2013年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)以轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)為主攻方向，總資產(chǎn)首次突破8萬(wàn)億元，保費(fèi)收入躍居世界第四位，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障作用突出，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力明顯提高，整體呈現(xiàn)“穩(wěn)中有進(jìn)、進(jìn)中向好”的態(tài)勢(shì)。
展望2014年，保險(xiǎn)業(yè)將堅(jiān)持三大市場(chǎng)化改革方向，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。巨災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面會(huì)有更大的發(fā)展空間。
值得注意的是，2014年是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作面臨重大挑戰(zhàn)的一年，滿期給付和退保、部分公司償付能力不足、流動(dòng)性、資金運(yùn)用等風(fēng)險(xiǎn)將有所顯現(xiàn)，從嚴(yán)監(jiān)管將是主基調(diào)。在第二代償付能力監(jiān)管體系建設(shè)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管等方面會(huì)有明顯突破。
堅(jiān)持三大市場(chǎng)化改革方向
保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波近日強(qiáng)調(diào)，要繼續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的各項(xiàng)任務(wù)。一是建立市場(chǎng)化定價(jià)機(jī)制，繼續(xù)落實(shí)壽險(xiǎn)費(fèi)率改革政策，積極穩(wěn)步推進(jìn)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，統(tǒng)籌考慮交強(qiáng)險(xiǎn)改革；二是加強(qiáng)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)；三是完善市場(chǎng)退出和風(fēng)險(xiǎn)處置的制度機(jī)制。
近兩年來(lái)，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)嚴(yán)峻。2011—2012年全行業(yè)連續(xù)兩年新業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng)；進(jìn)入2013年，行業(yè)所處的內(nèi)外部環(huán)境更為復(fù)雜困難。8月2日，保監(jiān)會(huì)宣布放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率，由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，不再執(zhí)行2.5%的上限限制，我國(guó)人身險(xiǎn)費(fèi)率改革大幕由此拉開(kāi)。從改革的效果來(lái)看，各家險(xiǎn)企陸續(xù)推出新產(chǎn)品，普通型壽險(xiǎn)新單保費(fèi)同比增幅明顯。
對(duì)于積極穩(wěn)步推進(jìn)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革是保險(xiǎn)公司所期盼的，但考慮到以往車險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)過(guò)的“亂象”，監(jiān)管部門“積極穩(wěn)步推進(jìn)”的表態(tài)仍透出謹(jǐn)慎，不希望因?yàn)槭袌?chǎng)化改革導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，引起行業(yè)性虧損和不可持續(xù)。
保險(xiǎn)資金運(yùn)用方面，2013年保監(jiān)會(huì)不斷調(diào)整投資政策，推動(dòng)行業(yè)加大非公開(kāi)市場(chǎng)領(lǐng)域投資，改善公開(kāi)市場(chǎng)投資品種結(jié)構(gòu)，較好地提升了投資收益，邁出了市場(chǎng)化改革的重要一步。預(yù)計(jì)2014年在資金運(yùn)用創(chuàng)新方面會(huì)有更大動(dòng)作，項(xiàng)目資產(chǎn)支持計(jì)劃試點(diǎn)、資產(chǎn)管理產(chǎn)品試點(diǎn)、股債結(jié)合等產(chǎn)品創(chuàng)新將加快步伐，打破行業(yè)界限，提升資產(chǎn)管理效率。
而在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，預(yù)計(jì)2014年保監(jiān)會(huì)將適當(dāng)限定新設(shè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)資本金、內(nèi)控和盈利水平等提出更高要求，支持設(shè)立一批專業(yè)性保險(xiǎn)公司。推動(dòng)區(qū)域保險(xiǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步填補(bǔ)有關(guān)省市的法人機(jī)構(gòu)空白。在市場(chǎng)退出方面，將建立針對(duì)股東、業(yè)務(wù)、人員、分支機(jī)構(gòu)和法人機(jī)構(gòu)的多層次、多渠道退出機(jī)制。明確市場(chǎng)退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序，規(guī)范市場(chǎng)化并購(gòu)重組，引導(dǎo)保險(xiǎn)市場(chǎng)存量調(diào)整，加快推動(dòng)有關(guān)立法工作，明確風(fēng)險(xiǎn)處置的觸發(fā)條件。
對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)化改革倒逼下，未來(lái)要更加注重成本控制，更加注重差異化經(jīng)營(yíng)，更加注重資產(chǎn)負(fù)債管理等核心能力建設(shè)。
巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)將提速
2013年以來(lái)我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，四川雅安地震、東北洪澇災(zāi)害等都造成巨大損失。在大災(zāi)頻發(fā)的情況下，巨災(zāi)保險(xiǎn)推廣迫在眉睫。
十八屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》(下稱《決定》)中，明確提出要完善保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。隨后保監(jiān)會(huì)傳出信息，將制訂巨災(zāi)保險(xiǎn)具體方案，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制完善大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。
其實(shí)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度早在10年前就被提出，但遲遲未能破局。我國(guó)自然災(zāi)害種類繁多、地區(qū)間差異較大，巨災(zāi)保險(xiǎn)模式不可能實(shí)行“一刀切”。我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，應(yīng)結(jié)合自身國(guó)情和各地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，堅(jiān)持政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的基本原則，做好頂層設(shè)計(jì)，在充分總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，再穩(wěn)步推廣。
目前保監(jiān)會(huì)正全力推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，已同意云南和深圳作為試點(diǎn)開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。其中云南楚雄以地震為主，針對(duì)居民住房保障，而深圳主要面臨洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害，通過(guò)綜合巨災(zāi)方式為當(dāng)?shù)鼐用袢松碡?cái)產(chǎn)提供保障。2014年，我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)有望提速，以試點(diǎn)先行帶動(dòng)制度突破可期。
除巨災(zāi)保險(xiǎn)外，養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等出現(xiàn)在《決定》社會(huì)民生綜合制度安排中，保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)化改革已全盤納入全面深化改革的戰(zhàn)略之中。預(yù)計(jì)2014年隨著結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)推進(jìn)，城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)試點(diǎn)以及普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革利好保障型業(yè)務(wù)發(fā)展，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型業(yè)務(wù)將快速增長(zhǎng)。
2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》開(kāi)始實(shí)施后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛。太平洋保險(xiǎn)、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、永安保險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)等公司紛紛加入農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，廣西、湖南、內(nèi)蒙古、天津、陜西、重慶以及云南等地農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體大規(guī)模擴(kuò)容。
2014年保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范面臨重大挑戰(zhàn)
項(xiàng)俊波近日在保監(jiān)會(huì)的內(nèi)部講話中強(qiáng)調(diào)，2014年是保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范工作面臨重大挑戰(zhàn)的一年，要防范化解滿期給付和退保、部分公司償付能力不足、流動(dòng)性、資金運(yùn)用等風(fēng)險(xiǎn)。
由于近幾年保險(xiǎn)資金平均收益率低于五年期銀行存款利率，壽險(xiǎn)業(yè)面臨的退保壓力比較大，同時(shí)2013年也是壽險(xiǎn)滿期給付的高峰。中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁萬(wàn)峰表示，2014年國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)將再迎退保高峰，全行業(yè)滿期給付金約為1600億元，2015年則將達(dá)到2300億元左右。
滿期給付，相當(dāng)于銀行的歸還本息，它一方面意味著之前利潤(rùn)的確認(rèn)，另一方面也意味著負(fù)債規(guī)模和可用資金規(guī)模的減小。滿期給付的壓力主要是對(duì)當(dāng)期凈利潤(rùn)的壓力，滿期給付的風(fēng)險(xiǎn)主要是流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于滿期給付的支付壓力，萬(wàn)峰表示，“這個(gè)事情真的是太難了，2013年我們處理這個(gè)事情，比做業(yè)務(wù)都難�！痹诖笮碗U(xiǎn)企都感受到壓力的同時(shí)，2014年個(gè)別中小型保險(xiǎn)公司很可能面臨現(xiàn)金流不足的風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)監(jiān)管層傳遞出的信息，2014年保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，在第二代償付能力監(jiān)管體系建設(shè)、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管、產(chǎn)品監(jiān)管、公司治理監(jiān)管、保險(xiǎn)集團(tuán)監(jiān)管等方面要有明顯突破。
隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新日益豐富與迅速，保險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越呈現(xiàn)出多樣性與復(fù)雜性，各類風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累。未來(lái)保監(jiān)會(huì)將按照“放開(kāi)前端、管住后端”的思路，加大償付能力和資產(chǎn)配置的硬約束，強(qiáng)化信息披露和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人的硬要求，落實(shí)追責(zé)制度，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，依法查處違規(guī)問(wèn)題，嚴(yán)肅處理相關(guān)機(jī)構(gòu)和當(dāng)事人。