在穩健增長的經營數據背后，廣發銀行轉型升級的潛力正在迸發。記者深入廣發銀行采訪了解到，這家銀行業務重點已逐步轉向小微金融、零售金融、金融市場、網絡金融等領域，對新興盈利模式的探索初見成效，比重明顯提升。截至2014年一季度末，小微企業一般貸款余額1499億元，較年初增加498億元，同比增速接近50%；小微企業授信客戶數10223戶，較年初增加571戶，同比增速5.92%。
這一串數字意義深遠，折射出商業銀行面臨轉型、逐鹿藍海的潮流所向，以及金融資源投向的結構性變化。早在三年前就將“建設中國最高效中小企業銀行”寫入核心戰略目標的廣發銀行，其小微金融模式的若干可圈可點之處，可以被看做國內銀行業轉型升級的典型樣本。
制度突圍——因地制宜設計融資方案
廣發銀行小企業金融部總經理陶建全向《經濟參考報》記者介紹說，針對廣東省汕頭市潮南區紡織服裝企業推出的“集體土地抵押”方案，是廣發銀行小微金融創新的一個典型案例。
汕頭市紡織服裝產業歷史悠久。其中，汕頭潮南區女性內衣產量約占全國的40%，家居服裝產量約占全國的80%，面輔料產品產量約占全國的35%。但是，內衣家居服裝上下游的結算方式，決定了服裝加工企業有3至6個月的墊資周期，這對汕頭潮南紡織服裝小微企業形成了一定的資金壓力，融資需求迫切。
企業缺錢想貸款，卻拿不出銀行需要的抵押物。潮南區原為縣級行政區域，村鎮居多，土地多為集體建設用地。集體土地及建設在集體土地上的廠房、住宅、商鋪等建筑物由于產權限制，普遍不被銀行業接收為合格抵押物，企業難以獲得銀行融資支持。
“為解決小微企業融資難題，廣發銀行緊跟中央農地使用權改革方向，創新性地引入了集體建設用地及其上蓋物作為合格抵押品。企業可以憑其持有的集體建設用地及其上蓋物，向銀行申請該產品項下融資，最高可獲取押品評估價值60%的信貸額度。這一創新融資方案深受當地企業好評，多家企業向廣發銀行提出申請獲批。”陶建全對記者說，通過創新集體土地抵押融資，廣發銀行解決了汕頭市潮南區紡織服裝企業的長期普遍性難題，盤活了企業的固定資產，有力支持了當地紡織服裝企業集群的高速發展。
據介紹，針對不同區域的特色產業集群，廣發銀行因地制宜全力打造小企業客戶“批量開發模式”。在目標市場規劃的基礎上，針對具有共同利益和風險特征的目標小企業客戶群“量身定做”金融服務方案，明確客戶準入標準、總體授信額度、單戶額度分配原則、定價政策、產品配置策略、風險控制措施等，并據此實行集中開發、批量作業與統一管理的客戶開發模式。據統計，目前廣發銀行已形成180多個批量方案、授信總金額超過287億元。
效率突破——最快三天完成貸款審批
廣東省河源市做農用車生意的李總最近為資金愁得茶飯不思，本來面臨農用車需求旺季可以大展拳腳，但進貨資金缺口500萬元。他很想找銀行貸款，可銀行的審批流程往往要一兩個月，還不一定能夠批貸。一來二去，銷售的黃金時間可能就錯過了。
他抱著試一下的心態聯系了廣發銀行。廣發銀行河源分行了解到企業的基本情況和訴求后，立即派小企業客戶經理和風險經理聯合進行調查，發現企業交易真實、資金流水穩定、發展方向良好，即現場辦公，幫助他設計融資方案，很快為其發放了貸款。
陶建全說，通過建立全流程的小企業業務營銷和風險管理體系，廣發銀行的小微金融服務正從“部門銀行”向“流程銀行”轉變。
2013年廣發銀行按照“風險前移、平行作業”的原則改革小微金融服務模式，風險條線與業務條線共同參與制定目標市場規劃、授信方案、授信政策。在客戶營銷中，風險經理聯同客戶經理同時參與企業貸前調查。在“小企業金融中心”設置“3+1+1”團隊服務小微企業，包括3個客戶經理、1個風險經理和1個團隊長。通過平行作業模式，降低前、中臺的溝通成本，形成職能清晰、分工明確的小企業業務運行機制，提高了小微金融營銷與審批效率。
同時，廣發銀行對小企業專項業務審批流程進行改革優化，在總行設立了小企業授信管理部，統籌全行小企業授信風險政策管理和審批。在分行設立“小企業評審官”，給予充分授權，按照屬地化原則，實現絕大部分小企業項目在分行權限內審批。據悉，目前廣發銀行最快三天即可完成小企業貸款審批。
產品抓手——“捷算通卡”、“小企業手機銀行”定制化服務
基于市場需求不斷創新求變是廣發銀行的核心優勢，近年廣發銀行先后開發并推出“好融通”、“快融通”、“市場貸”、“捷算通卡”、“小企業手機銀行”等產品。同時推進中小企業私募債、集合票據等資本節約型產品的開發。以多層次、多元化產品體系全面滿足小微企業客戶需求，以定制化、移動式小微金融服務引領行業發展風向。
私營企業主陳先生在浙江杭州從事服裝行業已有6年。由于服裝行業季節性較強，樣式更新頻繁，陳先生會不定期從全國各地的知名服裝批發市場購進服裝。但上游批發商一般要求現款現貨，不接受支票或者轉賬，如果去銀行排隊辦理對公取現業務，手續繁瑣，耽誤時間，遇到節假日則無法辦理，這些問題都給生意帶來了極大的不便。
2013年8月，廣發銀行推出中小企業捷算通卡，在股份制銀行中首家推出對公單位結算卡。捷算通卡是廣發銀行結合小企業資金結算特點創新推出的賬戶管理工具，客戶持卡憑密碼可在廣發銀行柜面、自助終端、網銀、銀聯POS機等多個渠道7×24小時辦理對公結算業務，突破以往小企業對公結算只能在柜臺辦理、受營業時間及物理網點限制等瓶頸問題。目前已辦理小企業捷算通卡1.6萬張。
陳先生開通捷算通卡后，結算方面的難題迎刃而解。節假日依舊可以存取現金、轉賬支付、賬戶查詢。
2014年4月，廣發銀行還推出“小企業手機銀行”，針對國內小企業的特點，創新性地將個人金融與公司金融整合在一個平臺，同時滿足小企業經營和小企業主個人的金融需求。小企業主只需下載并使用廣發“小企業手機銀行”APP，就能同時管理個人和企業賬戶。
未來，廣發銀行還將陸續推出對公智能理財、隨借隨還、資金歸集等特色功能，助力小企業解決融資難題，實現資金增值。
管理支撐——“六專”服務體系
廣發銀行小微金融為何能成為銀行業改革發展的典型樣本？廣發銀行給出的答案是：高效的小微金融體系和專業的小微服務團隊。
陶建全表示，按照“專業人做專業事”的理念，廣發銀行深入推進小企業金融服務模式改革，構建起“六專”的服務體系。“六專”，即專營機構、專職團隊、專項產品、專業流程、專項資源和專門系統。
按照成本集約、專業經營、扁平高效的原則，廣發銀行相當數量的支行陸續轉為“小企業金融中心”專營機構，專職從事小企業金融的市場營銷和業務拓展工作。在“小企業金融中心”，配備專業化的小企業營銷團隊，采取“客戶經理+助理”的模式，提高客戶經理單產效率，提升專業化程度。小企業營銷團隊所有人員由總行統一培訓，考核上崗，為小企業客戶提供專業、高效的金融服務。
截至2014年4月，廣發銀行已在35家分行設立156家“小企業金融中心”，專職業務人員達到595人，有效提高了服務小微企業的效率。通過采取“單列計劃、專項考核”等有效措施，在全行設置“小企業專項信貸額度”，通過組織推動和政策保障，在信貸資源稀缺的情況下，確保對小企業信貸的投放力度。
廣發銀行“專業高效”的小微企業服務已成同業標桿。在工信部中國中小企業國際合作協會舉辦的“中國中小企業首選服務商”評選活動中，廣發銀行已連續兩年獲得“中小企業首選服務商”榮譽。