也因此產(chǎn)生。但隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)已經(jīng)不再是單純的存款、貸款。中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)興起，表外理財(cái)產(chǎn)品和同業(yè)資產(chǎn)規(guī)�？焖僭黾�，存貸比存在的意義開始降低。同時(shí)由于存貸比的存在，商業(yè)銀行不得不用復(fù)雜的產(chǎn)品形式和交易結(jié)構(gòu)將貸款表外化、去信貸化，平添交易成本，降低市場(chǎng)效率。
對(duì)于上述呼聲，監(jiān)管機(jī)構(gòu)做出了積極回應(yīng)。6月6日，銀監(jiān)會(huì)副主席王兆新透露，銀行存貸比規(guī)則未來有望做出調(diào)整。但考慮到存貸比是《商業(yè)銀行法》法定的監(jiān)管指標(biāo)，在取消《商業(yè)銀行法》對(duì)存貸比指標(biāo)的規(guī)定之前，存貸比75%的監(jiān)管“紅線”很難突破，預(yù)計(jì)監(jiān)管部門會(huì)適度調(diào)整存貸比指標(biāo)。據(jù)銀監(jiān)會(huì)目前披露的信息，具體方式可能為，擴(kuò)大分母范圍，將過去比較穩(wěn)定的存款來源計(jì)入分母，指的是固定期限非結(jié)算類同業(yè)存款；縮小分子范圍，將政策性貸款（比如對(duì)小微、三農(nóng)、棚改的專項(xiàng)貸款）不再納入存貸比考核。
“我一直鼓勵(lì)員工，一定要相信，附近居民存款就是在我們這9家銀行間流動(dòng)，和拔河游戲一樣，誰使勁大、誰的服務(wù)好，誰的存款就會(huì)多一些�！钡鼙笠哺嬖V新金融記者，對(duì)于居民儲(chǔ)蓄存款流失，他越來越感到力不從心。