曾經(jīng)為銀行所不屑一顧，也是小貸公司拿來(lái)招攬生意的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款，如今也開(kāi)始進(jìn)入銀行的視野。
“新一貸無(wú)抵押貸款，0抵押，只到銀行一次即可申請(qǐng)，最快一天放款，最高50萬(wàn)元，申請(qǐng)條件為25-55周歲并擁有二代身份證
、擁有穩(wěn)定的工作收入，及良好的信用記錄、在以下地區(qū)生活工作：深圳、廣州、北京、大連、南京、東莞、昆明、溫州”，平安銀行打出上述廣告，而且提出可以在線(xiàn)申請(qǐng)。
“我們?cè)诰�(xiàn)提交的是您的基本資料，稍后我們的貸款專(zhuān)員會(huì)跟您聯(lián)系，然后根據(jù)您到網(wǎng)點(diǎn)提交的資料確定最后的放款額度”，記者撥打了平安銀行電話(huà)申請(qǐng)的熱線(xiàn)，該貸款專(zhuān)員詳細(xì)的提供了相關(guān)的業(yè)務(wù)介紹。
隨后記者撥打了多家銀行的客服和網(wǎng)點(diǎn)電話(huà)，除了浦發(fā)銀行客服專(zhuān)員明確告訴記者沒(méi)有相關(guān)的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款以外，其他銀行都有類(lèi)似業(yè)務(wù)。
“現(xiàn)在各家銀行的信用貸利率可能在年化10%-20%之間，但是復(fù)合利率最高會(huì)達(dá)到年化30%-50%，其中包含賬戶(hù)管理費(fèi)、資金服務(wù)費(fèi)等，這個(gè)利率在銀行貸款中是最高的類(lèi)別”，業(yè)內(nèi)人士指出。
即便如此高回報(bào)，各家銀行對(duì)于此類(lèi)個(gè)人信用貸款的冷熱度也不盡相同。
銀行態(tài)度冷熱不均
從記者調(diào)查的各個(gè)銀行的情況來(lái)看，對(duì)于個(gè)人無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的貸款，態(tài)度最積極的要數(shù)平安銀行和花旗銀行。
“我們針對(duì)有信用卡的客戶(hù)，月工資3000元以上的客戶(hù)，只需要提供銀行流水和或租房、貸款合同就可以申請(qǐng)”，當(dāng)記者撥通平安銀行的貸款專(zhuān)線(xiàn)時(shí)，客服人員詳細(xì)咨詢(xún)了記者的情況，也詳細(xì)介紹了平安銀行該類(lèi)貸款的相關(guān)資料，并且當(dāng)記者咨詢(xún)其他銀行的情況時(shí)，該人員做了大致的對(duì)比。
“如果您有按揭貸款，比如房貸，我們還有一種新產(chǎn)品，是根據(jù)房貸授信，有房貸或其他按揭，有銀行的征信報(bào)告和購(gòu)買(mǎi)合同，帶上您的身份證就可以到我們指定的網(wǎng)點(diǎn)辦理了。這樣的貸款利率比上述信用卡類(lèi)的貸款利率低，而且可貸額度也高，最高達(dá)30萬(wàn)元。”
記者的咨詢(xún)過(guò)程持續(xù)了將近20分鐘，該貸款專(zhuān)員也是有足夠的耐心，并且從對(duì)話(huà)內(nèi)容來(lái)看，貸款專(zhuān)員對(duì)業(yè)務(wù)相當(dāng)熟悉。
而記者在咨詢(xún)多家國(guó)有大行客服時(shí)，相應(yīng)業(yè)務(wù)的客服人員并沒(méi)有展現(xiàn)出對(duì)業(yè)務(wù)相當(dāng)?shù)氖煜ざ取．?dāng)咨詢(xún)無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押類(lèi)貸款的申領(lǐng)條件時(shí)，一家大行的客服人員稱(chēng)，“我們這里沒(méi)有太多相關(guān)的資料，具體您要到網(wǎng)點(diǎn)查詢(xún)。”
另一家大行的客服則表示，該行有小額信用貸款的業(yè)務(wù)，但是當(dāng)記者按照客服所給的新街口支行電話(huà)咨詢(xún)時(shí)，該網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)人員表示，“我們過(guò)去有這樣的業(yè)務(wù)，但是現(xiàn)在已經(jīng)不做了。”
外資行在信用貸方面也表現(xiàn)得主動(dòng)熱情。
花旗銀行電話(huà)客服人員對(duì)信用貸相關(guān)情況的介紹也十分詳細(xì)。記者隨后致電該行某網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員。“我們銀行現(xiàn)在只能做最多30萬(wàn)元的貸款”，當(dāng)記者表示出有更多的貸款需求時(shí)，該人員稱(chēng)，“我們還有合作銀行，超出的額度我們可以合作完成。”
渣打銀行客服對(duì)于客戶(hù)情況的咨詢(xún)也相當(dāng)詳細(xì)，并且承諾本月貸款可以享受利率方面不同程度的優(yōu)惠。
而記者在多數(shù)內(nèi)資行電話(huà)客服處并沒(méi)有得到如此積極的答復(fù)，大多數(shù)客服在簡(jiǎn)單介紹后就匆匆掛斷了電話(huà)。
部分銀行在個(gè)人信用貸款方面的品種并不是很多。興業(yè)銀行客服人員稱(chēng)，目前該行無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款產(chǎn)品只有旅行和裝修的貸款。記者隨后咨詢(xún)?cè)撔芯W(wǎng)點(diǎn)人員，“我們只有一種無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的消費(fèi)類(lèi)信用貸款，就是用于旅行，需要提供跟旅行相關(guān)的資料”，該網(wǎng)點(diǎn)人員稱(chēng)。
而浦發(fā)銀行的客服人員告訴記者，目前該行沒(méi)有無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押的貸款業(yè)務(wù)。
信用貸門(mén)檻各不同
記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行在發(fā)放信用貸時(shí)，需要提交的資料都包括銀行的征信報(bào)告、繳稅證明、有一定的收入要求并需要提供個(gè)人賬戶(hù)流水，以及一般申請(qǐng)貸款所需要的基本資料。
但是對(duì)于申請(qǐng)信用貸的門(mén)檻，各銀行的具體標(biāo)準(zhǔn)卻不盡相同。
平安銀行需要申請(qǐng)者月工資3000元以上，并且不需要提交具體用途的相關(guān)資料。
工行要求稅前年工資不低于6萬(wàn)元，也就大致相當(dāng)于月收入要在5000元以上。
中信銀行客服稱(chēng)，信用貸客戶(hù)收入要月均大于5000元。
華夏銀行易達(dá)金業(yè)務(wù)只需要身份證明、收入證明，但是需要填寫(xiě)用途。
渣打銀行的現(xiàn)貸派也只需要有穩(wěn)定的收入，月收入在5000元以上，并且提供3個(gè)月的銀行流水即可，在發(fā)放貸款后需要提供發(fā)票或POS機(jī)刷卡記錄。
民生銀行和招行的要求相對(duì)比較嚴(yán)格，招行稱(chēng)“只有金卡客戶(hù)、代發(fā)工資客戶(hù)、12個(gè)月日均余額在30萬(wàn)以上的客戶(hù)才能享受。”
該行客服人員介紹，目前信用貸有兩種方式，一種是開(kāi)通消費(fèi)遞，資料審核通過(guò)后，銀行會(huì)提供給客戶(hù)一張卡，用于消費(fèi)領(lǐng)域直接刷卡。另一種是確定用途后，例如裝修，銀行根據(jù)裝修合同把錢(qián)直接打給裝修公司。
民生銀行客服稱(chēng)，該行的信用類(lèi)貸款要求比較高，只有幾類(lèi)人士可以申請(qǐng)貸款，包括黨政機(jī)關(guān)公務(wù)員、事業(yè)單位、壟斷企業(yè)（民生銀行代發(fā)工資的企業(yè)優(yōu)先），以上三類(lèi)副科級(jí)及以下職位需要在該單位工作滿(mǎn)兩年，另外還有律師、會(huì)計(jì)師、工程師等職業(yè)，最后一類(lèi)是在民生銀行有住房按揭并具有良好信用的客戶(hù)。
額度方面，渣打銀行可以貸款8000元-50萬(wàn)元不等。花旗銀行最多提供信用類(lèi)貸款30萬(wàn)元。一般情況下，能夠貸10萬(wàn)元左右。該行的信貸人員稱(chēng)，如果是月工資5000元，繳納公積金不到1000元的情況，只能貸出5萬(wàn)元的現(xiàn)金。“外資行的貸款額度門(mén)檻比較高，如果想貸多一些款的話(huà)，要求會(huì)比較多”，一位股份銀行的信貸人員告訴記者。
平安銀行最多可以貸款15萬(wàn)元，房貸授信產(chǎn)品最高可以貸款30萬(wàn)元。“但是北京只有兩家網(wǎng)點(diǎn)可以做此類(lèi)業(yè)務(wù)”，貸款專(zhuān)員稱(chēng)。
工行貸款最高額是年收入的1.5倍、不超過(guò)30萬(wàn)元。
中信銀行客服人員稱(chēng)，信用貸可借款額度最少9000元，最多是工資的20倍，但是要看提交資料后，系統(tǒng)審核具體的數(shù)額。
招行稱(chēng)，信用類(lèi)貸款額度最高不超過(guò)300萬(wàn)元，按12個(gè)月的資產(chǎn)乘以50%然后減去信用貸款等常規(guī)項(xiàng)，最后確定額度。
利率也要“看人下菜”
“我們提供的信用貸利率至少在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，但是這要看支行對(duì)您的信用評(píng)估后確定”，招行業(yè)務(wù)人員稱(chēng)。
“看人下菜”幾乎是每個(gè)銀行的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。個(gè)人信用不同、資質(zhì)不同，得到相應(yīng)的貸款額度和利率都會(huì)不同。
“一般來(lái)講，公務(wù)員、醫(yī)生這樣的職業(yè)，貸款的利率就會(huì)相對(duì)較低”，一位股份制銀行的業(yè)務(wù)人員告訴記者。
平安銀行貸款專(zhuān)員介紹，該行為信用卡客戶(hù)提供的無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款，利率在每月1.27-2.27分之間，年利率大概在14%左右。房貸授信類(lèi)貸款利率偏低，大概在年利率10%左右。
華夏銀行易達(dá)金業(yè)務(wù)利率是0.7%/月，興業(yè)銀行用于旅行的信用貸一年利率8%，超過(guò)一年則為9%，中信銀行每月要交總額度的0.85%作為手續(xù)費(fèi)，花旗銀行貸款的年利率在10%左右。
渣打銀行稱(chēng)，目前利率方面會(huì)根據(jù)客戶(hù)的情況給出一定的優(yōu)惠，如果貸款額度在20萬(wàn)元-30萬(wàn)元，月利率為1.45%,年利率為17.4%。