無論是電商還是金融機(jī)構(gòu)都惟恐在互聯(lián)網(wǎng)金融盛宴中“掉隊(duì)”，平安旗下的金融科技公司和知名網(wǎng)商eBay宣布新的合作；浦發(fā)銀行透露，該行與第三方支付公司合作的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也即將面世；阿里金融虛擬信用卡即將上線，使用支付寶的用戶能直接透支消費(fèi)，最長享受38天免息。就在銀行大佬與互聯(lián)網(wǎng)巨頭你來我往、瓜分地盤之時(shí)，興業(yè)銀行卻宣布關(guān)閉信用卡網(wǎng)上分期商城。這一消息，讓業(yè)內(nèi)重新以審視的目光看待信用卡網(wǎng)上商城目前的尷尬現(xiàn)狀。
中投顧問金融行業(yè)研究員霍肖樺認(rèn)為：“當(dāng)前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合正處于初步發(fā)展并加快提升的階段，一方面各家電商正積極引入金融各業(yè)務(wù)，另一方面銀行、基金等金融企業(yè)正不斷的開展電商業(yè)務(wù)。而銀行自建的電商平臺(tái)由于缺乏流量，平臺(tái)規(guī)模并不大，后續(xù)與相關(guān)的電商合作是可選的發(fā)展模式。”
信用卡網(wǎng)上商城的尷尬
沒有任何一個(gè)領(lǐng)域是遍地黃金。
近年來隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，信用卡網(wǎng)上商城“背靠大樹好乘涼”模式的優(yōu)勢已漸漸消失殆盡。易觀國際高級(jí)分析師宋陽認(rèn)為，“從目前的運(yùn)營狀況來看，基本上還看不到一個(gè)成功的案例。興業(yè)銀行關(guān)閉信用卡網(wǎng)上商城可以從一個(gè)側(cè)面反映出，金融業(yè)涉足電子商務(wù)領(lǐng)域仍存在較大局限”。
興業(yè)銀行宣布，2013年8月31日正式關(guān)閉興業(yè)信用卡網(wǎng)上分期商城，對(duì)于關(guān)閉的原因，公告里稱為“因業(yè)務(wù)調(diào)整”。
目前，類似興業(yè)銀行信用卡網(wǎng)上商城的銀行系電商并不在少數(shù)，例如招商銀行、光大銀行、廣發(fā)銀行等均在其官方網(wǎng)站信用卡主頁的顯要位置設(shè)置有網(wǎng)上商城鏈接。不過，與京東、淘寶等網(wǎng)購平臺(tái)不同，目前各家銀行的網(wǎng)上商城只認(rèn)自家客戶。比如，招商銀行的網(wǎng)上商城只允許招行信用卡客戶和一卡通客戶在此購物。工商銀行、招商銀行、廣發(fā)銀行網(wǎng)上商城不僅支持信用卡分期付款，還引入了團(tuán)購、限時(shí)搶購等流行的購物方式，為客戶提供更優(yōu)惠的價(jià)格。
銀行網(wǎng)上商城雖然在購物體驗(yàn)上與普通電商沒什么差別，甚至在支付和還款方面對(duì)客戶還有一定的吸引力，但尷尬的是，銀行網(wǎng)上商城的使用者寥寥無幾。以開展電商業(yè)務(wù)較早的交通銀行為例，其網(wǎng)上商城“交博匯”的不少商品在交易記錄一欄里均顯示“暫無交易記錄”。
與專業(yè)的電子商務(wù)平臺(tái)相比，信用卡網(wǎng)上商城明顯缺乏優(yōu)勢，銀行會(huì)將分期付款的手續(xù)費(fèi)攤到商品價(jià)格中，相比之下，京東、蘇寧、天貓?jiān)趦?nèi)的各大電商的商品報(bào)價(jià)更為實(shí)惠。
此外，每逢節(jié)日電商都會(huì)有各種優(yōu)惠和促銷活動(dòng)推出，團(tuán)購、秒殺等活動(dòng)更是賺足消費(fèi)者的眼球；商品規(guī)模、物流的配送、售后服務(wù)、人員配置等方面，電商似乎也更勝一籌。
事實(shí)上，今年以來信用卡網(wǎng)上商城的多起負(fù)面新聞早已引發(fā)市場對(duì)此類經(jīng)營模式的關(guān)注。今年6月，被譽(yù)為“中國最佳商業(yè)模式”的信用卡購物平臺(tái)“億佰購物”突然申請(qǐng)破產(chǎn)。大量信用卡用戶通過銀行已支付了貨款，面臨無法收回貨款的風(fēng)險(xiǎn)。
一個(gè)知情人士對(duì)記者表示：“億佰購物倒閉給消費(fèi)者帶來的損失，銀行的責(zé)任不能推卸。億佰購物得以規(guī)模化銷售，有很大部分是依托了銀行的信用。后續(xù)銀行業(yè)與電商合作或者開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，相關(guān)的規(guī)則、規(guī)范以及風(fēng)險(xiǎn)的防范需要更加的注意。”
就算如此，銀行大佬們并未放棄對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的的步伐。例如建設(shè)銀行自建電商平臺(tái)善融商務(wù)。交通銀行推出的“交博匯”，提供網(wǎng)上購物、理財(cái)、融資等多種銀行服務(wù)。中信銀行成立了“網(wǎng)絡(luò)銀行部”，希望整合公司和零售的電子銀行業(yè)務(wù)，并以此平臺(tái)與電商建立更加廣泛的合作。
阿里金融欲成“攪局者”
連月來，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念一再被熱炒，而“攪局者”阿里巴巴在金融領(lǐng)域的任何一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)，都可能在業(yè)界掀起軒然大波。
關(guān)于阿里小微金融將推出針對(duì)支付寶個(gè)人用戶的“信用支付”這一消息，已經(jīng)傳說了小半年。就算如此，銀行界尤其是信用卡業(yè)務(wù)部門對(duì)阿里金融的信用支付業(yè)務(wù)給予了高度的警惕。據(jù)媒體報(bào)道，有些銀行已多次召開高層會(huì)議商議對(duì)策。甚至不惜借行政力量阻止阿里的“業(yè)務(wù)侵蝕”—阿里金融的行為有違反信用卡業(yè)務(wù)管理辦法的嫌疑。
銀行信用卡業(yè)務(wù)如此懼怕阿里，是因?yàn)榘⒗镄庞弥Ц墩莆樟她嫶蟮目蛻魯?shù)據(jù)—它太了解客戶，掌握龐大、翔實(shí)客戶數(shù)據(jù)庫的阿里信用支付能把風(fēng)險(xiǎn)降至最低，而且能把銀行信用卡部門十年都未實(shí)現(xiàn)的盈利瞬間實(shí)現(xiàn)。
霍肖樺對(duì)記者表示：“渠道與產(chǎn)品是銀行與阿里金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的真正沖突。一方面銀行長期占據(jù)著金融服務(wù)的主要渠道，壟斷了終端客戶資源，阿里金融的發(fā)展將會(huì)在一定程度上分流銀行的客戶；另一方面，銀行服務(wù)的對(duì)象主要是優(yōu)質(zhì)企業(yè)和高凈值客戶，但大部分中小企業(yè)、中低收入階層卻沒有覆蓋，阿里金融正在不斷的填補(bǔ)這一塊市場缺口。對(duì)銀行而言，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是關(guān)鍵，一方面要開展其他營銷渠道；另一方面要進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新。”
中投公司副總經(jīng)理謝平認(rèn)為，未來的商業(yè)銀行主體形式可能將由實(shí)體機(jī)構(gòu)演化成為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過整合、應(yīng)用包括移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等關(guān)鍵技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)式的支付結(jié)算、投融資業(yè)務(wù)、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理、事后控制、研究分析等功能模塊，一方面為小規(guī)模的“自金融”獲得提供低成本甚至零成本的交易平臺(tái)，另一方面則為大規(guī)模的、涉及面更廣的、更為復(fù)雜專業(yè)的金融服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融等，提高全方位的金融服務(wù)平臺(tái)。
“互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化并不會(huì)給銀行帶來太大的業(yè)務(wù)壓力。”社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛說，“但是其對(duì)交付渠道和交易模式所形成的顛覆對(duì)銀行來說才是最大的挑戰(zhàn)，因此各家銀行也都在搭建自己的平臺(tái)，先行把握渠道主動(dòng)權(quán)。”